Zakelijke overbruggingsfinanciering vergelijken

Kies de vorm op basis van je verwachte inkomsten

Een overbrugging werkt alleen als vaststaat met welke inkomsten je aflost. Welke vorm past, hangt af van het soort inkomsten waarop je wacht, het risico en hoelang je het geld nodig hebt.

Wacht je op betaling van een verzonden zakelijke factuur? Dan is factoring de meest directe route. Bij American factoring verkoop je losse facturen zonder vaste omzetverplichting. O2 Factoring, Svea Factoring, Finqle en FreelanceFactoring betalen de factuur direct uit, mits je debiteur kredietwaardig is. Dat betekent dat je klant naar verwachting kan betalen.

Wacht je als draaiend mkb-bedrijf op een subsidievoorschot of een verkoopopbrengst die in een contract vastligt? Dan past een zakelijke lening of een zakelijk krediet, bijvoorbeeld via Floryn, New10, Swishfund of BridgeFund. Financiers eisen wel dat je met de geldstroom uit je lopende bedrijfsactiviteiten tussentijds kunt aflossen.

Wat als je startup nog geen omzet heeft?

Wacht je als startup zonder omzet op een investering in ruil voor aandelen? Reguliere zakelijke leningen en factoring passen dan niet. Je hebt nog geen facturen of omzet uit bedrijfsactiviteiten om tussentijdse rente en aflossing te betalen.

Commerciële kredietverstrekkers geven zelden een overbruggingskrediet op basis van alleen een intentieverklaring van een investeerder. Je bent dan aangewezen op risicodragend kapitaal, zoals een investering in aandelen, of specifieke vroegefasefinanciering. Ook een converteerbare lening van de investeerders zelf is een route: die lening kan later worden omgezet in aandelen.

Leen alleen wat je nodig hebt

Leen niet meer dan nodig is om het tijdelijke tekort tot de betaaldatum te overbruggen. Aanbieders hanteren verschillende minimumbedragen en limieten voor werkkapitaal: geld voor je dagelijkse bedrijfsuitgaven.

Voor zakelijke leningen gelden de volgende bedragen:

• BridgeFund: vanaf €5.000 tot €500.000.
• Swishfund: van €5.000 tot €500.000.
• Floryn: van €10.000 tot €2,5 miljoen.

Zoek je een doorlopend krediet? New10 biedt een zakelijk krediet vanaf €20.000 tot €1.000.000.

Bij factoring bepaalt de hoogte van je goedgekeurde factuur hoeveel geld je ontvangt. FreelanceFactoring en O2 Factoring hanteren geen minimale factuurbedragen of omzetdrempels. Partijen als Factris en Boozt24 stellen wel hoge omzetminima.

Kun je wekelijks of maandelijks aflossen?

Bij een overbrugging kun je de tussentijdse betalingen makkelijk onderschatten. De verwachte inkomsten waarmee je de lening aflost, komen pas aan het einde binnen. Toch eisen de meeste online financiers direct tussentijdse betalingen.

• Floryn: incasseert wekelijks 1% tot 4% van het krediet aan rente en aflossing samen.
• New10: vereist dat je maandelijks minimaal 1,5% van het openstaande saldo aflost.

Kan je lopende bedrijf dit geld tijdens het wachten niet missen? Dan vergroot een lening direct je geldtekort.

Hoelang moet je actief zijn en met welke omzet?

Financiers beoordelen of je bedrijf levensvatbaar is en controleren je banktransacties. De toelatingseisen verschillen sterk per financieringsvorm en aanbieder.

Voor een zakelijke lening of krediet gelden deze eisen:

• New10: minimaal 12 maanden KVK-inschrijving en €50.000 jaaromzet.
• Swishfund: minstens 12 maanden historie en €30.000 omzet.
• Floryn: minimaal 6 maanden actief en €100.000 omzet.
• BridgeFund: minimaal één jaar actief en €50.000 omzet.

Welk bewijs van toekomstige inkomsten is nodig?

Bij factoring ligt de nadruk op de kredietwaardigheid van je zakelijke klant, niet op je eigen jaarcijfers. Je moet de werkzaamheden volledig hebben afgerond. Ook mag je klant de factuur niet betwisten.

