Franchise starten: financiering voor fee, inventaris en werkkapitaal

Als startende franchisenemer heb je geld nodig voor verschillende kosten. De instapfee is het bedrag dat je betaalt om bij de formule aan te sluiten. Deze fee, de verbouwing, voorraad en verliezen in de eerste periode vragen om een andere financiering dan machines of apparatuur.

Factoring, waarbij je openstaande zakelijke facturen laat voorfinancieren, is vóór de opening niet bruikbaar. Je hebt dan nog geen openstaande zakelijke facturen. In de praktijk combineer je vaker een lening met lease en eigen vermogen.

Welke lening past bij fee en verbouwing?

Een algemene lening past bij een gemengd startbudget voor bijvoorbeeld de instapfee, verbouwing van een huurpand en werkkapitaal. Hiermee betaal je kosten die geen tastbaar onderpand vormen.

Qredits accepteert starters en franchiseplannen voor leningen met looptijden van 1 tot 10 jaar:

• Microkrediet: tot €50.000.
• MKB Krediet: €50.000 tot €250.000.

Via crowdfunding lenen particuliere of zakelijke investeerders je geld. Daarmee kun je ook werkkapitaal, voorraad en inrichting financieren:

• Collin Crowdfund: Collin Direct vanaf €25.000 tot €500.000.
• Kapitaal Op Maat: vanaf €25.000 tot €2,5 miljoen.
• Geldvoorelkaar: vanaf €100.000.

Wanneer past lease bij inventaris en apparatuur?

Moet je keukenapparatuur, koelingen of specifieke machines aanschaffen? Dan is financial lease vaak geschikter dan een consumptieve lening: een lening voor privé-uitgaven. Met financial lease betaal je het bedrijfsmiddel in termijnen.

Bij Beequip kun je vanaf de eerste dag van je KvK-inschrijving terecht voor materieellease:

• Het leasebedrag begint bij €15.000.
• De looptijd begint bij 24 maanden.

Het materieel dient als onderpand. Daardoor houd je geld beschikbaar voor de instapfee.

Bij een franchisestart bepaalt je omzet uit het verleden niet hoeveel je kunt lenen. Financiers kijken naar je onderbouwde exploitatiebegroting: de verwachte inkomsten en kosten. Ook de vereiste startinvestering telt mee.

Splits het bedrag dat je nodig hebt op in:

• Tastbare bedrijfsmiddelen.
• De instapfee.
• Voorraad voor de opening.
• Een reserve voor werkkapitaal totdat de vestiging genoeg verdient om de kosten te dekken.

Hoeveel eigen geld heb je nodig?

Geen enkele financier financiert een complete franchisestart zonder eigen geld. Financiers eisen dat je zelf risico draagt.

• Bij materieellease via Beequip geldt voor starters een verplichte aanbetaling van 15%.
• Bij horecacrowdfunding is minimaal 20% eigen inbreng vereist.

Zorg dat je eigen inbreng niet volledig opgaat aan de instapfee. Je hebt eigen reserves nodig voor tegenvallers in de eerste maanden.

Welke looptijd past bij je contract?

Kies een looptijd die aansluit bij de levensduur van je investering en de duur van je franchiseovereenkomst.

Franchisecontracten hebben in de praktijk regelmatig een looptijd van vijf jaar. Zorg dat je grote leningen voor investeringen in je huurpand binnen die eerste contractperiode aflost. Dit hoeft niet als verlenging in het contract gegarandeerd is.

Als starter kun je geen jaarcijfers uit eerdere jaren laten zien. Financiers beoordelen je aanvraag daarom op drie onderdelen:

• De franchiseformule.
• Je ervaring en kwaliteiten als ondernemer.
• Je financiële prognose: de verwachte inkomsten en uitgaven.

Financiers zoals Qredits kijken nadrukkelijk naar de kracht en eerdere cijfers van de overkoepelende formule. Ook gebruiken ze een vestigingsplaatsonderzoek: een onderzoek naar de geschiktheid van je locatie.

Wat moet je franchisecontract laten zien?

De Wet franchise kent een verplichte stand-stillperiode: een wachttijd vóór ondertekening. Partijen wisselen eerst financiële gegevens uit. Daarna geldt vier weken bedenktijd voordat je tekent.

Voordat een financier een definitieve offerte geeft, wil die inzage in:

• Het conceptcontract.
• De verplichte betalingen aan de franchisegever, ook wel franchisefees.
• Eventuele inkoopverplichtingen.

