Zakelijke financiering voor starters vergelijken

Als starter heb je meestal nog geen afgesloten boekjaar. Welke financieringsvorm past, hangt af van je doel en het bewijs dat je al kunt leveren.

Wanneer past een lening?

Zoek je startkapitaal voor algemene bedrijfskosten, zoals marketing, voorraad of een opstartperiode? Dan past een zakelijke lening via een partij als Qredits of een crowdfundingplatform. Bij crowdfunding financiert een groep investeerders je bedrijf. Je overtuigt de financier met een ondernemingsplan en financiële prognoses in plaats van jaarcijfers.

Bestaat je onderneming al minimaal 6 maanden en heb je aantoonbare omzet via je zakelijke bankrekening? Dan komt een werkkapitaalkrediet of zakelijke lening op basis van bankafschriften in beeld.

Wanneer past lease voor een bedrijfsmiddel?

Koop je een bestelbus, machine of andere apparatuur? Kies dan voor financial lease: financiering voor de aankoop van een bedrijfsmiddel. De financier kijkt vooral naar de waarde en het type bedrijfsmiddel. Daardoor kun je al vanaf dag één van je KvK-inschrijving terecht zonder jaarcijfers.

Wanneer past factoring?

Lever je al goederen of diensten aan zakelijke klanten, maar moet je 30 tot 60 dagen op betaling wachten? Met factoring verkoop je facturen voor afgerond werk aan een factormaatschappij. Die betaalt de factuur direct uit.

De goedkeuring hangt vooral af van de kredietwaardigheid van je klant: kan die de factuur betalen? Hoelang je zelf bij de KvK staat ingeschreven, weegt minder zwaar.

Wanneer past een investeerder?

Is je plan erg risicovol, duurt de ontwikkeling lang en kun je de eerste jaren geen vaste maandlasten dragen? Dan past vreemd vermogen, oftewel geleend geld, vaak niet.

Onderzoek dan eigen vermogen via een business angel, een particuliere investeerder, of een participatiemaatschappij, een bedrijf dat investeert in ondernemingen. Je ruilt daarbij aandelen of zeggenschap voor kapitaal.

Zonder historische cijfers bepalen financiers hoeveel je kunt lenen op basis van je toekomstige kasstroom: het geld dat binnenkomt en uitgaat. Je moet aantonen dat je rente en aflossing kunt betalen. Daarvoor moet genoeg overblijven na je bedrijfskosten en eigen levensonderhoud.

Wat hoort in je financieel plan?

Volgens de richtlijnen van KVK bestaat een volledig financieel plan uit vier onderdelen:

• Investeringsbegroting: wat heb je precies nodig om te starten?
• Financieringsbegroting: wat betaal je met eigen inbreng en wat met een lening?
• Exploitatiebegroting: welke omzet, inkoopkosten en overige bedrijfskosten verwacht je?
• Liquiditeitsbegroting: welke inkomsten en uitgaven verwacht je per maand?

Hoe verwerk je btw en privé-uitgaven?

Neem de voorfinanciering van btw apart op in je begroting. Als starter moet je de btw op investeringen eerst zelf betalen. Daarna vraag je die terug bij de Belastingdienst.

Reken ook je privé-uitgaven nauwkeurig door in een privébegroting. Financiers trekken het geld dat je voor je noodzakelijke privé-uitgaven uit je bedrijf haalt direct af van de berekende vrije kasstroom.

Financiers stellen verschillende eisen aan hoelang je bij de KvK staat ingeschreven, je minimale omzet en je kredietwaardigheid. Banken eisen vaak twee volledige boekjaren. Alternatieve financiers kijken naar vervangende zekerheden.

Hoelang moet je bedrijf bestaan?

• Vanaf dag 1: Qredits accepteert starters vanaf de oprichting op basis van een ondernemingsplan en begroting. Ook Beequip verstrekt financial lease vanaf dag één van inschrijving.
• Vanaf de eerste factuur: Svea Factoring, FreelanceFactoring en O2 Factoring stellen geen eisen aan minimale omzet of bedrijfsleeftijd. Het moet wel gaan om facturen aan zakelijke klanten voor afgeronde leveringen of diensten.
• Vanaf 6 maanden: partijen zoals Floryn eisen minimaal 6 maanden KvK-historie en een omzet op jaarbasis vanaf €100.000.

Wat lever je aan zonder jaarcijfers?

