Zakelijke financiering herfinancieren

Wat wil je met herfinanciering bereiken?

Bij herfinancieren vervang je lopende zakelijke leningen of verplichtingen door een nieuwe financiering. Welke vorm past, hangt af van je doel:

• Je maandlasten verlagen.
• Geld vrijmaken uit vaste bedrijfsmiddelen.
• Schulden samenvoegen.

Leningen samenvoegen met een zakelijke lening

Wil je meerdere lopende kredieten samenvoegen tot één overzichtelijk maandbedrag? Een zakelijke annuïtaire lening heeft een vaste looptijd en een duidelijk aflosschema, zoals bij New10 of CapitalBox. Bij deze lening betaal je rente en aflossing samen in een vast termijnbedrag.

Geld vrijmaken met sale-and-leaseback

Heb je eigen machines, materieel of voertuigen op de balans staan? Met sale-and-leaseback, zoals via Beequip, verkoop je dit materieel aan een leasemaatschappij en lease je het terug. Zo maak je direct geld vrij en blijf je het materieel gebruiken.

Langer lenen via crowdfunding

Bij platforms zoals Collin Crowdfund leen je via zakelijke investeerders. Dit kan uitkomst bieden voor langere looptijden tot tien jaar. Wel gelden vaak strengere afspraken over vergoedingen als je de lening eerder beëindigt.

Wat doe je bij betalingsachterstanden?

Heb je lopende betalingsachterstanden of een verlieslatend boekjaar achter de rug? Reguliere herfinancieringsleningen lossen blijvende geldtekorten niet automatisch op. Een akkoord met je schuldeisers of een betalingsregeling met de Belastingdienst is dan de eerste stap.

Welke aflossing kun je dragen?

Het geld dat na je inkomsten en uitgaven overblijft, bepaalt welk aflosschema haalbaar is. Financiers kijken kritisch naar dit bedrag. Zo beoordelen ze of je de nieuwe maandlast wél blijvend kunt betalen.

Hoeveel kun je per aanbieder lenen?

De beschikbare bedragen verschillen sterk per partij:

• CapitalBox: herfinancieringsleningen van €5.000 tot €500.000.
• New10: herfinancieringen vanaf €20.000 tot maximaal €1.000.000.
• Floryn: zakelijke leningen van €10.000 tot €2.500.000.
• Beequip: sale-and-leaseback vanaf €30.000 aan materieelwaarde. Tot €750.000 zijn geen jaarcijfers nodig voor de beoordeling.

Hoe vaak moet je aflossen?

Een lagere rente betekent niet automatisch dat je meer geld overhoudt. Floryn schrijft bijvoorbeeld wekelijks 1% tot 4% van het kredietbedrag af. Daardoor kan er weinig geld overblijven voor je dagelijkse bedrijfsuitgaven. Let dus goed op hoe vaak je moet aflossen.

Welke omzet en bedrijfshistorie heb je nodig?

Om bestaande leningen over te sluiten, moet je aantonen dat je bedrijf stabiel draait. Vrijwel elke financier stelt als voorwaarde dat je inkomsten en uitgaven gezond in balans zijn.

New10 stelt deze eisen:

• Minimaal €50.000 netto jaaromzet.
• Minimaal 12 maanden inschrijving bij de KvK.
• Een positief eigen vermogen: je bezittingen zijn meer waard dan je schulden.
• Winst in het afgelopen boekjaar.

Floryn vraagt:

• Minimaal 6 maanden inschrijving bij de KvK.
• Minimaal €100.000 jaaromzet.

CapitalBox vraagt:

• Minimaal 24 maanden bedrijfsactiviteit.
• Een omzet hoger dan €48.000.

Hoe beoordelen financiers je aanvraag?

Traditionele financiers beoordelen jaarrekeningen en belastingaangiftes. Financiële technologiebedrijven, ook wel fintechs, zoals Floryn kijken vooral naar recente banktransacties.

Ben je persoonlijk aansprakelijk? Dan controleren financiers je registratie bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Bij lopende betalingsachterstanden wijzen reguliere aanbieders je aanvraag direct af.

Waarom zegt de maandlast niet alles?

Kijk verder dan het maandbedrag. Een langere looptijd kan je maandlast verlagen, maar je totale rentekosten verhogen.

Gebruik de kostenmodule hierboven om je bedrag en looptijd door te rekenen.

Welke rente betaal je?

De exacte rente staat pas vast nadat de financier het risico definitief heeft beoordeeld. De genoemde richtrentes verschillen:

• New10: adverteert voor herfinanciering met 4,8% tot 9,7% per jaar. Bij algemene leningen loopt de rente op tot 12%.
• Floryn: variabele rente vanaf 4,68% per jaar. Daar komt een Euribor-opslag bij: een opslag op basis van een Europees rentetarief.
• CapitalBox: maandtarieven vanaf 2,95% per maand.

Welke extra kosten betaal je?

Houd rekening met afsluitkosten en andere vergoedingen:

• New10: eenmalig €250 tot €1.500 afsluitkosten.
• Floryn: eenmalig 2% afsluitkosten, plus 0,5% servicekosten per kwartaal.
• Collin Crowdfund: €500 publicatie- en contractkosten.
• Collin Crowdfund: minimaal €950 (2%) succesfee, een vergoeding als de financiering tot stand komt.
• Collin Crowdfund: maandelijks 0,07% administratiekosten.

