Debiteurenfinanciering vergelijken voor B2B-ondernemers

Als ondernemer met openstaande zakelijke facturen hoef je niet te wachten tot klanten na 30, 60 of 90 dagen betalen. Afhankelijk van je bedrijfsvoering kies je uit drie hoofdroutes.

1. Zelf facturen kiezen: selectieve factuurfinanciering

Bij selectieve factuurfinanciering, ook Amerikaanse factoring genoemd, kies je zelf welke goedgekeurde zakelijke facturen je laat voorfinancieren. Je hoeft niet je hele klantenbestand over te dragen. Dit past bij seizoenspieken of enkele grote orders.

Finqle biedt dit per factuur aan, met debiteurenbeheer als gekoppelde dienst. Ook NL Credit Services biedt met Factoring Basis de mogelijkheid om een specifiek deel van je debiteuren over te dragen.

2. Je hele debiteurenbestand financieren: traditionele factoring

Je draagt je complete debiteurenportefeuille over: alle vorderingen op je klanten. Je kredietruimte groeit automatisch mee met je omzet. Dit past bij snelgroeiende bedrijven met een breed klantenbestand.

Bibby Financial Services financiert hele portefeuilles vanaf €1,5 miljoen jaaromzet, maar sluit Amerikaanse factoring uit. ABN AMRO Asset Based Finance biedt dit aan grotere ondernemingen via Commercial Finance.

3. Zelf betalingen innen: doorlopend zakelijk krediet

Wil je geen facturen verkopen en het debiteurenbeheer volledig zelf houden? Dan past een doorlopend rekening-courant- of werkkapitaalkrediet beter. De financier vestigt dan vaak een pandrecht op je vorderingen: die dienen als zekerheid voor terugbetaling.

New10, Floryn en Rabobank bieden dit aan. Je betaalt rente over het opgenomen bedrag. Je lost af zodra klanten hun betaling overmaken op je rekening.

De waarde en kwaliteit van je openstaande facturen bepalen hoeveel geld je direct kunt opnemen.

Voorschotpercentage: 80% tot 90%

Factoringmaatschappijen betalen vrijwel nooit 100% direct uit. Een gebruikelijk voorschot is 80% tot 90% van de factuurwaarde inclusief btw.

• Bibby Financial Services betaalt eerst 80% tot 90% uit.
• ABN AMRO Asset Based Finance financiert circa 90%.

Het restant ontvang je zodra je klant de factuur definitief betaalt. De financier trekt daar zijn kosten van af.

Bij NL Credit Services Basis ontvang je na acceptatie het volledige factuurbedrag, min de afgesproken kosten.

Welke facturen komen in aanmerking?

Financiers stellen acceptatieregels aan je debiteurenportefeuille:

• Spreiding over klanten: komt een groot deel van je omzet van één of twee klanten? ABN AMRO Asset Based Finance hanteert bij specifieke financieringsvormen bijvoorbeeld een maximum van 50% concentratie op de twee grootste debiteuren.
• Ouderdom en betwisting: facturen die al ver over de vervaldatum zijn of waarover een geschil bestaat, komen niet in aanmerking voor een voorschot.
• Afgeronde leveringen: factoringpartijen zoals Bibby en ABN AMRO Asset Based Finance sluiten vooruitfacturatie en termijnfacturatie uit. De goederen of diensten moeten aantoonbaar geleverd zijn.

Bij debiteurenfinanciering kijkt de financier naar je eigen onderneming én de kredietwaardigheid van je zakelijke klanten: hun vermogen om te betalen.

Hoe belangrijk is de kredietwaardigheid van je klant?

Bij factoring beoordeelt de financier het risico vooral op basis van het betaalgedrag van je klant. Lever je uitsluitend aan particulieren (B2C)? Dan is debiteurenfinanciering niet mogelijk. De vorderingen moeten op zakelijke klanten zijn (B2B).

Sinds 1 juli 2025 is de Wet opheffing verpandingsverboden van kracht. Oude contractuele bepalingen hierover werden per 1 oktober 2025 ongeldig. Hierdoor kunnen grote opdrachtgevers niet zomaar meer in een contract vastleggen dat je zakelijke vorderingen niet mag overdragen.

Welke omzet en bedrijfshistorie zijn nodig?

