Zakelijke financiering met subsidies en staatsgaranties

Subsidies, garanties, overheidsleningen en bankkredieten werken verschillend. Je kunt ze niet zomaar voor elkaar inwisselen. Steun zonder strenge voorwaarden of verplichte eigen inbreng bestaat vrijwel niet.

Wat bieden subsidies en fiscale regelingen?

Een subsidie vergoedt een deel van specifieke kosten. De zakelijke ISDE is daar een voorbeeld van, voor warmtepompen of zonneboilers. Let goed op de volgorde van aanvragen.

Fiscale stimuleringsregelingen zoals de EIA leveren geen directe uitbetaling op. Voor de EIA geldt in 2026:

• Je krijgt een extra aftrek van 40% op de fiscale winst.
• De investering moet aan de voorwaarden voldoen.
• De investering bedraagt minimaal €2.500 per bedrijfsmiddel.

Welke financiering is er voor innovatie?

Ontwikkel je een technische of klinische innovatie? Het Innovatiekrediet financiert risicovolle ontwikkeltrajecten. Bij commercieel succes moet je het krediet terugbetalen.

Voor vroege innovatiefases biedt de Vroegefasefinanciering (VFF) een lening tot €450.000. Daarmee werk je van een proof-of-principle naar een proof-of-concept: van aantonen dat het principe werkt naar aantonen dat het concept haalbaar is.

Regionale Ontwikkelingsmaatschappijen (ROM's) verstrekken geen subsidies. Ze investeren met risicokapitaal, in ruil voor aandelen, of verstrekken leningen.

Wanneer past een lening met staatsgarantie?

Is je bedrijfsplan levensvatbaar, maar heb je te weinig zakelijk onderpand? Dan kan een lening met BMKB-borgstelling via een bank of Qredits dat tekort opvangen. Het blijft een schuld waarover je rente betaalt en die je maandelijks aflost.

Bepaal hoeveel financiering je nodig hebt op basis van je werkelijke tekort aan beschikbaar geld. Ga niet uit van het totale projectbudget. Subsidies ontvang je vaak pas achteraf. Een fiscale aftrekpost verlaagt je belastingaanslag pas later.

Hoeveel kun je per regeling lenen?

Bij Qredits gelden deze leenbedragen:

• Microkrediet: maximaal €50.000.
• MKB Krediet: voor grotere bedragen tot €250.000.
• MKB Duurzaamheidslening: maximaal €50.000.

BMKB-financieringen via ABN AMRO of Rabobank zijn maatwerk. Bij ABN AMRO gelden de volgende gepubliceerde bedragen:

• Het aanvraagproces voor BMKB start vanaf €35.000.
• Het BMKB-kredietdeel loopt op tot maximaal €1.500.000.

Hoeveel moet je zelf financieren?

Publieke programma's vergoeden zelden het volledige bedrag. Je hebt dan cofinanciering nodig: eigen geld of aanvullende financiering. Bij het Innovatiekrediet gelden zonder samenwerkingsverband deze maximale bijdragen:

• Kleine ondernemingen: 45% van de projectkosten.
• Middenbedrijf: 35% van de projectkosten.
• Grote bedrijven: 25% van de projectkosten.

De resterende projectkosten en de algemene bedrijfskosten moet je zelf inbrengen of met ander vermogen financieren.

Past de aflossing bij je inkomsten?

Kies een financieringsvorm waarvan het aflosschema past bij je inkomsten. Bij een standaardlening van Qredits begint de aflossing al na drie tot zes maanden.

Een technisch ontwikkeltraject levert in die beginfase vaak nog geen omzet op. In dat geval past een regeling zoals VFF beter. Daarbij begint de aflossing pas na drie tot vijf jaar.

Publieke regelingen en financiers stellen duidelijke toelatingseisen. Die hangen af van hoelang je bij de KvK staat ingeschreven, je investering en je kredietverleden.

Hoelang moet je bedrijf actief zijn?

Voor een reguliere zakelijke lening bij een bank zoals Rabobank moet je onderneming minimaal 12 maanden actief zijn. Voor de BMKB rekent RVO je langer tot de starters: als je korter dan drie jaar actief bent.

Start je net en heb je nog geen afgesloten jaarrekening? Qredits accepteert aanvragen voor Microkrediet van starters met een uitgewerkt ondernemingsplan en een onderbouwde financiële begroting.

Welke project- en duurzaamheidseisen gelden?

Publieke regelingen voor specifieke doelen hebben inhoudelijke voorwaarden. De MKB Duurzaamheidslening van Qredits is uitsluitend toegankelijk als je niet onder de wettelijke energiebesparingsplicht valt.

Voor ruimere BMKB-voorwaarden bij innovatie moet je aantonen dat je aan technologische innovatie werkt. Dat kan bijvoorbeeld met een geldige S&O-verklaring voor speur- en ontwikkelingswerk.

Hoe telt je BKR-registratie mee?

