Mkb-financiering vergelijken voor werkkapitaal, bedrijfsmiddelen of overname

Welke financiering past bij je doel?

Elke financieringsbehoefte vraagt om een passende vorm. Financier je machines met werkkapitaal, het geld voor je dagelijkse bedrijfsvoering? Dan leidt dat tot betalingsproblemen. Een langlopende lening voor een seizoenspiek kost juist onnodig veel rente.

Hoe financier je werkkapitaal en voorraad?

Heb je wisselende voorraden of extra personeel nodig voordat de verkoopopbrengsten binnenkomen? Dan past een doorlopend krediet of rekening-courantkrediet: krediet op je zakelijke rekening. Bij partijen zoals Rabobank en New10 betaal je rente over het opgenomen bedrag. Afgeloste bedragen kun je opnieuw opnemen.

Hoe krijg je openstaande facturen eerder betaald?

Wacht je lang op betalingen van zakelijke klanten? Dan biedt factoring uitkomst: je verkoopt je facturen aan een financier. Bij selective American factoring, zoals via Finqle, verkoop je losse facturen en ontvang je vrijwel direct je geld. Je hoeft dus niet al je openstaande klantfacturen over te dragen.

Hoe financier je bedrijfsmiddelen en machines?

Voor nieuwe of gebruikte apparatuur past financial lease: je financiert het bedrijfsmiddel en betaalt het in termijnen. Bij onder meer Beequip en Hiltermann Lease is het bedrijfsmiddel zelf het belangrijkste onderpand. Je wordt direct economisch eigenaar: de economische waarde en risico's zijn voor jou. Je behoudt je werkkapitaal voor de dagelijkse bedrijfsvoering.

Hoe financier je een overname of grote uitbreiding?

Bij een bedrijfsovername duurt het langer voordat je de investering terugverdient. Hiervoor gebruik je een meerjarige zakelijke lening of crowdfunding via platforms zoals Collin Crowdfund. Bij crowdfunding lenen meerdere investeerders je samen geld.

Je kunt dit combineren met een achtergestelde lening van de verkoper, ook wel seller financing genoemd. Bij zo'n lening krijgen andere schuldeisers voorrang bij terugbetaling.

Welke leenbedragen zijn mogelijk?

Mkb-financiering loopt uiteen van kleine kredieten tot grote leningen. Voorbeelden zijn:

• Vanaf €5.000 bij partijen als Rabobank en BridgeFund.
• Tot €1.000.000 bij New10.
• Tot €2.500.000 bij Floryn of Kapitaal Op Maat.

Hoe bepalen financiers hoeveel je kunt lenen?

Financiers kijken niet alleen naar je jaaromzet. Doorslaggevend is je vrije operationele kasstroom. Dat is het geld dat overblijft na je bedrijfskosten, belastingen en bestaande betalingsverplichtingen.

Wat betekent de looptijd voor je maandlast?

De looptijd bepaalt direct je maandlast. Moet je €50.000 binnen 12 maanden terugbetalen? Dan legt dat maandelijks een groot beslag op je beschikbare geld.

Bij grotere investeringen of overnames helpt een looptijd tot 60 maanden om de aflossingen af te stemmen op het geld dat maandelijks beschikbaar is. Zo'n looptijd is mogelijk bij New10, Beequip of Qredits.

Hoeveel omzet en bedrijfservaring heb je nodig?

De eisen verschillen sterk per aanbieder. Beequip beoordeelt financial lease op basis van het materieel. Je kunt er al vanaf dag één van je KvK-inschrijving een aanvraag doen.

Online kredietverstrekkers stellen vaak vaste ondergrenzen:

• Floryn: minimaal 6 maanden KvK-inschrijving en €100.000 jaaromzet.
• New10: 12 maanden registratie en €50.000 omzet.
• CapitalBox: minimaal 2 jaar actief en €48.000 omzet.

Moet je bedrijf winstgevend zijn?

Voor een zakelijke lening bij partijen zoals New10 gelden harde voorwaarden. Je moet een positief eigen vermogen hebben en het vorige boekjaar met winst hebben afgesloten. Andere verstrekkers, zoals Floryn en BridgeFund, kijken sterker naar recente banktransacties en je kasstroom: het geld dat binnenkomt en uitgaat.

Heb je jaarcijfers of banktransacties nodig?

Bij traditionele banken en complexe overnames zijn volledige jaarrekeningen en tussentijdse cijfers verplicht. Bij Beequip kun je materieel leasen zonder jaarcijfers tot €750.000.