De eisen verschillen sterk per aanbieder:

• Finqle en NL Credit Services Factoring Basis hanteren geen vaste minimale jaaromzet.
• Floryn vereist dat je bedrijf minimaal 6 maanden actief is en minstens €100.000 jaaromzet heeft.
• New10 vraagt minimaal €50.000 jaaromzet.
• Bibby vraagt minimaal €1,5 miljoen omzet.
• ABN AMRO Asset Based Finance hanteert afhankelijk van de financieringsvorm een minimale jaaromzet van €2,5 miljoen, €5 miljoen of €8 miljoen.

Zijn jaarcijfers en een BKR-toets nodig?

Factoringmaatschappijen kijken vooral naar actuele banktransacties, debiteurenlijsten en de kwaliteit van je klanten. Kies je voor doorlopend krediet, zoals bij New10 of een bank? Dan zijn formele jaarcijfers en een BKR-toetsing standaard onderdeel van de aanvraag. Bij die toets controleert de financier je kredietregistratie.

Welke kosten je betaalt, hangt af van de contractvorm. Vergelijk altijd de totale vergoeding, niet alleen het rentepercentage.

Wat kost factuurverkoop?

Bij selectieve factoring betaal je een vast percentage per ingediende factuur. Finqle rekent voor 30 dagen directe betaling een tarief vanaf 1,35% per factuur. Dit bestaat uit:

• Een factoringvergoeding vanaf 0,02% per dag.
• 0,25% servicekosten.
• 0,50% risicovergoeding.

Bij traditionele factoring van je hele portefeuille betaal je vaak twee vergoedingen:

• Servicekosten over je totale gefinancierde omzet. Bij Bibby liggen die gemiddeld tussen 0,5% en 1%.
• Een aparte financieringsvergoeding over het voorschot dat je daadwerkelijk opneemt.

Wat kost doorlopend werkkapitaalkrediet?

Bij krediet in plaats van factuurverkoop betaal je rente over het opgenomen bedrag. Daar komen vaste servicekosten of kosten voor je kredietlimiet bij.

• New10 rekent 0,1% tot 0,2% servicekosten per maand over de totale kredietlimiet, ook over het niet-opgenomen deel. Daarnaast betaal je variabele rente over het opgenomen bedrag.
• Floryn hanteert een rente vanaf 4,68% per jaar, exclusief een opslag op basis van het Euribor-rentetarief. Daar komen 2% eenmalige afsluitkosten en 0,5% servicekosten per kwartaal bij.
• Rabobank en ABN AMRO rekenen variabele rente over je schuld. Daarnaast betaal je kredietprovisie of bereidstellingsprovisie: een vergoeding voor het beschikbaar houden van de kredietlimiet.

Rentes en opslagen hangen af van het risico dat de financier bij je bedrijf ziet. De definitieve prijs staat daarom pas vast na acceptatie. Gebruik de kostenmodule hierboven om je bedrag en looptijd door te rekenen.

Financiers willen zekerheid dat ze hun voorschot terugkrijgen. Dat speelt als je klant niet betaalt of je onderneming betalingsproblemen krijgt.

Draag je vorderingen over of verpand je ze?

Bij factoring draag je de eigendom van je vordering over. Dat heet cessie. Neemt het factoringbedrijf ook het risico op faillissement van je klant over? Dan ben je daartegen beschermd. Dit heet non-recourse factoring.

Bij recourse factoring blijft het risico dat je klant niet betaalt bij jou. De financier vordert het voorschot dan van je terug als je klant niet betaalt.

Bij doorlopend krediet, zoals bij New10 en Floryn, verkoop je niets. De financier vestigt een pandrecht op je vorderingen, voorraden en bedrijfsinventaris. Deze dienen als zekerheid voor terugbetaling. Het pandrecht kan stil of openbaar zijn: je klanten krijgen er geen of wel bericht over.

Wanneer sta je bij een BV privé borg?

Een besloten vennootschap beschermt je privévermogen niet automatisch:

• Floryn vraagt bij een BV standaard een persoonlijke borgstelling van 25% van de financiering, met een minimum van €25.000. Daarmee sta je privé in voor terugbetaling.
• New10 en grootbanken vragen bij zakelijke kredieten geregeld een persoonlijke borgstelling of hoofdelijke aansprakelijkheid van de directeur-grootaandeelhouder (DGA). Bij hoofdelijke aansprakelijkheid kan de financier de DGA persoonlijk aanspreken voor de volledige schuld.

Moet je partner toestemming geven?

Sta je privé borg? Dan kan artikel 1:88 van het Burgerlijk Wetboek schriftelijke toestemming van je echtgenoot of geregistreerd partner vereisen. Voor zakelijke bestuurders gelden specifieke uitzonderingen.