Welke eisen gelden voor KvK en BKR?

Partijen als Beequip en Qeld accepteren aanvragen vanaf dag één na inschrijving in het Handelsregister. Bij Qeld moet de leiding in Nederland wonen.

Onder meer Qredits, Qeld en Geldvoorelkaar controleren standaard je kredietregistraties bij het BKR. Recente, openstaande negatieve BKR-registraties leiden doorgaans tot afwijzing.

Welke financiële stukken lever je aan?

In plaats van jaarrekeningen lever je een ondernemingsplan aan met:

• Een gedetailleerde openingsbalans: je bezittingen en schulden bij de start.
• Een investeringsbegroting: de investeringen die nodig zijn.
• Een liquiditeitsprognose per maand voor het eerste jaar: je verwachte geldontvangsten en betalingen.

Franchisefinanciering kost meer dan alleen rente. Ook afsluitkosten, doorlopende beheervergoedingen en platformkosten bepalen hoeveel geld je beschikbaar houdt.

Gebruik de kostenmodule hierboven om je bedrag en looptijd door te rekenen.

Staat je rentetarief vooraf vast?

Niet elke financier werkt met een vast rentetarief. Qredits publiceert een vaste rente van 9,95% per jaar voor Microkrediet en MKB Krediet.

Bij crowdfundingplatforms zoals Collin Crowdfund en Geldvoorelkaar hangt de rente af van je risicoscore. Die score volgt uit een beoordeling van je formule en plannen.

Qeld rekent geen rentepercentage, maar een vaste maandelijkse gebruiksprijs naast je aflossing. Die prijs verschilt per klant. Je definitieve tarief staat pas vast na goedkeuring van je aanvraag.

Welke eenmalige en doorlopende kosten betaal je?

Bij Qredits betaal je eenmalige behandelkosten:

• Microkrediet: €375 tot €850.
• MKB Krediet: 1,5% over de hoofdsom, het oorspronkelijke leenbedrag.

Crowdfunding kent vaak meerdere soorten kosten:

• Beoordeling en publicatie bij Kapitaal Op Maat: €395 beoordelingskosten en €350 publicatiekosten.
• Publicatie en contract bij Geldvoorelkaar: €750 publicatiekosten en €750 contractkosten, exclusief btw.
• Succesvergoeding bij Kapitaal Op Maat: minimaal 2%, met een minimum van €2.500, als het doelbedrag volledig is opgehaald. De documentatie vermeldt ook projecttarieven tot 4%.
• Succesvergoeding bij Geldvoorelkaar: 2,4% als het doelbedrag volledig is opgehaald.
• Doorlopende administratiekosten bij Geldvoorelkaar: maandelijks 0,07% over het oorspronkelijke leenbedrag, gedurende de hele looptijd.

Veel starters denken dat een bv hun privévermogen volledig beschermt tegen de risico's van een zakelijke lening. Bij franchisefinanciering is dat zelden zo.

Als starter heb je nog geen financiële resultaten uit eerdere jaren. Financiers verlangen daarom vrijwel altijd extra zekerheden: afspraken waarmee zij hun geld kunnen terugkrijgen als je niet betaalt.

Wanneer sta je persoonlijk garant?

Qredits en Geldvoorelkaar eisen in beginsel hoofdelijke aansprakelijkheid van de ondernemer of bestuurders. Dat betekent dat de financier ieder van hen persoonlijk voor de volledige schuld kan aanspreken. Dit geldt ook als een bv de lening afsluit.

Qeld vraagt geen zakelijk onderpand, maar eist van nieuwe klanten altijd een persoonlijke garantie. Kan je vestiging de lasten niet dragen? Dan kan de financier direct aanspraak maken op je privévermogen.

Laat de juridische gevolgen van een borgstelling altijd vooraf controleren. Let vooral op eventuele toestemming van je partner en je huwelijkse voorwaarden.

Welk onderpand en welke btw gelden?

Bij bankleningen en Qredits geef je doorgaans je bedrijfsinventaris en voorraad als onderpand aan de financier. Dit heet verpanden.

Bij financial lease van inventaris blijft de leasemaatschappij juridisch eigenaar totdat je de laatste termijn hebt betaald.

Merkt de Belastingdienst de lease aan als levering van goederen? Dan moet je de btw over de volledige aanschafwaarde direct bij aanvang betalen. Controleer of je financier dit voorschiet of dat je dit zelf uit eigen middelen moet voorfinancieren.