Fintech-financiers, die financiering via digitale systemen aanbieden, beoordelen aanvragen tot €250.000 vaak alleen op zakelijke banktransacties over 6 tot 12 maanden. Vanaf €250.000 vraagt Floryn alsnog jaarrekeningen, kolommenbalansen en debiteurenlijsten op. Een kolommenbalans is een overzicht van je boekhoudrekeningen. Een debiteurenlijst laat zien welke klanten nog moeten betalen.

Wat betekent een negatieve BKR-registratie?

Bij eenmanszaken en vof's controleert vrijwel elke financier het kredietverleden van de ondernemer of vennoten bij het BKR. Een negatieve registratie leidt bij Kapitaal Op Maat direct tot afwijzing. Volgens Qredits hoeft een negatieve registratie geen belemmering te zijn.

Hoe bepaalt de financier je rente?

De rente op vergelijkingssites is vrijwel altijd een indicatie of een vanaf-tarief. De financier stelt je definitieve rente pas vast na een beoordeling van je jaarcijfers, branche en solvabiliteit: de verhouding tussen je eigen vermogen en je totale vermogen.

Voorbeelden van gepubliceerde rentes zijn:

• Rabobank: een indicatieve rente van 6,5% tot 14% per jaar voor een zakelijke lening.
• New10: een vaste rente tussen 6,2% en 12%.
• Qredits: een vast gepubliceerde rente van 9,95% per jaar voor MKB Krediet.

Welke kosten komen erbij?

Kijk verder dan de rente. Financiers rekenen vaak extra kosten die de totale prijs bepalen:

• Afsluit- of behandelkosten: New10 rekent een vast bedrag van €250 tot €1.500. Qredits rekent 1,5% van het geleende bedrag. Bij Floryn of Collin Crowdfund is dat 2%.
• Doorlopende servicekosten bij Floryn: 0,5% per kwartaal over de totale kredietlimiet.
• Doorlopende servicekosten bij New10: maandelijks 0,1% tot 0,2% over de kredietlimiet, ongeacht hoeveel je hebt opgenomen.
• Kosten bij crowdfunding: vooraf betaal je voor publicatie en het opstellen van het contract. Daarnaast betaal je een vergoeding bij succesvolle financiering en administratiekosten per investeerder.

Wat kost factoring?

Bij factoring betaal je geen jaarlijkse rentemarge, maar een vergoeding per factuur. Finqle rekent vanaf 1,35% bij een betaaltermijn van 30 dagen. Dit tarief bestaat uit een dagelijkse financieringsvergoeding, een servicevergoeding en een risicovergoeding.

Gebruik de kostenmodule hierboven om je bedrag en looptijd door te rekenen.

Welk zakelijk onderpand vraagt de financier?

De meeste financiers vragen zakelijke zekerheden: onderpand waarop zij kunnen terugvallen als je niet betaalt. Meestal gaat het om een stil pandrecht op je voorraden, inventaris en openstaande klantfacturen. Daarmee geef je deze als onderpand, zonder dat je klanten daarvan bericht krijgen.

Bij financial lease blijft de leasemaatschappij juridisch eigenaar totdat je de laatste leasetermijn hebt betaald. Voor de Belastingdienst ben je zelf wel direct economisch eigenaar.

Wat betekent een borgstelling bij een bv?

Een bv beschermt je privévermogen niet als de financier een persoonlijke borgstelling eist. Daarmee sta je privé garant voor de schuld. Floryn vraagt bij een bv standaard een persoonlijke borgstelling van 25% van de financiering, met een minimum van €25.000.

CapitalBox vraagt je bedrijfsmiddelen of voorraad niet als onderpand. Een persoonlijke garantie van jou als ondernemer is wel een harde voorwaarde.

Wanneer ben je met je privévermogen aansprakelijk?

Qredits werkt meestal met hoofdelijke aansprakelijkheid, ook voor bestuurders van een bv. Dit betekent dat de financier bij een betalingsachterstand direct het volledige openstaande bedrag op je privévermogen kan verhalen.

Bij een eenmanszaak of vof ben je wettelijk altijd met je gehele privévermogen aansprakelijk. Let op: een borgstelling kan ook gevolgen hebben voor gezamenlijk vermogen. Mogelijk moet je partner toestemming geven.

Wanneer staat het geld op je rekening?

Veel online financiers beloven binnen 24 uur een voorstel. Dat betekent niet dat het geld ook binnen een dag op je rekening staat.

Bij partijen zoals Rabobank volgt de uitbetaling doorgaans twee werkdagen nadat je het contract definitief hebt ondertekend. Qredits neemt een besluit binnen circa twee weken na het persoonlijke gesprek en de ontvangst van alle stukken.