Bij Collin Crowdfund kost vervroegd aflossen daarnaast standaard 12 maanden rente over de resterende schuld.

Welke bedrijfsmiddelen dienen als onderpand?

Bij herfinanciering vraagt de nieuwe financier vaak zekerheden: garanties voor terugbetaling. Meestal krijgt de financier een pandrecht, waarbij je onbetaalde klantfacturen, voorraden of inventaris als onderpand dienen.

Bij sale-and-leaseback is de leasemaatschappij tijdens de leaseperiode volledig juridisch eigenaar van het materieel. Pas na betaling van de laatste termijn en een eventuele slotsom, het resterende bedrag aan het einde, word je weer eigenaar.

Wanneer sta je persoonlijk borg?

Veel financiers vragen een persoonlijke borgstelling van de directeur-grootaandeelhouder (DGA). Daarmee sta je privé garant voor de schuld. Bij New10 tekent de uiteindelijk belanghebbende (UBO) hiervoor een borgtochtakte.

• Floryn: vraagt standaard een persoonlijke borgstelling van 25% van de financiering, met een minimum van €25.000.
• CapitalBox: vraagt geen pandrecht op je voorraad of pand, maar wel een persoonlijke garantie.

Wat gebeurt er met oude zekerheden?

Bij een eenmanszaak of vof ben je sowieso met je privévermogen aansprakelijk. Zorg dat je oude financier de zekerheden en borgstellingen formeel vrijgeeft zodra je de schuld hebt betaald.

Welke stukken leg je klaar?

Een herfinanciering vraagt meer voorbereiding dan een standaard krediet. Je moet zowel je huidige financiële situatie als je bestaande verplichtingen aantonen.

Leg de volgende documenten klaar:

• Aflosnota’s en saldo-opgaven van lopende leningen en leasecontracten: overzichten van wat je nog moet betalen.
• Jaarrekeningen van de afgelopen twee boekjaren en actuele belastingaangiftes.
• Zakelijke bankafschriften over 6 tot 12 maanden, meestal in MT940-formaat, een digitaal bankbestand, of via een directe bankkoppeling.
• Een actuele debiteuren- en crediteurenlijst: overzichten van klanten die nog moeten betalen en partijen aan wie je nog geld verschuldigd bent.
• Een bijgewerkte liquiditeitsprognose na herfinanciering: een verwachting van je inkomsten, uitgaven en beschikbare geld.

Hoe snel staat het geld op je rekening?

Fintechs kunnen binnen 24 uur een voorstel doen zodra de bankkoppeling actief is. De uiteindelijke uitbetaling volgt doorgaans één werkdag na formele ondertekening.

Crowdfunding via Collin Direct kost meer tijd. Na goedkeuring moeten investeerders eerst het volledige leenbedrag toezeggen op het platform. Pas daarna volgen de uitbetaling en de aflossing van je oude financiers.

Kun je de BMKB gebruiken voor herfinanciering?

De Borgstelling MKB-krediet (BMKB) biedt uitkomst als je onvoldoende zakelijk onderpand hebt. Hiervoor gelden de volgende grenzen:

• De overheid staat voor 90% garant op het BMKB-kredietdeel.
• Het krediet bedraagt maximaal €1,5 miljoen.
• De regeling loopt tot 1 juli 2027.

Je mag de BMKB volgens de voorwaarden niet gebruiken om een lening bij dezelfde bank te herfinancieren. Oversluiten naar een andere bank is onder voorwaarden wel toegestaan.

Je vraagt de BMKB niet zelf aan bij de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO). Dat loopt via een aangesloten bank of een erkende financier. Je betaalt hiervoor een eenmalige garantieprovisie: een vergoeding voor de borgstelling.

Wat doe je met belastingschulden?

Herfinancier belastingschulden niet zomaar met een dure zakelijke lening. De Belastingdienst heeft eigen betalingsregelingen. Voor uitstel van betaling boven de 12 maanden moet je doorgaans zekerheden verstrekken. Je betaalt ook invorderingsrente: rente over de openstaande belastingschuld.

Boetevrij aflossen verschilt per aanbieder

Herfinancier je om tijdelijk meer financiële ruimte te krijgen? Dan wil je later boetevrij extra kunnen aflossen zodra je winst herstelt.

Bij New10, CapitalBox en Floryn los je contractueel boetevrij vervroegd af. Je kunt het resterende bedrag op ieder moment zonder extra kosten ineens aflossen.

Let op kosten bij crowdfunding

Collin Crowdfund rekent bij volledige vervroegde aflossing standaard een vergoeding van 12 maanden rente over de openstaande hoofdsom. Dit beperkt je flexibiliteit om later opnieuw over te sluiten aanzienlijk.

Financieringsvormen combineren

Vaak is een combinatie van vormen nodig: los dure werkkapitaalkredieten af met een langlopende lening, en combineer dit met sale-and-leaseback op bedrijfsmiddelen om extra geld vrij te maken.