Revenue-based financing vergelijken voor groeibedrijven

Omzetvoorschot, banklening of aandelen uitgeven?

Als snelgroeiende webshop of SaaS-bedrijf, dat software via abonnementen aanbiedt, zoek je vaak werkkapitaal voor voorraad of advertenties. Werkkapitaal is geld voor je dagelijkse bedrijfsuitgaven.

Bij een klassieke banklening betaal je vaste maandtermijnen. Dat kan lastig zijn als je omzet per seizoen verschilt. Aandelen uitgeven voorkomt schulden, maar je staat blijvend zeggenschap en toekomstige winst af.

Bij revenue-based financing, oftewel omzetfinanciering, werkt dit anders. Je haalt kapitaal op en lost automatisch af via een vast percentage van je dagelijkse of wekelijkse omzet. Dat geldt ook voor omzetvoorschotten, zoals een webshop- of pinvoorschot.

Hoe betalen je klanten?

De financieringsvorm hangt direct samen met de manier waarop je klanten betalen. Verkoop je via een webshop met Mollie? Dan betaal je terug via inhoudingen op je uitbetalingen.

Verkoop je via fysieke betaalautomaten? Dan splitst de financier de pintransacties.

Factureer je als SaaS-bedrijf via gewone bankoverschrijvingen, zonder gekoppelde betaalprovider? Dan is een zuiver omzetvoorschot via de huidige aanbieders lastiger direct in te richten.

Hoeveel kun je per aanbieder lenen?

Het maximale bedrag hangt af van je eerdere verkopen, niet van je vaste activa: je langdurige bedrijfsbezittingen. Financiers verstrekken over het algemeen een voorschot dat je binnen enkele maanden tot maximaal twee jaar kunt terugbetalen.

• Mollie Capital: bedragen van €500 tot €500.000.
• PIN Voorschot: zakelijke leningen op basis van pintransacties van €5.000 tot €500.000. Op specifieke pagina's noemt de aanbieder ook bedragen vanaf €2.000.

Geen vaste maandlast, maar een percentage

In plaats van een vaste maandelijkse aflossing spreek je een inhoudingspercentage af. Dat is het deel van je omzet dat de financier inhoudt, bijvoorbeeld 10% tot 20%. Heb je een maand met veel omzet? Dan los je sneller af. Is het rustig, dan daalt het ingehouden bedrag evenredig mee.

Wat blijft er over voor dagelijkse uitgaven?

Elke euro die de financier inhoudt, is niet beschikbaar op je bankrekening voor dagelijkse bedrijfsuitgaven.

Reken vooraf uit of je brutomarge hoog genoeg is. Je brutomarge is je omzet min je inkoopkosten. Controleer of je zowel je inkoop en personeel kunt betalen als de dagelijkse inhouding op je omzet kunt opvangen.

Hoeveel omzethistorie heb je nodig?

Klassieke financiers eisen vaak minimaal twee volledige boekjaren. Aanbieders van omzetfinanciering kijken juist alleen naar recente transacties via hun platform of betaalautomaat.

• Mollie Capital: je moet minimaal 3 maanden actief zijn op het Mollie-platform. In die periode moet je minimaal €500 per maand aan transacties verwerken. Een vol handelsjaar bij KVK is niet vereist.
• PIN Voorschot: je moet minimaal 1 jaar omzet en pintransacties kunnen aantonen.

Hoe beoordelen financiers je kredietwaardigheid?

Vertrouw niet zomaar op claims over financiering 'zonder checks'. Aanbieders voeren doorgaans een zachte krediettoets uit op je onderneming en de UBO: de uiteindelijke belanghebbende bij je bedrijf.

Zakelijke aanbieders doen niet altijd een standaard BKR-toets, een controle van kredietregistraties. In bepaalde situaties toetsen of registreren zij wel bij BKR. Vraag bij je aanvraag altijd hoe de aanbieder omgaat met BKR-registraties.

Betaal je een vaste vergoeding of maandpremie?

Aanbieders drukken de kosten van omzetfinanciering zelden uit in een jaarlijks rentepercentage (JKP). De kostenstructuur verschilt sterk per aanbieder:

• Mollie Capital: je betaalt één vooraf afgesproken, eenmalige vaste vergoeding. Je betaalt geen rente over rente.
• PIN Voorschot: je betaalt een vaste maandelijkse premie. Volgens de hoofdvoorwaarden ligt die tussen 1,75% en 2,5% per maand, afhankelijk van het risicoprofiel en de publicatie.

Verwar het dagelijkse inhoudingspercentage niet met de kosten. Dit percentage bepaalt alleen hoe snel je aflost, niet wat de financiering kost.

Wat gebeurt er als je eerder aflost?

Bij zowel Mollie Capital als PIN Voorschot betaal je geen boete als je de financiering eerder volledig aflost. PIN Voorschot geeft bij eerdere volledige aflossing korting op de resterende premie.