Overbrug je een subsidie of overheidsproject? Alleen een toekenningsbeschikking, het officiële besluit dat je subsidie krijgt, is niet altijd voldoende. Bij RVO-subsidies ontvang je voorschotten vaak pas als vergunningen definitief zijn. Je moet ook kunnen aantonen dat je eigen bijdrage is gefinancierd.

Toetsen financiers je bij BKR?

Partijen zoals New10 en Swishfund controleren je kredietverleden bij BKR, het Bureau Krediet Registratie. Dit doen ze bij eenmanszaken, vennoten van een vof en dga's die persoonlijk borg staan. Een dga is een directeur-grootaandeelhouder. Een negatieve registratie leidt doorgaans tot afwijzing.

O2 Factoring meldt geen BKR-registratie te doen. De aanbieder beoordeelt wel de risico's van je bedrijf en je debiteur.

Hoe verschillen de prijsmodellen?

Gebruik de kostenmodule hierboven om je bedrag en looptijd door te rekenen. Die laat niet direct zien hoe anders de prijs is opgebouwd bij krediet en factoring.

Bij factoring betaal je geen jaarrente, maar een vast percentage per factuur:

• Svea Factoring: 2% tot 4% per factuur.
• O2 Factoring: een indicatie van 1,5% tot 4,5%.
• Finqle: een basistarief vanaf 1,35% voor 30 dagen.
• FreelanceFactoring: vanaf 1,5%.

Bij leningen en kredieten hangt de rente af van het risico dat de financier inschat. Het tarief staat pas vast na beoordeling van je bankgegevens.

• Swishfund: rente vanaf 1% per maand en 2% afsluitkosten.
• Floryn: variabele rente van 4,68% tot 16,68% per jaar, exclusief Euribor. Daarbij komen 2% afsluitkosten en 0,5% servicekosten per kwartaal.

Welke kosten betaal je naast de rente?

Let bij een zakelijk krediet op servicekosten over het deel dat je niet opneemt. New10 rekent bijvoorbeeld 0,1% tot 0,2% per maand over de totale kredietlimiet. Hoeveel je daadwerkelijk hebt opgenomen, maakt daarvoor niet uit.

Betaal je te laat? Dan rekenen geldverstrekkers wettelijke handelsrente, toeslagen voor te late betaling en incassokosten. Daardoor is kortlopend krediet bijzonder riskant als je geldtekort structureel is.

Wat geef je als onderpand?

Vrijwel elke kredietverstrekker vraagt zakelijke zekerheden: bezittingen waarop de financier kan terugvallen als je niet betaalt. Bij leningen en kredieten via partijen als Floryn en New10 verpand je standaard je huidige en toekomstige vorderingen op klanten en je bedrijfsinventaris. Je geeft die daarmee als onderpand.

Bij factoring draag je het juridische eigendom van de factuur over aan de factoringmaatschappij. Bij American factoring via partijen zoals O2 Factoring hoef je geen privébezit, zoals je woning, als onderpand te geven. De factuur zelf vormt de dekking.

Wanneer ben je als bestuurder privé aansprakelijk?

Leen je via een bv, dan kun je toch privé aansprakelijk zijn. Financiers eisen vrijwel standaard een persoonlijke borgstelling van de dga of vennoten. Daarmee sta je privé in voor de schuld.

• Floryn: doorgaans een borgstelling van 25% van de financiering, met een minimum van €25.000.
• New10: eveneens een borgstelling, vaak 25%, met een minimum van €5.000.

Door het minimum bij Floryn ben je bij een kleine overbrugging verhoudingsgewijs voor een zeer groot deel privé aansprakelijk.

Heeft je partner toestemming nodig?

Sta je privé borg voor zakelijke kredieten? Dan kan artikel 1:88 van het Burgerlijk Wetboek toestemming van je echtgenoot of geregistreerd partner vereisen. Voor dga's gelden specifieke wettelijke uitzonderingen. Hoe die precies gelden, hangt af van je situatie. Controleer dit altijd voordat je tekent.

Wat financiers beloven versus de werkelijke stappen

Fintechs en factoringbedrijven adverteren vaak met uitbetaling binnen 24 uur. Dat geldt pas vanaf het moment dat je dossier volledig is goedgekeurd en de overeenkomst rechtsgeldig is ondertekend.

Factoringmaatschappijen zoals Svea, FreelanceFactoring en O2 Factoring betalen goedgekeurde facturen doorgaans binnen 24 uur uit (bij Svea op werkdagen vóór 12:00 uur vaak dezelfde dag). De voorafgaande debiteurencheck en klantacceptatie vergen echter eerst verificatietijd.