Hoe lang duurt crowdfunding?

Bij platforms zoals Collin Crowdfund of Kapitaal Op Maat kunnen investeerders pas na goedkeuring op je lening inschrijven. De campagne kan tot 60 dagen duren. Daardoor is deze vorm niet geschikt als je acuut geld nodig hebt om te betalen.

Welke documenten leg je klaar?

Een complete aanvraag helpt om vertraging te voorkomen. Zorg dat je deze documenten digitaal klaar hebt staan:

• MT940- of CAMT.053-bestanden: bestanden met je zakelijke banktransacties over de afgelopen 6 tot 12 maanden.
• Definitieve jaarrekeningen van de afgelopen twee tot drie boekjaren.
• Een actuele kolommenbalans en lijsten met openstaande bedragen van klanten en leveranciers.
• Voor bedrijfsovernames: een overnamecontract, prognoses en je ondernemingsplan.

Wanneer helpt de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB)?

Is je mkb-bedrijf levensvatbaar, maar kun je onvoldoende zakelijke zekerheden bieden, zoals onderpand? Dan kan de BMKB-regeling van het ministerie van Economische Zaken en Klimaat helpen.

Je vraagt de BMKB niet zelf aan bij de overheid. De aanvraag loopt volledig via een aangesloten financier, zoals een bank. Welk deel als BMKB-krediet kan gelden, hangt af van het bedrag dat je nodig hebt:

• Tot €333.333 kan maximaal driekwart als BMKB-krediet gelden.
• Daarboven geldt een grens van maximaal de helft van het krediet.

Over dit BMKB-deel staat de overheid voor 90% garant, tot een maximum van €1,5 miljoen. Voor starters, bedrijven die minder dan 3 jaar bestaan, geldt een ruimere regeling.

De financier brengt de eenmalige garantiekosten bij je in rekening.

Welke kredieten biedt Qredits?

Qredits biedt de volgende kredieten:

• Microkrediet: voor een kredietbehoefte tot €50.000, bedoeld voor starters en bestaande ondernemers.
• MKB Krediet: vanaf €50.000 tot €250.000. Je kunt hierbij persoonlijke coaching aan de lening koppelen.

Welke financiering is er voor innovatie?

Voor innovatieve projecten zijn er onder meer deze mogelijkheden:

• Innovatiekrediet: RVO biedt dit aan voor risicovolle technische ontwikkelingstrajecten, tot €10 miljoen voor technische projecten.
• Vroegefasefinanciering (VFF): tot €450.000 voor de fase waarin je onderzoekt of een innovatief idee haalbaar is.

Daarnaast verstrekken Regionale Ontwikkelingsmaatschappijen (ROM's) leningen en participaties: investeringen in ruil voor een belang in het bedrijf. Deze zijn bedoeld voor innovatieve bedrijven die bijdragen aan veranderingen in de regionale economie.

Kun je boetevrij extra aflossen?

De voorwaarden voor vervroegd aflossen verschillen sterk:

• New10 en Floryn: je kunt altijd boetevrij extra aflossen.
• Qredits: je kunt jaarlijks tot een bepaalde grens boetevrij aflossen. Los je meer af, dan betaal je een vergoeding.
• BridgeFund en andere aanbieders met een vaste totaalprijs: bij vervroegd aflossen vervallen niet automatisch alle oorspronkelijk berekende kosten of opslagen.

Welke financieringsvormen kun je combineren?

Bij grotere investeringen of overnames combineren mkb-bedrijven vaak meerdere financieringsbronnen. Denk aan financial lease voor machines en factoring voor openstaande klantfacturen. Een achtergestelde lening kan dienen voor goodwill: de meerwaarde van het bedrijf boven de waarde van de bezittingen minus de schulden.

Hoe voorkom je afspraken over hetzelfde onderpand?

Financiers vragen vaak dezelfde bedrijfsmiddelen als onderpand. Heeft een bank of kredietverstrekker, zoals Floryn, al een pandrecht op je openstaande klantfacturen? Dan kun je factoring via Finqle alleen gebruiken als die financier daar schriftelijk afstand van doet. Dat gebeurt via een rangregeling: een afspraak over de voorrang tussen financiers.

Wanneer betalen de financiers uit?

Combineer je meerdere financieringen voor een overname? Banken, verkopers en crowdfunders betalen zelden op dezelfde dag uit. Neem voldoende tijd op in de overnameovereenkomst. Zo voorkom je dat termijnen verlopen voordat al het geld binnen is.