De aanvraagduur verschilt sterk per financier. Stem je planning af op de openingsdatum en de opleverdatum van je pand.

Een snelle reactie betekent niet dat het geld direct beschikbaar is. Documentcontrole en het eventueel ophalen van geld bij investeerders kosten tijd.

Hoe lang duurt het per financier?

Bij Qeld ontvang je doorgaans binnen één werkdag uitsluitsel. Na digitale acceptatie staat het bedrag meestal binnen 24 uur op je rekening.

Qredits geeft binnen twee weken een indicatie van de beslissing, na het intakegesprek en ontvangst van alle documenten. De uitbetaling volgt zodra alle formele stappen zijn afgerond.

Bij crowdfundingplatforms zoals Geldvoorelkaar kan de openbare campagne tot 30 dagen duren. Schrijven investeerders niet voor 100% van het doelbedrag in? Dan vervalt de aanvraag en ontvang je niets.

Welke documenten leg je klaar?

Vertraging ontstaat meestal doordat documenten ontbreken. Leg voor je aanvraag de volgende stukken klaar:

• De franchiseovereenkomst en de informatie die je vóór ondertekening ontvangt.
• Je ondernemingsplan, inclusief vestigingsplaatsonderzoek en openingsbalans.
• Je liquiditeitsprognose en exploitatiebegroting voor minimaal 24 tot 36 maanden.
• Een getekend huurcontract of een intentieverklaring voor het bedrijfspand.
• Een geldig identiteitsbewijs, je KvK-inschrijving en een overzicht van de startinvesteringen.

Als startende franchisenemer heb je vaak onvoldoende vastgoed of machines om als onderpand te bieden. De overheid biedt regelingen om dit tekort aan onderpand op te vangen.

Deze publiek gesteunde opties zijn geen subsidies of giften. Het zijn gewone leningen waarbij de overheid borg staat.

Hoe werkt de BMKB voor starters?

De Borgstelling MKB-kredieten (BMKB) loopt altijd via een aangesloten financier, zoals een bank. Je vraagt deze niet zelf aan bij de overheid.

Voor ondernemers die minder dan drie jaar actief zijn, geldt de startersregeling:

• Borgstelling voor starters: bij een starterskrediet tot maximaal €333.333 staat de overheid borg voor 67,5% van het krediet.
• Bredere BMKB: deze loopt tot 1 juli 2027 en heeft een kredietmaximum tot €1,5 miljoen. De overheid staat voor 90% borg over het BMKB-deel.
• Kosten: de financier betaalt een eenmalige provisie aan de overheid en berekent deze aan je door.

Welke rol heeft Qredits?

Qredits is een landelijke financier die geen bank is. Met steun van de rijksoverheid en grote banken financiert Qredits startende ondernemers en franchiseformules waarvoor grootbanken terughoudend zijn.

Regionale innovatiefondsen zijn doorgaans niet van toepassing op franchiseformules. Een uitzondering is een bewezen technologische innovatie.

Hoe combineer je verschillende financieringsvormen?

Bij een franchisestart kun je verschillende financieringsvormen combineren. Dit heet stapelfinanciering. Door financiers te combineren, verlaag je de totale risico-opslag: de extra kosten voor het risico van de financier. Ook houd je meer geld beschikbaar voor lopende betalingen.

Je kunt bijvoorbeeld de volgende financiering combineren:

• Financial lease via Beequip voor je inventaris.
• Een achtergestelde lening via Qredits voor de instapfee en het werkkapitaal. Bij zo'n lening krijgen andere schuldeisers voorrang bij terugbetaling.
• Eigen inbreng.

Wanneer kun je boetevrij extra aflossen?

Controleer vóór ondertekening of je boetevrij extra kunt aflossen als je omzet sneller groeit dan verwacht.

Bij Qeld kun je de lening op ieder moment volledig boetevrij aflossen, zonder extra kosten.

Bij Qredits Microkrediet mag je na het eerste jaar jaarlijks maximaal 10% van het oorspronkelijke leenbedrag zonder vergoeding extra aflossen. Los je meer af, dan betaal je een vergoeding.

Oudere tariefvoorwaarden van Kapitaal Op Maat noemen een vergoeding van 1% over het resterende leenbedrag bij goedgekeurde vervroegde aflossing. Vraag altijd na of dit ook geldt voor je definitieve offerte.