Financiering met BMKB bij onvoldoende onderpand

De Borgstelling MKB-kredieten (BMKB) is geen zelfstandige subsidie of lening van de overheid. Het is een overheidsgarantie bij een zakelijke lening of een rekening-courantkrediet: een krediet op je zakelijke rekening. Je sluit de financiering af bij een aangesloten financier.

Wanneer past een zakelijke lening?

Voor een eenmalige investering of een budget voor groei sluit je een zakelijke lening af. Dat kan via een bank, een kredietverstrekker buiten de banken of een crowdfundingplatform. Bij crowdfunding financieren meerdere investeerders je lening.

Wanneer past een rekening-courantkrediet?

Wil je schommelingen opvangen in je werkkapitaal, het geld voor je dagelijkse bedrijfsuitgaven? Dan past een rekening-courantkrediet met BMKB beter.

Wanneer is financial lease een alternatief?

Koop je specifieke bedrijfsmiddelen of machines? Dan kan financial lease, een financiering voor die aankoop, een alternatief zijn.

Lease lost geen algemeen tekort aan werkkapitaal op. De financiering blijft namelijk alleen gekoppeld aan het bedrijfsmiddel dat je koopt.

De overheid stelt grenzen aan het deel van je financiering dat onder de borgstelling mag vallen. BMKB is bedoeld voor een tekort aan onderpand. De regeling helpt niet als je onvoldoende geld hebt om af te lossen.

Welk deel valt onder de borgstelling?

Voor het BMKB-krediet gelden deze grenzen:

• Bij een totale financieringsbehoefte tot €333.333 mag maximaal driekwart (75%) onder het BMKB-krediet vallen.
• Boven dat bedrag mag maximaal de helft (50%) van de totale financiering onder het BMKB-krediet vallen.
• Het maximale BMKB-krediet bedraagt tijdelijk €1,5 miljoen.

De overheid staat garant voor 90% van het BMKB-kredietdeel. Dat is dus niet automatisch 90% van je totale lening. Bij een starterkrediet tot €333.333 komt de overheidsgarantie uit op 67,5% van de totale lening.

Kun je rente en aflossing zelf betalen?

Financiers kijken altijd eerst naar wat je bedrijf kan verdienen. Ook met een staatsgarantie moet er uit je bedrijfsactiviteiten voldoende geld overblijven om zelf rente en aflossing te betalen.

Voor BMKB moet je onderneming voldoen aan landelijke voorwaarden en eisen aan de financiële situatie van je bedrijf. Banken en aangesloten financiers buiten de banken controleren dit.

Welke eisen gelden voor je bedrijf?

Voor de omvang en activiteiten gelden deze voorwaarden:

• Je bedrijf heeft maximaal 250 werknemers.
• Je jaaromzet is maximaal €50 miljoen óf je balanstotaal, de totale waarde op je balans, is maximaal €43 miljoen.
• Je hoofdactiviteiten liggen in Nederland.
• Je bedrijf valt niet onder een uitgesloten sector. Daaronder vallen publiek gefinancierde zorg, landbouw, financiële dienstverlening en vastgoedexploitatie.

Je kunt een aanvraag indienen met een eenmanszaak, vof of besloten vennootschap. De financier controleert ook je zakelijke en particuliere BKR-registratie, waarin kredieten en eventuele betaalachterstanden staan. Daarmee wil de financier betaalachterstanden uitsluiten.

Welke cijfers lever je als starter aan?

Sta je korter dan 3 jaar ingeschreven bij de KvK? Dan geld je voor BMKB als starter. Je hebt dan vaak nog geen definitieve jaarcijfers. Financiers zoals Qredits of Collin Crowdfund accepteren dan een realistisch ondernemingsplan met een liquiditeitsbegroting: een overzicht van je verwachte inkomsten en uitgaven.

Welke cijfers lever je als gevestigd bedrijf aan?

Bestaat je onderneming langer dan 3 jaar? Dan eisen financiers vrijwel altijd deze stukken:

• Definitieve jaarrekeningen over 2 tot 3 boekjaren.
• Een financiële prognose voor de komende 12 maanden.

Gebruik de kostenmodule hierboven om je bedrag en looptijd door te rekenen.

Naast de gewone financieringskosten betaal je verplicht een eenmalige borgstellingsprovisie aan de overheid. Dit is de vergoeding voor de borgstelling. De financier houdt deze in bij de uitbetaling van je krediet.

Hoeveel borgstellingsprovisie betaal je?

Voor reguliere BMKB betaal je eenmalig 3,9% tot 5,85% van het BMKB-kredietbedrag. Het percentage hangt af van de afgesproken looptijd. De provisie geldt alleen voor het BMKB-deel, niet voor je totale krediet.

Welke rente rekent de financier?

De rente verschilt sterk per aanbieder. Sommige financiers gebruiken een vast percentage. Zo rekent Qredits voor MKB Krediet 9,95% op jaarbasis.

Banken en crowdfundingplatforms bepalen het tarief op basis van het risico. Je rente staat daar pas vast nadat de financier dat risico heeft beoordeeld.

Welke afsluitkosten komen erbij?

Let ook op de eenmalige afsluitkosten van de financier:

• Banken rekenen doorgaans tot 1%, vaak met een minimum van €500.
• Platforms rekenen tussen de 1,5% en 2% aan behandelkosten of een vergoeding als de financiering slaagt.

Een overheidsborgstelling neemt je persoonlijke risico niet weg. De borgstelling beschermt de financier tegen verlies. Je blijft zelf verantwoordelijk voor je verplichtingen.

