Zakelijke financiering voor restaurants, cafés en hotels

Welke vorm past bij je uitgave en geldstroom?

Het doel van je investering bepaalt welke financieringsvorm geschikt is. Een doorlopend krediet helpt bij tijdelijke voorraadpieken, maar is ongeschikt voor een complete verbouwing. Kies daarom een vorm die past bij je onderpand en het verloop van je inkomsten.

• Zakelijk krediet of werkkapitaal: geschikt voor voorraadinkoop of het overbruggen van rustige maanden vóór het terrasseizoen. Werkkapitaal is geld voor je lopende bedrijfsuitgaven. Met een doorlopend krediet neem je op wat je nodig hebt. Je lost af zodra de omzet binnenkomt.
• Zakelijke lening: past bij verbouwingen, overnames of een nieuw concept. Je leent een vast bedrag met een vaste looptijd, bijvoorbeeld 12 tot 60 maanden. Je lost op vaste momenten af.
• Operational lease: je betaalt voor het gebruik van keukenapparatuur, koelingen of meubilair. Grenke biedt dit voor horeca-apparatuur met looptijden van 24 tot 72 maanden. Grenke blijft juridisch eigenaar. Zo houd je geld beschikbaar voor huur en personeel.
• Crowdfunding: investeerders financieren je verbouwing of startende horecazaak via een platform. Voorbeelden zijn Horeca Crowdfunding Nederland, Collin Crowdfund en Kapitaal Op Maat. Horeca Crowdfunding Nederland financiert vanaf €75.000 met minimaal 20% eigen inbreng. Het gaat om een lening: je draagt geen aandelen over.
• Factoring: je verkoopt zakelijke facturen aan een financier om ze direct te laten uitbetalen. Dit werkt alleen voor facturen aan bedrijven (B2B), bijvoorbeeld voor zakelijke evenementen, catering of zaalverhuur. Svea Factoring koopt losse facturen direct op, vanaf 1 factuur en zonder omzeteis. Gewone kassa- en pinbetalingen van gasten vallen hierbuiten.

Welke maandlast past bij je seizoensomzet?

Financiers kijken naar je vrije cashflow om te bepalen hoeveel je kunt lenen. Dat is het bedrag dat overblijft nadat je huur, personeel, brouwerscontracten, inkoop en belasting hebt betaald.

In de horeca wisselt je omzet sterk door seizoenen en het weer. Kun je de financiering in juli makkelijk betalen? Dan kan dezelfde maandlast in januari of februari toch een geldtekort veroorzaken. Houd daarom in je begroting rekening met rustige maanden.

• Begroting per maand: reken niet met een gemiddelde jaarwinst. Maak een liquiditeitsbegroting: een overzicht van je verwachte inkomsten en uitgaven per maand. Zo zie je hoeveel geld in de winter overblijft voor rente en aflossing.
• Vaste huur en afnameverplichtingen: een langlopend huurcontract verhoogt je vaste lasten. Dat geldt ook voor een afnameplicht: de afspraak dat je producten bij een brouwerij moet kopen. Hierdoor blijft minder ruimte over die financiers meetellen voor aflossingen.
• Eigen inbreng bij verbouwing of start: voor grote projecten verlangen financiers eigen geld. Bij Horeca Crowdfunding Nederland moet je minimaal 20% van het totale benodigde bedrag zelf inbrengen.

Welke eisen gelden voor bestaande horecazaken?

De voorwaarden voor bestaande zaken verschillen sterk van die voor starters.

• New10: minimaal 12 maanden ingeschreven bij de KvK, minimaal €50.000 netto jaaromzet, positief eigen vermogen en een winstgevend afgelopen jaar.
• Floryn: minimaal 6 maanden actief en minimaal €100.000 jaaromzet.
• Rabobank: minimaal 12 maanden actief voor de online lening zonder jaarcijfers.

Waar kun je als starter terecht?

Zonder bedrijfshistorie kun je terecht bij Qredits of crowdfunding, zoals Horeca Crowdfunding Nederland. Zij beoordelen je ondernemingsplan, exploitatiebegroting, liquiditeitsprognose en openingsbalans. Die overzichten laten je verwachte opbrengsten en kosten, geldstromen en financiële startpositie zien.

• Qredits Microkrediet: tot €50.000.
• Qredits MKB Krediet: tot €250.000.
• Horeca Crowdfunding Nederland: vanaf €75.000.

Wanneer controleert een financier je BKR-registratie?

Bij financieringen waarvoor je persoonlijk aansprakelijk bent, controleert de financier je BKR-registratie: de registratie van je kredieten en eventuele betalingsachterstanden.

Kapitaal Op Maat wijst aanvragen met een recente, openstaande negatieve BKR-registratie direct af. Ook Rabobank en Grenke registreren of raadplegen BKR bij eenmanszaken.

