Zakelijke financiering voor groei vergelijken

Groei kost geld voordat de extra opbrengsten binnenkomen. De financieringsvorm moet daarom passen bij wat je financiert: mensen, voorraad, openstaande klantfacturen of productiemiddelen.

Lening of crowdfunding voor personeel en uitbreiding

Investeringen in marketing, personeel of een nieuwe markt leveren geen direct onderpand op. Hiervoor kies je meestal een zakelijke lening of zakelijke crowdfunding. Bij een lening los je op vaste momenten af over een vaste looptijd, bijvoorbeeld 36 maanden tot 5 of 10 jaar.

Bij crowdfunding leen je geld van beleggers via platforms zoals Collin Crowdfund of Kapitaal Op Maat. Je behoudt je aandelen, maar gaat wel een vaste betalingsverplichting aan.

Factoring voor snelle omzetgroei

Stijgt je omzet sneller dan je klanten betalen? Dan kan een tekort aan werkkapitaal ontstaan: geld voor je dagelijkse bedrijfsuitgaven. Je moet lonen en leveranciers immers direct betalen.

Met factoring verkoop je openstaande facturen aan zakelijke klanten of krijg je daarop een voorschot. Aanbieders zoals Finqle betalen direct na goedkeuring van de factuur uit. Zo komt je geld sneller binnen, zonder dat je een langlopende lening hoeft af te sluiten.

Financial lease voor machines en capaciteit

Wil je je capaciteit uitbreiden met machines of ander materieel? Bij financial lease, bijvoorbeeld via Beequip, financiert de leasemaatschappij het bedrijfsmiddel. Dat dient zelf als voornaamste zekerheid voor de financier. Na betaling van de termijnen en een eventuele slotsom, het laatste resterende bedrag, word je juridisch eigenaar.

Financiers kijken niet alleen naar je omzetgroei. Ze kijken ook naar je vrije kasstroom: het geld dat overblijft na je uitgaven.

Groei vraagt geld voor voorraad en salarissen voordat klanten hun facturen betalen. Je brutomarge, de omzet min de directe kosten, moet de nieuwe maandlasten ruim dekken. Anders brengt snelle groei juist het geld voor je betalingen in gevaar.

Past de aflostermijn bij je terugverdientijd?

Stem de looptijd van de financiering af op de terugverdientijd van de investering. Verdient nieuw personeel of een marketingcampagne zich pas na twee jaar terug? Dan mag de financier de schuld niet al binnen twaalf maanden kunnen opeisen.

Een zakelijke lening is aflopend: afgeloste bedragen kun je niet opnieuw opnemen. Heb je wisselend behoefte aan geld voor je betalingen? Dan past een kredietlimiet beter dan een eenmalige lening.

Houd je ruimte voor tegenvallers en privé-inkomen?

Maak een liquiditeitsprognose: een overzicht van je verwachte inkomsten en uitgaven. Neem daarin altijd een scenario op waarin de omzetgroei later begint dan verwacht. Zorg dat je na rente en aflossing genoeg geld overhoudt voor tegenvallers in je bedrijfsvoering.

Neem ook je eigen ondernemersloon of geld dat je privé uit je bedrijf haalt vooraf mee in je planning. Financiers trekken dit af van het bedrag dat beschikbaar is om schulden af te lossen.

De toelatingseisen verschillen sterk voor gevestigde mkb-bedrijven, snelgroeiende bedrijven en starters. Financiers beoordelen je bedrijfsgeschiedenis, financiële buffers en kredietregistraties.

Hoe lang moet je bedrijf bestaan?

Gevestigde financiers zoals Rabobank en New10 eisen dat je bedrijf minimaal 12 maanden bij de KvK staat ingeschreven en actief is. New10 stelt daarnaast deze harde eisen:

• Minimaal €50.000 netto jaaromzet.
• Een positief eigen vermogen.
• Winst in het afgelopen boekjaar.

Bestaat je bedrijf korter dan een jaar? Dan kun je niet terecht bij deze reguliere routes. Je moet uitwijken naar andere mogelijkheden:

• Qredits Microkrediet, tot €50.000.
• Crowdfunding.
• Leasepartijen zoals Beequip, die vanaf dag één na KvK-registratie aanvragen beoordelen op basis van het bedrijfsmiddel.

Heb je jaarcijfers of een ondernemingsplan nodig?

Als bestaand bedrijf lever je recente jaarrekeningen en zakelijke banktransacties aan. Bij partijen als Beequip kun je voor lease van apparatuur tot €750.000 ook zonder jaarcijfers aanvragen. Het bedrijfsmiddel moet dan wel goed verkoopbaar zijn.

Als starter heb je nog geen financiële geschiedenis. Je moet aantonen dat je kunt terugbetalen met een onderbouwd ondernemingsplan en een realistische prognose van je inkomsten en uitgaven.

Hoe telt een BKR-registratie mee?

