Zakelijke financiering voor bouw- en installatiebedrijven

Niet elke geldbehoefte in de bouw vraagt om dezelfde financiering. Als aannemer of installateur heb je te maken met drie geldstromen: voorfinanciering van materiaal en lonen, openstaande termijnfacturen en zwaar materieel.

Welk krediet past bij je projectuitgaven?

Moet je materialen, onderaannemers en personeel betalen voordat je een bouwtermijn kunt factureren? Dan past een doorlopend zakelijk krediet, ook wel rekening-courantkrediet. Je neemt geld op wanneer de bouw start en lost af zodra een projecttermijn binnenkomt.

Deze aanbieders bieden krediet om schommelingen in je beschikbare projectgeld op te vangen:

• Floryn: zakelijk krediet van €10.000 tot €2.500.000, zonder vaste einddatum.
• Rabobank: een kredietlimiet tot €250.000.
• New10: een kredietlimiet tot €1.000.000.

Wanneer kun je factoring gebruiken?

Factoring werkt uitsluitend voor uitgevoerd en goedgekeurd werk. Een factoringmaatschappij koopt je vordering, het bedrag dat je zakelijke opdrachtgever nog moet betalen, en betaalt direct uit. Zo hoef je niet 30 tot 90 dagen op betaling te wachten.

Svea Factoring financiert al vanaf één factuur, zonder minimale jaaromzet. Let op: factoring financiert geen termijnen zonder goedkeuring, meerwerk waarover een geschil loopt of het deel voor de G-rekening.

Wanneer past financial lease bij bouwmachines?

Wil je een graafmachine, hoogwerker of installatiebus aanschaffen zonder je werkkapitaal te gebruiken? Kies dan voor financial lease. Je wordt direct economisch eigenaar: de machine is voor jouw rekening en risico. Je spreidt de aankoopsom over de economische levensduur, de periode waarin je het materieel rendabel kunt gebruiken.

Beequip biedt financial lease onder deze voorwaarden:

• Financiering vanaf €15.000.
• Looptijden van 24 tot 72 maanden.
• Ook gebruikt materieel kan in aanmerking komen, als de leeftijd plus de looptijd maximaal 15 jaar bedraagt.

Veel opdrachten zeggen niets over wat je nu kunt betalen. Winst op papier helpt niet als je onderaannemers en leveranciers moet betalen, terwijl opdrachtgevers hun betaling vasthouden.

Hoe bereken je je beschikbare projectgeld?

Financiers bepalen hoeveel je kunt lenen op basis van je vrije kasstroom: het geld dat overblijft na je uitgaven. Maak een liquiditeitsprognose, een overzicht van je verwachte inkomsten en uitgaven. Zet daarin je uitgaven voor inkoop en lonen apart van je factuurmomenten en de werkelijke betaaltermijnen.

Houd rekening met deze aftrekposten:

• G-rekening: bedragen voor loonheffingen op deze rekening zijn geblokkeerd. Ze tellen niet mee als vrij werkkapitaal.
• Btw-verlegging: bij onderaanneming geldt vaak btw-verlegging, waarbij je opdrachtgever de btw aangeeft. Je ontvangt dan geen btw die je tijdelijk kunt gebruiken om uitgaven te overbruggen.
• Inhoudingen en opleverdepots: opdrachtgevers houden geregeld 5% of 10% van de betaling vast tot de definitieve oplevering.

Past het aflosschema bij je projecten?

Kies een financiering waarvan het aflosschema aansluit op je projecten. Bij een krediet van New10 moet je maandelijks aflossen. Je betaalt ook servicekosten over de totale limiet, zelfs als je niets opneemt.

Floryn incasseert wekelijks. Kun je die wekelijkse betalingen dragen als een opdrachtgever twee weken later betaalt? Stem je leenbedrag altijd af op het moment waarop je het minste geld beschikbaar hebt, niet op je piekmaanden.

Financiers beoordelen bouw- en installatiebedrijven scherp. Zij letten op risico's zoals geschillen over oplevering en faillissementen van hoofdaannemers. Ook ketenaansprakelijkheid speelt mee: aansprakelijkheid voor onbetaalde loonheffingen van onderaannemers. Elke aanbieder stelt eisen aan je aanvraag.

Hoe lang moet je bedrijf bestaan?

De eisen aan je bestaansduur en omzet verschillen sterk per aanbieder en financieringsvorm:

• Beequip: financiert materieel via lease vanaf de eerste dag van je KvK-inschrijving, als het materieel voldoende restwaarde heeft.
• Floryn: vereist minimaal 6 maanden KvK-historie en een jaaromzet van minimaal €100.000.
• New10: vereist minimaal 12 maanden activiteit en minimaal €50.000 netto jaaromzet. Je hebt ook een positief eigen vermogen en een winstgevend voorgaand jaar nodig.
• Rabobank: vereist voor kredieten tot €250.000 dat je bedrijf minimaal 12 maanden actief is.
• Svea Factoring: stelt geen minimale jaaromzet en accepteert starters, zolang je factureert aan kredietwaardige zakelijke klanten.