Zijn je vergunningen en huurcontract in orde?

Een financieringstoezegging heeft geen waarde als je vergunningen niet rond zijn. Financiers controleren je exploitatievergunning, alcoholwetvergunning en huurcontract.

Teken pas een bindend huurcontract als je zeker weet dat de bestemming horeca toestaat en je financiering haalbaar is.

Welke kosten betaal je naast rente?

Gebruik de kostenmodule hierboven om je bedrag en looptijd door te rekenen. De totale prijs bestaat uit meer dan alleen rente: let ook op afsluitkosten, servicekosten en boetes.

Bij vrijwel elke financier hangt de rente af van het ingeschatte risico, je onderpand of garanties en je financiële verleden. Je werkelijke tarief staat daarom pas vast nadat de financier je aanvraag heeft beoordeeld.

Welke rente of leasetermijn geldt?

• Qredits: vaste rente van 9,95% per jaar voor Microkrediet en MKB Krediet.
• Rabobank: 6,5% tot 14% rente op jaarbasis.
• Floryn: variabele rente van 0,39% tot 1,39% per maand. Op jaarbasis is dat 4,68% tot 16,68%, exclusief de referentierente Euribor.
• Grenke: een persoonlijke berekening van je leasetermijn in plaats van een rentepercentage.

Welke afsluit- en behandelkosten betaal je?

• New10: geen afsluitkosten bij krediet.
• ABN AMRO: €250 voor kleine leningen tot €50.000.
• Qredits: €650 behandelkosten voor een Microkrediet van €25.000 en 1,5% voor een MKB Krediet.
• Floryn: 2% afsluitkosten.
• Horeca Crowdfunding Nederland: 3% succesfee, een vergoeding bij geslaagde financiering. Het minimum is €3.000 tot €200.000 hoofdsom, het oorspronkelijke leenbedrag.
• Kapitaal Op Maat: €395 beoordelingskosten.
• Kapitaal Op Maat: €350 publicatiekosten.
• Kapitaal Op Maat: minimaal €2.500 succesfee, vanaf 2%.

Welke kosten lopen door?

Bij een doorlopend krediet betaal je vaak kosten over je totale kredietlimiet, ook als je niets opneemt. Crowdfundingplatforms rekenen doorlopende administratiekosten.

• New10: 0,1% tot 0,2% per maand over de kredietlimiet.
• Floryn: 0,5% servicekosten per kwartaal.
• Horeca Crowdfunding: 0,06% per maand over de oorspronkelijke hoofdsom.
• Collin Direct: 0,07% per maand.
• Kapitaal Op Maat: €0,25 per maand per investeerder.

Wat kost factoring?

Svea Factoring rekent een vast percentage van 2% tot 4% per goedgekeurde zakelijke factuur.

Welk onderpand kun je bieden?

Een horecapand huur je meestal. Je kunt het dan niet als onderpand voor een hypotheek inbrengen. Financiers zoeken daarom zekerheid in andere bedrijfsmiddelen én in je privévermogen.

Financiers vestigen doorgaans een stil of openbaar pandrecht op je keukeninventaris, voorraden en eventuele vorderingen op klanten. Dat geeft hun deze bezittingen als onderpand. Bij een stil pandrecht krijgt je klant hierover geen bericht; bij een openbaar pandrecht wel.

Geleaste apparatuur blijft eigendom van de leasemaatschappij. Je kunt die dus niet aan een andere financier verpanden.

Wanneer sta je persoonlijk borg?

Ook bij een besloten vennootschap (bv) vragen zakelijke financiers vrijwel standaard een persoonlijke borgstelling van de directeur-grootaandeelhouder (dga). Daarmee sta je privé garant voor de financiering.

• Floryn: doorgaans een borgstelling van 25% van de financiering, met een minimum van €25.000.
• Qredits en Horeca Crowdfunding: werken met hoofdelijke aansprakelijkheid in hun overeenkomsten.

Wat betekent hoofdelijke aansprakelijkheid voor je privébezit?

Bij hoofdelijke aansprakelijkheid kan de financier je persoonlijk aanspreken voor de volledige schuld. Bij wanbetaling kan de financier direct aanspraak maken op je privévermogen, zoals spaargeld of de overwaarde van je woning.

Controleer zorgvuldig hoever je borgstelling juridisch gaat voordat je tekent.

Welke documenten leg je klaar?

De doorlooptijd varieert van 24 uur bij online financiers die met financiële technologie werken tot enkele weken bij crowdfundingcampagnes of uitgebreide bankaanvragen. Leg je administratie vooraf klaar om vertraging te voorkomen.