Wanneer moet je persoonlijk borg staan?

Volgens de RVO-voorwaarden moet je als persoon met een meerderheidsbelang altijd voor minimaal 25% van het BMKB-krediet persoonlijk borg staan. Dat betekent dat je privé moet betalen als je bedrijf zijn verplichtingen niet nakomt. Een bv beschermt je privévermogen hier dus niet tegen.

Veel financiers vragen in de praktijk meer. Qredits en diverse platforms eisen hoofdelijke aansprakelijkheid of een persoonlijke borgstelling voor de volledige lening. Bij hoofdelijke aansprakelijkheid kan de financier je aanspreken voor de hele schuld.

Daarbij eisen deze partijen pandrechten op voorraden en debiteuren, de bedragen die klanten je nog moeten betalen. Die dienen dan als onderpand voor de lening.

Kan de overheid het bedrag terugvragen?

Gaat je bedrijf failliet of kan het niet meer aan de verplichtingen voldoen? Dan betaalt de overheid maximaal 90% van het BMKB-deel aan de financier. Daarna krijgt de Staat een regresvordering op je: het recht om dat bedrag van je terug te vragen.

De overheid kan dus proberen het uitgekeerde bedrag alsnog bij je privé terug te halen. Tekent je partner mee? Dan kunnen ook gezamenlijke bezittingen en het woonhuis dienen om de schuld te betalen.

Je kunt BMKB nooit zelf rechtstreeks aanvragen bij de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO). De aanvraag loopt altijd via een aangesloten bank, participatiemaatschappij of financier buiten de banken. Een participatiemaatschappij is een bedrijf dat in ondernemingen investeert.

Hoelang duurt de aanvraag per financier?

De totale doorlooptijd verschilt sterk per type financier:

• Qredits: doorgaans een kredietbesluit binnen 2 weken na een compleet adviesgesprek, als je alle stukken volledig hebt aangeleverd.
• Grootbanken zoals ABN AMRO en Rabobank: 2 weken tot meerdere maanden, afhankelijk van hoe ingewikkeld je aanvraag is.
• Crowdfunding en gezamenlijke financiering, zoals bij NLInvesteert: gemiddeld 4 tot 6 weken voor beoordeling en plaatsing bij investeerders.

Welke stukken leg je klaar?

• Definitieve jaarcijfers van de afgelopen 2 tot 3 boekjaren, of een ondernemingsplan met openingsbalans als je starter bent.
• Een gedetailleerde liquiditeitsprognose voor de komende 12 maanden: je verwachte inkomsten en uitgaven.
• Een actueel overzicht van je zakelijke onderpand, inclusief bezittingen die al als onderpand dienen en een berekening van je onderpandtekort.

De reguliere BMKB-regeling is momenteel opengesteld tot 1 juli 2027. Daarnaast zijn er andere regelingen voor specifieke investeringen.

Wanneer kun je BMKB-Groen gebruiken?

BMKB-Groen (BMKB-G) is bedoeld voor duurzame investeringen. Het gaat om energiebesparende bedrijfsmiddelen op de EIA-energielijst of aanpassingen aan je eigen bedrijfspand naar minimaal energielabel C.

Voor BMKB-G gelden deze grenzen en kosten:

• Het borgstellingskrediet kan oplopen tot 75% van de totale som.
• De maximale looptijd is 12 jaar.
• De eenmalige provisie is 2% voor kredieten tot 6 jaar.
• De eenmalige provisie is 3% voor kredieten met een looptijd tussen 6 en 12 jaar.

Welke andere financieringsroutes zijn er?

Heb je minder dan €50.000 nodig? Dan is Qredits Microkrediet vaak eenvoudiger aan te vragen. Dit is een zelfstandig product met een vaste rente van 9,95% per jaar.

Voor productontwikkeling met technische risico's is er het Innovatiekrediet van RVO.

Wil je in een vroege fase onderzoeken of je idee commercieel haalbaar is? Dan kun je terecht bij de Vroegefasefinanciering (VFF). Deze verstrekt via regionale loketten maximaal €450.000.

Tijdens de looptijd los je de lening lineair of via een annuïteit af. Bij lineair aflossen betaal je steeds hetzelfde bedrag aan aflossing. Bij een annuïteit betaal je steeds hetzelfde totaalbedrag aan rente en aflossing.

Er gelden regels voor het tussentijds wijzigen van je lening en het combineren met andere regelingen.

Wat kost extra aflossen?

Extra aflossen is niet bij elke financier gratis. Bij Qredits mag je na het eerste jaar jaarlijks 5% van het oorspronkelijke leenbedrag boetevrij aflossen. Daarboven betaal je een vergoeding voor renteverlies.

Ook banken zoals ABN AMRO stellen voorwaarden. Bij een extra aflossing moeten zowel het gewone leningdeel als het BMKB-deel naar verhouding dalen. Zo blijft de verhouding tussen beide delen gelijk.

Mag je een bestaande lening vervangen?

BMKB moet verplicht gaan om nieuw geld. Je kunt de borgstelling niet gebruiken om een bestaand krediet bij dezelfde bank te vervangen door een nieuwe lening om het risico van die bank af te dekken.

Mag je financieringsbronnen combineren?

Je onderneming mag maar bij één financier tegelijk een lopend BMKB-krediet hebben. Combineer je bijvoorbeeld een banklening met crowdfunding? Leg dan vooraf vast welke partij de BMKB-aanvraag registreert.