Welke cijfers en registraties tellen mee?

Tot bedragen van circa €250.000 beoordelen online kredietverstrekkers je aanvraag vaak op basis van zakelijke banktransacties via PSD2. Daarmee geef je digitaal toegang tot je banktransacties.

Beequip biedt voor lease een aanvraagroute zonder jaarcijfers tot €750.000. Voor starters geldt daarbij een aanbetaling van minimaal 15%.

Bij traditionele banken en grotere kredieten moet je definitieve jaarrekeningen aanleveren. Een negatieve BKR-registratie, een registratie van kredietproblemen op jouw naam, leidt bij banken en kredietverstrekkers vrijwel altijd tot afwijzing.

De rente op je offerte is maar een deel van de totale kosten. Vooral bij projectfinanciering in de bouw kunnen vaste kosten, risico-opslagen en doorlopende vergoedingen snel oplopen.

Gebruik de kostenmodule hierboven om je bedrag en looptijd door te rekenen.

Hoe bepaalt de financier je rente?

Je rente staat pas vast na de beoordeling van je bedrijf. De financier kijkt naar je solvabiliteit, de verhouding tussen je eigen vermogen en je totale vermogen. Ook je openstaande klantbetalingen en opdrachten tellen mee. Je krijgt een individueel tarief.

• Floryn: kredietrente tussen 0,39% en 1,39% per maand. Dat is omgerekend 4,68% tot 16,68% per jaar, exclusief Euribor.
• New10: variabele rente tussen 4,9% en 7,2% op jaarbasis over het opgenomen bedrag bij zakelijk krediet.

Welke kosten komen erbij?

Let op de volgende kosten:

• Afsluitkosten: van een vast bedrag vanaf €250 bij New10 tot 2% over het verstrekte krediet bij Floryn.
• Servicekosten New10: maandelijks 0,1% tot 0,2% over de hele kredietlimiet, ook als je niets opneemt.
• Servicekosten Floryn: 0,5% per kwartaal.
• Factoringvergoeding: factoringpartijen rekenen geen jaarrente, maar een vaste vergoeding per factuur. Svea rekent 2% tot 4% over het factuurbedrag.
• Wijzigings- en administratiekosten: banken rekenen kosten voor aanpassingen aan je dossier. Rabobank rekent bijvoorbeeld €99 per lening voor wijzigingen waarvoor een akte nodig is.

Ook als je aannemersbedrijf of installatiebureau een besloten vennootschap is, vragen zakelijke financiers vrijwel altijd aanvullende zekerheden. Dat zijn middelen waarmee zij hun geld kunnen terugkrijgen als je niet betaalt. Een bv beschermt je privévermogen niet automatisch.

Wat betekent een pandrecht voor je facturen?

Bij vrijwel elk zakelijk krediet vestigt de financier een stil pandrecht op je bedrijfsinventaris, materieel en huidige én toekomstige klantvorderingen. Daarmee dienen deze bezittingen en vorderingen als zekerheid, zonder dat je klanten daarvan bericht krijgen. New10 en Rabobank gebruiken standaard brede verpandingsakten, waarin ze deze zekerheid vastleggen.

Je mag je klantvorderingen daardoor niet zomaar bij een andere financier onderbrengen. Wil je een werkkapitaalkrediet combineren met factoring? Dan weigert de factoringmaatschappij als de bank al een eerste pandrecht op diezelfde facturen heeft.

Wanneer sta je persoonlijk borg?

Financiers vragen geregeld dat je als bestuurder persoonlijk borg staat. Je staat dan privé in voor de betaling als je bv niet betaalt. Floryn vraagt standaard een persoonlijke borgstelling van 25% van de financiering, met een minimum van €25.000.

Kan je bv de termijnen niet meer betalen doordat een hoofdaannemer failliet gaat of een bouwproject mislukt? Dan spreekt de financier je privé aan. Dat raakt je spaargeld en andere privébezittingen.

Ben je getrouwd of heb je een geregistreerd partnerschap? Houd er rekening mee dat je voor borgstellingen buiten je normale bedrijfsactiviteiten toestemming van je partner nodig kunt hebben.

Snelheid is belangrijk als je materiaal met een hoge leverancierskorting wilt inkopen of direct op de bouwplaats moet starten. Hoe lang je aanvraag duurt, hangt af van je voorbereiding en het type financier.

Hoe lang duurt het per aanbieder?