Heb je een bestaand bedrijf? Verzamel dan:

• Minimaal 6 tot 12 maanden zakelijke bankafschriften in de bestandsformaten MT940/CAMT.053.
• De meest recente definitieve jaarrekening.
• Je btw-aangiften.
• Een actueel overzicht van openstaande schulden aan leveranciers en verplichtingen aan brouwers.

Als starter moet je deze stukken kunnen aanleveren:

• Een uitgewerkt ondernemingsplan.
• Een liquiditeitsbegroting.
• Een investeringsplan.
• Je huurcontract.
• Je vergunningaanvragen.

Hoe snel reageren online aanbieders?

Floryn en New10 geven vaak binnen 24 tot 48 uur een definitief voorstel na een automatische analyse van je banktransacties.

Bij New10 staat een lening na ondertekening doorgaans binnen één werkdag op je rekening. Een kredietopname duurt circa twee werkdagen.

Svea Factoring betaalt goedgekeurde facturen binnen 24 uur uit. Dien je ze voor 12:00 uur in, dan gebeurt dit vaak dezelfde werkdag.

Hoe snel reageren Rabobank en Qredits?

Rabobank geeft na een online aanvraag doorgaans binnen één werkdag een eerste indicatie. Na akkoord volgt de uitbetaling vaak binnen twee werkdagen.

Qredits streeft ernaar binnen twee weken uitsluitsel te geven na ontvangst van alle complete documenten.

Hoelang duurt crowdfunding?

Collin Direct streeft naar een voorstel binnen 2 werkdagen na ontvangst van je stukken. Daarna gaat de campagne online.

Bij Kapitaal Op Maat duurt het gemiddeld 15 dagen voordat investeerders het benodigde bedrag hebben toegezegd. Een campagne duurt maximaal 60 dagen. Dit traject is daardoor ongeschikt voor acute geldtekorten.

Wat als je te weinig onderpand hebt?

Zijn je plannen levensvatbaar, maar heb je te weinig zakelijk onderpand of garanties voor een banklening? Dan bieden overheidsregelingen uitkomst. Het gaat om leningen met garanties, niet om gratis subsidies.

Hoe vraag je BMKB aan?

Met de BMKB (Borgstelling MKB-kredieten) staat het ministerie van Economische Zaken en Klimaat garant voor een deel van het krediet. Daardoor durft een bank het risico wel te nemen.

Je vraagt de BMKB niet zelf aan bij de RVO, de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland. De aanvraag loopt via een aangesloten bank of kredietverstrekker.

Welke BMKB-regels gelden voor starters?

Ben je minder dan 3 jaar actief als ondernemer? Dan gelden voor de starterslening deze voorwaarden:

• De overheid staat garant voor 67,5% op een starterslening tot €333.333.
• De borgstelling loopt maximaal 6 jaar vanaf de eerste aflossing.
• Over het gegarandeerde deel betaal je een eenmalige vergoeding aan de overheid.

Wat biedt Qredits?

Qredits is een publiek gesteunde stichting zonder winstoogmerk. De stichting financiert ondernemers die niet bij reguliere banken terechtkunnen, zowel starters als bestaande horecazaken.

• Microkrediet: tot €50.000.
• MKB Krediet: tot €250.000.
• Rente: vast 9,95% per jaar.
• Looptijden: 1 tot 10 jaar.

Wanneer kost extra aflossen geld?

‘Vervroegd aflossen mogelijk’ betekent niet automatisch dat dit gratis is. Lees de voorwaarden voor extra aflossen zorgvuldig. Zo voorkom je verrassingen als je na een goed seizoen geld overhoudt.

• New10: bij de zakelijke lening en het krediet kun je altijd boetevrij extra aflossen.
• Floryn: staat boetevrij vervroegd aflossen toe.
• Qredits: na het eerste jaar mag je slechts een beperkt bedrag per jaar boetevrij aflossen. Daarboven betaal je een vergoeding.
• Collin Crowdfund: bij volledige vervroegde aflossing betaal je standaard 12 maanden rente over de resterende hoofdsom.

Kun je een leasecontract eerder stoppen?

Een operational leasecontract via Grenke kun je tijdens de looptijd niet zomaar kosteloos opzeggen. Wil je de apparatuur eerder overnemen of het contract stoppen? Dan betaal je de resterende leasetermijnen plus een eventuele restwaarde.

Kun je financieringsvormen combineren?

Meerdere financieringsvormen combineren heet gestapeld financieren. Dit is gebruikelijk in de horeca. Je kunt bijvoorbeeld deze vormen combineren:

• Keukeninstallatie: operational lease bij Grenke.
• Verbouwing van je restaurant: een MKB Krediet of crowdfundinglening.
• Seizoensinkopen: een flexibel zakelijk krediet bij New10 of Floryn.

Let erop dat financiers elkaars zekerheden moeten respecteren, zoals pandrechten op voorraad en inventaris.