Gebruik de kostenmodule hierboven om je bedrag en looptijd door te rekenen. Vraag altijd een bindend voorstel op. Zo heb je het totale terug te betalen bedrag schriftelijk.

Geen zakelijk onderpand, wel privérisico

Bij omzetfinanciering hoef je geen bedrijfspand, machines of openstaande klantfacturen als onderpand te geven. Toch kan een financier je als ondernemer persoonlijk aanspreken voor terugbetaling.

Adverteert een financier met 'geen zekerheden'? Dan bedoelt die vrijwel altijd zakelijke bezittingen. Geen hypotheek op je bedrijfspand betekent dus niet dat je nooit persoonlijk aansprakelijk bent.

Wanneer moet je persoonlijk borg staan?

Vraagt je bv financiering aan bij PIN Voorschot? Dan is een persoonlijke borgstelling verplicht: je staat privé garant voor de terugbetaling. Ook Mollie Capital mag volgens de voorwaarden een persoonlijke garantie vragen en je daarop aanspreken.

Heeft je partner toestemmingsrecht?

Teken je privé mee als borg, controleer dan de juridische status van je partner. Volgens artikel 1:88 van het Burgerlijk Wetboek heeft je echtgenoot of geregistreerd partner soms toestemmingsrecht bij borgstellingen.

Voor directeuren-grootaandeelhouders (dga's) geldt een uitzondering als de financiering past binnen de normale bedrijfsvoering. Controleer dit vooraf. Zo voorkom je dat de borgstelling later wordt vernietigd of dat er een geschil over aansprakelijkheid ontstaat.

Hoe snel krijg je het geld?

Financiers beoordelen je aanvraag grotendeels met geautomatiseerde gegevens. Daardoor verloopt het proces aanzienlijk sneller dan bij een traditionele bank.

• Mollie Capital: keert na goedkeuring doorgaans binnen 1 tot 3 werkdagen uit. De productpagina noemt ook 1 tot 2 werkdagen.
• PIN Voorschot: neemt binnen 2 werkdagen een besluit en betaalt binnen 2 werkdagen na akkoord uit.

Welke gegevens moet je klaarzetten?

Je vraagt de financiering digitaal aan, maar hebt soms wel documenten nodig. Zorg dat je het volgende bij de hand hebt:

• Toegang tot je betaalprovider om je transactiehistorie te koppelen of te exporteren.
• Recente zakelijke bankafschriften van de afgelopen 3 tot 12 maanden.
• Je meest recente jaarcijfers of belastingaangifte, afhankelijk van het aangevraagde bedrag.
• Een geldig identiteitsbewijs van de UBO's en een recent KVK-uittreksel.

Kan de BMKB een alternatief zijn?

Omzetvoorschotten vallen buiten overheidssubsidies. Heb je te weinig onderpand en overweeg je alsnog een klassieke lening? Dan kan het Borgstelling MKB-krediet (BMKB) via aangesloten financiers een oplossing bieden.

Voor de BMKB gelden deze bedragen en voorwaarden:

• De overheid staat voor 90% borg op het BMKB-kredietdeel.
• Bij kredieten tot €333.333 kan driekwart onder de regeling vallen.
• Het maximale BMKB-krediet is €1,5 miljoen.
• De huidige verruiming loopt tot 1 juli 2027.

Welke regelingen zijn er voor softwareontwikkeling?

Zoek je als groeiend tech- of softwarebedrijf geld voor softwareontwikkeling in plaats van werkkapitaal? Dan zijn er alternatieven via de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO):

• Innovatiekrediet: tot maximaal €10 miljoen voor technische ontwikkelingsprojecten met een aanzienlijk technisch risico.
• Vroegefasefinanciering (VFF): tot €450.000 om de technische en commerciële haalbaarheid te onderzoeken. Na afronding moet een vervolginvesteerder instappen. De terugbetaling start pas na 3 tot 5 jaar.

Deze overheidstrajecten zijn ingewikkeld en kosten veel tijd. Ze zijn niet geschikt voor snelle voorraadfinanciering.

Wat als je omzet langdurig tegenvalt?

Aflossingen die meebewegen met je omzet geven ruimte. Maar je kunt betalingen niet onbeperkt uitstellen. Blijft je omzet langdurig achter, dan gaan contractafspraken gelden die de financier beschermen.

Bij PIN Voorschot mag de financier extra bijstortingen eisen als de omzet en aflossingen stagneren. Ook Mollie heeft procedures voor terugbetalingen die achterblijven bij de geschatte looptijd.

Wanneer kun je opnieuw financiering aanvragen?

Een omzetvoorschot is geen doorlopend krediet. Heb je meer werkkapitaal nodig? Dan moet je een nieuwe aanvraag indienen nadat je een aanzienlijk deel hebt terugbetaald.

Bij Mollie Capital komt een nieuw voorstel of een verhoging pas in beeld zodra je minimaal 55% van het openstaande saldo hebt terugbetaald. Of je een vervolgvoorschot krijgt, hangt opnieuw af van je actuele transactievolume.