• Online kredietverstrekkers Floryn en New10: na een digitale koppeling ontvang je binnen 24 tot 48 uur een definitief voorstel. Na ondertekening staat het geld vaak binnen 1 tot 2 werkdagen op je rekening.
• Svea Factoring: betaalt goedgekeurde facturen op werkdagen binnen 24 uur uit. Dien je een factuur vóór 12:00 uur in? Dan is uitbetaling op dezelfde werkdag mogelijk.
• Beequip: kan standaard materieel binnen 24 tot 48 uur goedkeuren, als de dealer- of aankoopofferte compleet is.
• Rabobank: een krediet kan binnen twee werkdagen na ondertekening beschikbaar zijn. Bij grotere limieten duurt de volledige aanvraag en beoordeling doorgaans één tot enkele weken.

Wat leg je klaar voor je aanvraag?

Voorkom vertraging en verzamel vooraf:

• MT940-bankbestanden, bestanden met je banktransacties, of directe PSD2-toegang tot je zakelijke rekeningen over minimaal 6 tot 12 maanden.
• Recente definitieve jaarcijfers en actuele btw-aangiftes.
• Een aankoopofferte of proforma factuur, een voorlopige factuur, voor het te leasen bouwmaterieel. Voeg specificaties en serienummers toe.
• Projectovereenkomsten, goedgekeurde werkbonnen, urenstaten of getekende termijnstaten voor een factoringaanvraag.
• Een recente Verklaring betalingsgedrag ketenaansprakelijkheid van de Belastingdienst.

Heeft je bouwbedrijf te weinig onderpand om de bank voldoende zekerheid te bieden? Dan kan het Borgstelling MKB-krediet (BMKB) helpen.

Hoe werkt de BMKB-regeling?

Bij de BMKB staat de overheid garant voor een deel van het kredietbedrag. Daardoor kan een bank je toch een lening of krediet geven als je zelf onvoldoende zekerheid kunt bieden.

• Garantiepercentage: de overheid staat borg voor 90% van het BMKB-kredietdeel.
• Financieringsbehoefte tot €333.333: maximaal driekwart kan als BMKB-krediet gelden.
• Financieringsbehoefte boven die grens: maximaal de helft kan als BMKB-krediet gelden, tot een maximum BMKB-krediet van €1,5 miljoen.
• Kosten: de bank berekent de eenmalige borgstellingsprovisie van de overheid aan je door. Dit is de vergoeding voor de garantie.
• Aanvragen: je vraagt de BMKB niet zelf aan bij RVO. Je bank dient de aanvraag in tijdens je kredietaanvraag.

Welke bouwbedrijven komen in aanmerking?

De BMKB staat open voor uitvoerende aannemers, installateurs en klusbedrijven die aan de mkb-criteria voldoen. Zuivere projectontwikkeling en vastgoedexploitatie zijn uitgesloten van de regeling.

Is er subsidie voor emissieloos materieel?

Koop of lease je via financial lease zwaar bouwmaterieel zonder uitstoot? Onderzoek dan de Subsidieregeling Schoon en Emissieloos Bouwmaterieel (SSEB Aanschaf).

Let op: er kunnen meer aanvragen zijn dan er subsidiebudget is. In 2026 mag je SSEB niet meer combineren met de MIA, de milieu-investeringsaftrek. Sluit pas een definitief koopcontract als de financiering en eventuele voorwaarden rond zijn.

Een gezonde financiering in de bouw bestaat zelden uit één contract. Door financieringsvormen te scheiden, voorkom je dat dure oplossingen je rendement verminderen.

Wanneer kun je boetevrij extra aflossen?

Controleer altijd de voorwaarden voor extra aflossen:

• Doorlopend krediet: bij Floryn en New10 kun je opgenomen bedragen altijd boetevrij aflossen zodra opdrachtgevers betalen.
• Zakelijke lening van New10: je mag boetevrij extra aflossen.
• Lening van Rabobank: je mag jaarlijks tot 5% van het oorspronkelijk geleende bedrag zonder vergoeding aflossen. Daarboven betaal je mogelijk een vergoeding voor renteverlies.
• Financial lease: je betaalt een vaste maandtermijn. Bij eerder aflossen is een herberekening van de resterende rente en administratiekosten nodig.

Hoe combineer je financieringen zonder conflicterende pandrechten?

Voor een groeiend bouwbedrijf past een verdeling per activiteit:

• Financier machines en bedrijfswagens apart via financial lease. Het materieel zelf dient dan als zekerheid.
• Gebruik factoring uitsluitend voor grote, goedgekeurde oplevertermijnen van zakelijke klanten met een lange betaaltermijn.
• Houd een doorlopend krediet aan voor dringende materiaalinkoop en wekelijkse lonen.

Let op zekerheden die elkaar in de weg zitten. Heeft een bank al een pandrecht op al je vorderingen? Dan eist een factoringmaatschappij eerst dat de bank de over te dragen facturen vrijgeeft. Stem dit altijd schriftelijk af vóór je tekent.