Laat dit vooraf juridisch controleren. Dat is nodig om te voorkomen dat de borgstelling later ongeldig wordt verklaard of aansprakelijkheid ontstaat.

Debiteurenfinanciering kan snel geld vrijmaken, als je administratie volledig digitaal gekoppeld is.

Hoe lang duurt het per product?

• Factoring per factuur: na het aanmeldproces en goedkeuring van je klant staat het geld vaak binnen 24 uur op je rekening. Dit geldt bij Finqle, NL Credit Services en Bibby.
• Zakelijk krediet: New10 streeft ernaar opgenomen bedragen binnen twee werkdagen uit te keren. Rabobank activeert een rekening-courantkrediet na ondertekening vaak binnen twee werkdagen.
• Grote financieringen met onderpand: grote debiteurenkredieten bij banken vragen om uitgebreid boekenonderzoek. Dat geldt bijvoorbeeld voor Commercial Finance bij ABN AMRO Asset Based Finance. Dit onderzoek kan zes tot acht weken duren.

Welke stukken leg je klaar?

Verzamel vooraf deze gegevens om je aanvraag te versnellen:

• Een actuele debiteurenlijst met een ouderdomsanalyse: een overzicht van hoelang facturen openstaan, ook wel ageing list genoemd.
• Facturen met sluitende leveringsbewijzen of afgetekende werkbonnen.
• Een overzicht van je grootste debiteuren en eventuele openstaande geschillen over facturen.
• Recente bankafschriften, vaak via een veilige PSD2-koppeling waarmee je bankgegevens deelt. Bij een aanvraag voor doorlopend krediet zijn ook recente jaarcijfers nodig.

Heb je onvoldoende onderpand voor een regulier zakelijk krediet om de betaaltermijnen van je klanten te overbruggen? Dan kan de overheid borg staan via de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB).

Hoe werkt de BMKB?

Je vraagt de BMKB altijd aan via een aangesloten financier, zoals ABN AMRO of Rabobank. Je kunt de regeling niet rechtstreeks bij de overheid aanvragen.

De regeling is bedoeld voor levensvatbare mkb-bedrijven die aan deze grenzen voldoen:

• Maximaal 250 medewerkers.
• Een jaaromzet tot €50 miljoen of een balanstotaal tot €43 miljoen.

Tijdelijke verruiming tot 1 juli 2027

Onder de verruimde voorwaarden geldt:

• Bij een totale kredietbehoefte tot €333.333 kan de financier maximaal driekwart als BMKB-krediet verstrekken.
• Boven dit bedrag staat de overheid borg voor maximaal de helft van de totale financiering. Het maximale BMKB-krediet is €1,5 miljoen.
• De overheid staat voor 90% garant over dit BMKB-deel. Daardoor loopt de financier aanzienlijk minder risico.

Voor alleen factuurkoop, oftewel factoring, geldt de BMKB doorgaans niet. De regeling richt zich op bankkredieten en werkkapitaalkredieten.

Debiteurenfinanciering aflossen of beëindigen werkt anders dan bij een gewone lening met vaste maandtermijnen.

Hoe los je debiteurenfinanciering af?

Bij factoring gaat de aflossing automatisch. Zodra je klant de factuur betaalt, verrekent de factoringmaatschappij het voorschot. Je ontvangt het ingehouden restant, min de kosten.

Bij een doorlopend krediet, zoals bij New10, los je kosteloos af wanneer je wilt. Je kunt het krediet op elk moment opzeggen zonder boete voor vervroegd aflossen.

Welke opzegtermijn geldt voor je portefeuillecontract?

Let bij traditionele factoring op de contractduur. Selectieve factuurverkoop stopt per factuur. Overeenkomsten voor je hele debiteurenportefeuille hebben vaak vaste opzegtermijnen.

Bij doorlopende contracten van ABN AMRO Asset Based Finance geldt bijvoorbeeld:

• Een minimale looptijd van 6 maanden.
• Een opzegtermijn van 6 maanden.

Kun je financieringsvormen combineren?

Wil je debiteurenfinanciering combineren met andere financiering? Dan moet je dit afstemmen:

• Factoringvormen combineren: bij NL Credit Services kun je bijvoorbeeld Factoring 360° voor je hele portefeuille combineren met Factoring Basis. Dat kan een oplossing zijn als een groot deel van je vorderingen bij specifieke klanten ligt.
• Factoring naast een banklening: banken vestigen standaard een pandrecht op al je huidige en toekomstige vorderingen. Wil je daarnaast factoring gebruiken? Dan moet de bank schriftelijk afstand doen van haar pandrecht op die debiteuren.