Er bestaat geen algemene vrijstelling van BKR-toetsing voor zakelijk krediet. Financiers controleren bij eenmanszaken, vof's en personen die borg staan vrijwel altijd de kredietregistraties bij het BKR.

Bij Kapitaal Op Maat leidt een negatieve registratie tot afwijzing als deze recent en openstaand is. Qredits geeft aan dat een negatieve registratie niet automatisch een afwijzing betekent.

Financiering kost meer dan alleen rente. Ook afsluitkosten, doorlopende beheerkosten en afspraken over boetes bepalen wat je uiteindelijk betaalt.

Gebruik de kostenmodule hierboven om je bedrag en looptijd door te rekenen.

Welke rente of factuurvergoeding betaal je?

Bij de meeste financiers staat de rente pas vast na beoordeling van je dossier. De tarieven verschillen per aanbieder:

• New10: een vaste rente binnen een bandbreedte van 6,2% tot 12% op jaarbasis, afhankelijk van je kredietwaardigheid.
• Collin Crowdfund: een gepubliceerd tarief vanaf 5,0% per jaar.
• Qredits Microkrediet: een vast gepubliceerd tarief van 9,95% per jaar.

Bij factoring betaal je geen jaarrente, maar een vergoeding per factuur. Finqle rekent voor directe betaling bij een termijn van 30 dagen vanaf 1,35% per factuur. Dat tarief bestaat uit:

• Minimaal 0,02% per dag.
• 0,25% servicekosten.
• 0,50% risicovergoeding.

Welke afsluit- en beheerkosten komen erbij?

Let op eenmalige kosten die de financier inhoudt op de uitbetaling. New10 rekent €250 tot maximaal €1.500 aan afsluitkosten, afhankelijk van het leenbedrag.

Bij Kapitaal Op Maat betaal je:

• Beoordelings- en publicatiekosten.
• Een succesvergoeding vanaf 2%, met een minimum van €2.500.
• Doorlopend €0,25 per investeerder per maand.

Bij een relatief kleine lening neemt zo'n minimumvergoeding een groot deel in van het nettobedrag dat je overhoudt voor groei.

Financiers willen hun risico beperken als je niet betaalt. Ook met een bv is je privévermogen niet automatisch beschermd.

Welke zakelijke bezittingen dienen als zekerheid?

Bij zakelijke leningen krijgt de financier doorgaans pandrecht op je voorraad, inventaris en openstaande klantfacturen. Pandrecht geeft de financier het recht om deze bezittingen op te eisen en te verkopen als je niet meer aan je zakelijke verplichtingen voldoet. Met de opbrengst kan de financier de resterende schuld aflossen.

Bij financial lease blijft de leasemaatschappij juridisch eigenaar van het bedrijfsmiddel totdat je alle termijnen en de slotsom hebt betaald. Kun je niet meer aan je zakelijke verplichtingen voldoen? Dan mag de financier het bedrijfsmiddel opeisen en verkopen om de resterende schuld af te lossen.

Wanneer ben je persoonlijk aansprakelijk?

Veel financiers vragen directeuren-grootaandeelhouders en vennoten om een persoonlijke borgstelling of hoofdelijke aansprakelijkheid. Bij een borgstelling sta je privé garant voor de schuld. Bij hoofdelijke aansprakelijkheid kan de financier je aanspreken voor de hele schuld.

Qredits hanteert dit standaard, ook bij een bv. Qeld vraagt alle nieuwe klanten om een persoonlijke garantie, hoewel het geen zakelijk onderpand eist.

Teken je als borg en gaat je bedrijf failliet? Dan kan de financier je direct privé aanspreken. Schuldeisers kunnen dan beslag leggen op je spaargeld of bezittingen.

Wat betekent dit voor je partner?

Ben je getrouwd of heb je een geregistreerd partnerschap? Dan kan zakelijke aansprakelijkheid ook gezamenlijke bezittingen raken.

Artikel 1:88 lid 5 BW kent onder voorwaarden uitzonderingen waarbij je geen toestemming van je partner nodig hebt voor normale bedrijfsactiviteiten. Of die uitzondering geldt, hangt af van je situatie.

Controleer vooraf voor welke contractuele verplichtingen je garant staat en wat het maximale garantiebedrag is. Laat je ook juridisch adviseren.

De snelheid hangt af van de financieringsvorm en hoe compleet je dossier is. Een snelle eerste beoordeling betekent niet dat het geld dezelfde dag op je zakelijke rekening staat.

Hoelang duurt het per financieringsvorm?

Factoring via Finqle kan binnen 24 uur per goedgekeurde factuur uitbetalen. Daarvoor moet je eerst het aanmeldproces hebben afgerond en moeten je zakelijke klanten zijn goedgekeurd. Door die snelle uitbetaling past deze route bij een snelle behoefte aan werkkapitaal.