Bij New10 staat geld na akkoord binnen twee werkdagen op je rekening. BridgeFund en Swishfund streven naar een voorstel binnen 24 uur en uitbetaling kort na ondertekening.

Leg deze stukken vooraf klaar

Voorkom vertraging bij een acute liquiditeitsbehoefte door de benodigde documenten direct digitaal paraat te hebben:

• Recente zakelijke banktransacties (vaak via een veilige PSD2-bankkoppeling of MT940-bestanden over 6 tot 12 maanden).
• Recente jaarcijfers of je belastingaangifte. Bij grotere aanvragen vragen financiers vaak extra financiële informatie.
• Bij factoring: de volledige debiteurengegevens, getekende opdrachtbevestiging of urenverantwoording en de originele factuur.
• Bij overbrugging van subsidies of verkopen: de officiële toekenningsbeschikking of de ondertekende koopovereenkomst inclusief opschortende voorwaarden.

Kan de overheid borg staan via de BMKB?

Heb je te weinig zakelijk onderpand om een bankkrediet te krijgen? Dan kan de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB) helpen. Je vraagt deze regeling niet zelf aan bij de overheid. Dat doet een aangesloten financier.

Binnen de regeling gelden verruimde voorwaarden tot 1 juli 2027:

• Bij kredieten tot €333.333 kan maximaal driekwart als BMKB-krediet gelden.
• Boven dat bedrag geldt de helft, tot een maximum van €1,5 miljoen.
• De overheid staat voor 90% van dit BMKB-deel garant.

De financier rekent de verplichte borgstellingsprovisie aan je door. Dat zijn de kosten voor de garantie.

Welke regelingen passen bij een innovatieproject?

Zoek je geld voor de ontwikkelfase van een innovatie, totdat een investeerder instapt? Kijk dan naar gerichte regelingen van RVO:

• Vroegefasefinanciering (VFF): een lening tot €450.000 om te onderzoeken of een concept technisch en commercieel haalbaar is. Daarbij is het belangrijk dat een toekomstige investeerder al een schriftelijke toezegging heeft gedaan.
• Innovatiekrediet: voor klinische of technische ontwikkelingsprojecten vanaf €150.000. De financiering van de totale projectbegroting moet vooraf rond zijn. Het krediet is niet bedoeld als noodfinanciering voor een tekort in je bedrijfsvoering waarvoor geen dekking is.
• Regionale Ontwikkelingsmaatschappijen (ROM's): regionale fondsen kunnen meefinancieren of een overbrugging bieden. Je project moet dan passen binnen de innovatiegebieden van de regio.

Kun je boetevrij aflossen zodra het geld binnenkomt?

Een overbrugging is tijdelijk. Je wilt de financiering daarom beëindigen zodra je klant, subsidieverstrekker of investeerder betaalt. Controleer de voorwaarden voor vervroegd aflossen:

• Floryn: je kunt boetevrij vervroegd aflossen.
• Swishfund: boetevrij vervroegd aflossen kan pas nadat 25% van de afgesproken looptijd is verstreken.
• BridgeFund: bij vervroegde volledige aflossing vervalt slechts een deel van de oorspronkelijk berekende rente of premie. Je bent dus niet zomaar van de kosten af die bij de start zijn berekend.

Bij factoring eindigt de transactie vanzelf zodra je debiteur de factuur aan de factoringmaatschappij heeft betaald. Bij FreelanceFactoring geldt wel een eigen risico van 10% van het factuurbedrag als je debiteur failliet gaat.

Wat is het risico van meerdere kortlopende leningen?

Meerdere werkkapitaalleningen combineren om rente of eerdere leningen te betalen is zeer riskant. Vrijwel alle kredietverstrekkers vestigen een eerste pandrecht op je vorderingen op klanten. Dat geeft hun als eerste recht op dit onderpand. Een tweede financier kan daar dan juridisch niet op terugvallen.

Komt je tekort door een belastingschuld?

Onderzoek dan eerst een betalingsregeling bij de Belastingdienst. Voor een levensvatbaar bedrijf met tijdelijke problemen zijn regelingen mogelijk. Houd er rekening mee dat de Belastingdienst zekerheden kan vragen. Ook loopt de invorderingsrente, de rente over je belastingschuld, door.