Ontbreken jaarrekeningen? Bij leenaanvragen vervang je die door een gedetailleerde begroting of recente MT940-bankafschriften. MT940 is een bestandsformaat voor banktransacties. Vaak gaat het om afschriften over de laatste 6 maanden.

Controleert de financier je bij BKR?

Bij de meeste zakelijke leningen en leaseconstructies controleren financiers je kredietwaardigheid bij BKR, het Bureau Krediet Registratie. Een negatieve BKR-codering kan tot afwijzing leiden. Qredits beoordeelt dit per situatie.

'Geen BKR-registratie' betekent niet dat de financier geen kredietcheck doet. Vraag vooraf of de financier je bij BKR toetst of je krediet daar registreert.

De rente op een website is zelden het definitieve tarief. Financiers bepalen je rente op basis van het risico dat ze bij je aanvraag inschatten, de gekozen zekerheden en je financiële prognose.

Gebruik de kostenmodule hierboven om je bedrag en looptijd door te rekenen.

Welke rente en afsluitkosten betaal je?

Naast rente betaal je vaak behandel- of afsluitkosten. Dit is doorgaans een vast bedrag of een percentage van de hoofdsom: het geleende bedrag.

• Qredits Microkrediet: 9,95% vaste rente per jaar en eenmalige behandelkosten van €375 tot €850.
• Floryn: een rente van 0,39% tot 1,39% per maand, exclusief Euribor, een variabel basistarief voor rente. Daarnaast betaal je 2% afsluitkosten en 0,5% servicekosten per kwartaal.
• Collin Direct: rente vanaf 5,0% per jaar, €500 contractkosten, 2% succesfee met een minimum van €950 en 0,07% maandelijkse administratiekosten over de hoofdsom. De succesfee is een vergoeding bij succesvolle financiering.
• Svea: 2% tot 4% per factuur.
• FreelanceFactoring: 1,5% tot 5% per factuur.
• O2 Factoring: 1,5% tot 4,5% per factuur.

Wat kost eerder aflossen?

Wil je sneller van je schuld af? De voorwaarden verschillen per financier:

• Floryn staat boetevrij aflossen toe.
• Qredits laat je na het eerste jaar maximaal 10% per jaar boetevrij extra aflossen.
• Collin Direct kan bij vervroegd aflossen een vergoeding rekenen tot 12 maanden rente.

Als starter heb je meestal nog weinig vermogen opgebouwd in je onderneming. Daarom vragen financiers vrijwel altijd om zekerheden: afspraken waarop ze kunnen terugvallen als je niet betaalt. Dit heeft directe gevolgen voor je privésituatie.

Ben je ook met een bv aansprakelijk?

Bij een eenmanszaak of vof ben je standaard met je privévermogen aansprakelijk voor bedrijfsschulden. Leen je vanuit een besloten vennootschap (bv)? Dan eisen financiers zoals Qredits vrijwel altijd een persoonlijke borgstelling of hoofdelijke aansprakelijkheid van de directeur-grootaandeelhouder (dga).

Met een persoonlijke borgstelling sta je privé garant. Bij hoofdelijke aansprakelijkheid kan de financier de hele restschuld op je verhalen als je bedrijf niet meer kan betalen.

Wat betekent pandrecht?

Financiers vestigen vaak een stil of openbaar pandrecht op je inventaris, machines en openstaande klantfacturen. Die dienen dan als onderpand voor de financiering. Bij een stil pandrecht krijgt je klant geen bericht; bij een openbaar pandrecht wel.

Bij Floryn geldt standaard:

• Een pandrecht op je openstaande klantfacturen.
• Een persoonlijke borgtocht van doorgaans 25% van het beschikbare krediet, met een minimum van €25.000.

Wie is eigenaar bij financial lease?

Bij financial lease blijft de leasemaatschappij, zoals Beequip, tijdens de looptijd juridisch eigenaar van het bedrijfsmiddel. Je bent zelf economisch eigenaar: je gebruikt het bedrijfsmiddel en draagt de financiële risico's. Kun je niet betalen, dan kan de leasemaatschappij het opeisen.

Laat vóór je tekent altijd de juridische voorwaarden controleren. Laat ook controleren of je partner toestemming moet geven.

Hoelang een aanvraag duurt, verschilt sterk per financieringsvorm. Factoring kan binnen 24 uur geld opleveren. Een kredietbeoordeling of crowdfundingtraject duurt aanzienlijk langer.

Hoe snel krijg je een reactie of geld?