Digitale kredietverstrekkers beoordelen aanvragen binnen één tot twee werkdagen. Bij Rabobank kun je na ondertekening van de offerte vaak binnen twee werkdagen over het krediet beschikken. Qredits geeft uitsluitsel binnen twee weken nadat alle documenten compleet zijn.

Crowdfunding duurt het langst. Na acceptatie moeten beleggers eerst het volledige bedrag voor de campagne toezeggen. Bij Collin Direct volgt de uitbetaling vier werkdagen nadat de lening 100% gefinancierd is.

Welke documenten leg je vooraf klaar?

Voorkom vertraging door deze stukken vooraf digitaal beschikbaar te hebben:

• Recente jaarcijfers van de afgelopen één tot twee boekjaren, als je een bestaand bedrijf hebt.
• MT940-bestanden, exportbestanden met je banktransacties, of een directe koppeling met je zakelijke rekening.
• Een realistisch ondernemingsplan met een prognose van je inkomsten en uitgaven. Dit is verplicht voor starters en snelgroeiende bedrijven zonder winsthistorie.
• Offertes of aankoopfacturen voor financial lease van specifieke machines of apparatuur.
• Een geldig identiteitsbewijs van iedereen die mag tekenen en van alle uiteindelijke belanghebbenden, ook wel UBO's genoemd.

Heb je te weinig zakelijk onderpand voor een reguliere banklening? Dan kunnen overheidsprogramma's en publieke regelingen het makkelijker maken om financiering te krijgen.

BMKB (Borgstelling MKB-krediet)

Met de BMKB staat de overheid garant voor een deel van je krediet. De regeling is bedoeld voor mkb-bedrijven tot 250 medewerkers.

De BMKB is geen subsidie. Je kunt de regeling niet rechtstreeks bij de overheid aanvragen. Is je bedrijf levensvatbaar, maar heb je onvoldoende onderpand? Dan vraagt een aangesloten financier, zoals een bank, de borgstelling aan bij RVO.

Hoeveel de overheid garandeert, hangt af van je situatie:

• Reguliere BMKB: de overheid staat garant voor maximaal 50% van het nieuwe krediet ('Fresh Money').
• Startersregeling: bij een lening tot maximaal €333.333 staat de overheid voor 67,5% borg. Volgens de RVO-definitie ben je starter als je onderneming korter dan drie jaar actief is.

Voor de BMKB betaal je een eenmalige garantieprovisie: een vergoeding voor de borgstelling.

Welke publieke financiering past bij je bedrijf?

Qredits is een landelijke kredietstichting zonder winstoogmerk. De stichting verstrekt leningen aan starters en mkb-bedrijven die niet aan de reguliere bankcriteria voldoen.

Ontwikkel je een technisch of klinisch innovatief product met een groot risico? Dan biedt RVO het Innovatiekrediet. Hiervoor gelden deze bedragen:

• De projectomvang is minimaal €150.000.
• Voor technische projecten is het krediet maximaal €10 miljoen.

Wil je onderzoeken of een innovatief idee commercieel en technisch haalbaar is? Daarvoor bestaat de Vroegefasefinanciering (VFF), tot maximaal €450.000.

Daarnaast kunnen Regionale Ontwikkelingsmaatschappijen (ROM's) lokaal meefinancieren. Dat kan met risicokapitaal, waarbij investeerders meedelen in het bedrijfsrisico. Ook kunnen ze achtergestelde leningen verstrekken: leningen waarbij de financier bij terugbetaling achter andere schuldeisers komt.

Tijdens de groei van je bedrijf verandert je financieringsbehoefte voortdurend. Je contract moet flexibel genoeg zijn om bij die groei te blijven passen.

Kun je boetevrij extra aflossen?

Bij New10 kun je een zakelijke lening altijd boetevrij extra of volledig vervroegd aflossen. Ook bij de flexibele lening van Qeld kun je boetevrij volledig aflossen.

Bij Qredits Microkrediet mag je pas na het eerste jaar jaarlijks een beperkt bedrag zonder vergoeding extra aflossen. Los je meer af? Dan betaal je een herbeleggingsvergoeding: een vergoeding voor het eerder terugbetalen. Controleer deze voorwaarden voordat je tekent.

Welke financieringsvormen kun je combineren?

Je hoeft je groeiplannen niet met een enkel product te financieren. Juist bij een forse uitbreiding kan een combinatie helpen:

• Openstaande klantfacturen: vang schommelingen in je werkkapitaal op met factoring van individuele facturen.
• Vaste bedrijfsmiddelen: financier machines of voertuigen via financial lease. Zo houd je werkkapitaal beschikbaar.
• Personeel en marketing: gebruik een langlopende lening, crowdfunding of een borgstellingskrediet (BMKB) voor investeringen die geen tastbare bezittingen opleveren.

Zo verdeel je risico's en zekerheden over verschillende financieringsvormen. Daarmee houd je de maandlasten beheersbaar en behoud je financiële ruimte.