• Factoring: partijen als Svea, FreelanceFactoring en O2 Factoring betalen goedgekeurde facturen op werkdagen doorgaans binnen 24 uur uit.
• Online werkkapitaal: bij Floryn krijg je vaak binnen één werkdag een voorstel nadat je je bankafschriften digitaal hebt gekoppeld.
• Microkrediet: Qredits streeft naar een intakegesprek en besluit binnen twee weken nadat je het volledige dossier hebt aangeleverd.
• Crowdfunding: een campagne opzetten, beoordelen en volledig gefinancierd krijgen kost meerdere weken. Bij Kapitaal Op Maat kan het volschrijven tot 60 dagen duren.

Welke stukken leg je klaar?

Zorg dat je dossier compleet is voordat je de aanvraag start. Financiers vragen minimaal:

• Een recent uittreksel van de Kamer van Koophandel (KvK).
• Een geldig identiteitsbewijs van alle vennoten of bestuurders.
• Een uitgewerkt ondernemingsplan en financiële meerjarenprognose.
• Recente MT940-bankbestanden over de maanden waarin je bedrijf al actief was, als je al handelt.
• Bij lease: een aankoopfactuur of offerte met de details van het bedrijfsmiddel.

Als starter heb je vaak te weinig onderpand. De Nederlandse overheid en publieke instellingen hebben regelingen om daarbij te helpen.

Hoe werkt de BMKB?

Kun je een bank of aangesloten financier niet genoeg zekerheden bieden? Dan kan de financier een garantie aanvragen via de Borgstelling MKB-krediet (BMKB). Je kunt deze borgstelling niet zelf rechtstreeks bij de overheid aanvragen. Dat loopt via de deelnemende financier.

Voor starters gelden deze voorwaarden:

• Je onderneming is korter dan 3 jaar actief.
• De overheid staat garant voor 67,5% van het krediet bij leningen tot €333.333.
• De borgstelling duurt maximaal 6 jaar.
• Je betaalt via je financier een eenmalige garantieprovisie: een vergoeding voor de borgstelling.

Wat biedt Qredits?

Qredits verstrekt microkredieten tot €50.000. De looptijd is gemiddeld 5 jaar en maximaal 10 jaar. Vaak krijg je daarbij begeleiding en coaching.

Welke regelingen zijn er voor innovatie?

Voor het opstarten van een bedrijf bestaan geen algemene subsidies. Ontwikkel je een technologisch of klinisch innovatief product? Dan komen gerichte regelingen via de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO) in beeld:

• Vroegefasefinanciering (VFF): een lening met rente tot €450.000 om te onderzoeken of je concept klaar is voor de markt. Deze regeling loopt tot en met 31 december 2026.
• Innovatiekrediet: voor klinische ontwikkeltrajecten, met maximaal €5 miljoen, of technische ontwikkeltrajecten, met maximaal €10 miljoen.

Startfinanciering is zelden permanent. Als je bedrijf groeit en je eerste jaarrekeningen vaststaan, veranderen je mogelijkheden. Ook het risico dat financiers bij je bedrijf inschatten verandert.

Kun je financieringen combineren?

Veel starters combineren financieringsbronnen. Je kunt bijvoorbeeld deze vormen gebruiken:

• Financial lease voor een bedrijfswagen.
• Factoring voor openstaande klantfacturen.
• Een Qredits-microkrediet voor je werkkapitaal.

Bij het combineren, ook wel stapelen genoemd, kunnen financiers aanspraak maken op dezelfde zekerheden. Een leasemaatschappij eist het eigendom van het bedrijfsmiddel. Een bank of kredietverstrekker verlangt vaak pandrecht op alle huidige en toekomstige vorderingen en voorraden. Stem dit vooraf af.

Wanneer kun je je lening vervangen?

Krediet voor starters heeft doorgaans hogere risico-opslagen en behandelkosten. Een risico-opslag is extra rente voor het risico dat de financier neemt. Zodra je minimaal één of twee afgesloten boekjaren met stabiele winst en positieve kasstromen kunt laten zien, krijg je betere voorwaarden bij reguliere grootbanken. Positieve kasstromen betekenen dat er meer geld binnenkomt dan uitgaat.

Controleer daarom bij elke lening de voorwaarden voor boetevrij aflossen. Zo kun je een relatief dure startersfinanciering tijdig vervangen door een goedkoper doorlopend krediet of een banklening zodra je voldoende financiële resultaten kunt aantonen.