Financiers wegen je BKR-registratie, waarin je kredietgegevens staan, mee bij de beoordeling. Dat geldt zeker bij een eenmanszaak, vof of persoonlijke borgstelling.

Qredits wijst je niet automatisch af bij een negatieve BKR-registratie. De situatie moet wel verklaarbaar en opgelost zijn.

De werkelijke kosten van publiek ondersteunde financiering bestaan uit rente, behandelkosten en verplichte overheidspremies.

Is de rente vast of op maat?

Qredits hanteert vaste rentetarieven:

• Microkrediet en MKB Krediet: 9,95% per jaar.
• MKB Duurzaamheidslening: een gesubsidieerde vaste rente van 2% per jaar.

Bij banken zoals Rabobank en ABN AMRO is de rente voor een zakelijke lening met BMKB maatwerk. De bank stelt die pas definitief vast na beoordeling van het risico en de zekerheden die je biedt, zoals onderpand.

Welke provisies en opslagen komen erbij?

Bij een lening met BMKB-borgstelling betaal je afsluitkosten aan de bank. Daarnaast betaal je een eenmalige borgstellingsprovisie aan de Nederlandse Staat: een vergoeding voor de garantie.

De eenmalige provisies zijn:

• BMKB-G (groen), bij een looptijd tot 24 kwartalen: 2%.
• BMKB-G (groen), bij 25 tot 48 kwartalen: 3%.
• BMKB-E: 3,9%.

Voor het Innovatiekrediet gelden deze kosten:

• Rente: 3,0% samengesteld per jaar. Je betaalt daarbij ook rente over eerder opgebouwde rente.
• Technische projecten: een eenmalige vaste opslag van 15% op het krediet.
• Klinische projecten: een eenmalige vaste opslag van 25% op het krediet.

Gebruik de kostenmodule hierboven om je bedrag en looptijd door te rekenen.

Een overheidsgarantie scheldt je schuld niet kwijt. Als je denkt dat de overheid je schuld overneemt wanneer het misgaat, loop je grote financiële risico's.

Wie beschermt de BMKB-borgstelling?

De BMKB-borgstelling verkleint alleen het kredietrisico van de financier als je te weinig zakelijke bezittingen als onderpand hebt. Voor de garantie gelden deze percentages:

• De Staat staat voor maximaal 90% garant op het BMKB-kredietdeel.
• Voor startersleningen tot €333.333 bedraagt de borgstelling 67,5%.

Kan je onderneming niet meer aan de verplichtingen voldoen? Dan vordert de bank eerst het tekort bij de Staat. Je blijft daarna juridisch aansprakelijk voor de restschuld.

Wanneer loop je privé risico?

Financiers verlangen vrijwel altijd persoonlijke aansprakelijkheid. Qredits hanteert in de meeste gevallen hoofdelijke aansprakelijkheid, ook bij een besloten vennootschap (bv). Dat betekent dat de financier je persoonlijk voor de volledige schuld kan aanspreken.

Banken kunnen de volgende zekerheden eisen:

• Een pandrecht op bedrijfsuitrusting of voorraden: de bank kan die verkopen als je niet betaalt.
• Een persoonlijke borgstelling: je staat privé garant voor de schuld.
• Een hypotheekrecht op privévastgoed: je gebruikt dat vastgoed als onderpand.

Vraag vooraf schriftelijk welke privézekerheden de financier vereist.

Voor publieke financiering en garantieleningen moet je zorgvuldig documenten aanleveren. Deze aanvragen duren daardoor langer dan reguliere commerciële kredieten zonder garantieregeling.

Hoelang duurt de beoordeling en uitbetaling?

Bij Qredits krijg je binnen twee weken uitsluitsel, als je alle gevraagde stukken compleet hebt aangeleverd. Na ondertekening volgt de uitbetaling doorgaans de volgende werkdag.

Een BMKB-aanvraag bij een grootbank loopt via een adviseur. De aanvraag duurt twee weken tot meerdere maanden, afhankelijk van hoe ingewikkeld je dossier is.

Voor een directe publieke aanvraag bij RVO, zoals het Innovatiekrediet, geldt een formele beoordelingstermijn van 8 tot 16 weken.

Welke stukken leg je klaar?

Als starter heb je nog geen historische jaarcijfers. Leg daarom deze documenten klaar:

• Een gedetailleerd ondernemingsplan.
• Een liquiditeitsprognose: een overzicht van je verwachte ontvangsten en uitgaven.

Voor innovatieve en duurzame projecten heb je nodig:

• Een gespecificeerde projectbegroting.
• Offertes van leveranciers.
• Een kasstroomoverzicht tot aan de volledige aflossing.
• Bewijsstukken van de benodigde cofinanciering.

Je vraagt niet elke regeling bij hetzelfde loket aan. Het verkeerde aanvraagkanaal leidt tot vertraging of afwijzing.

Hoe vraag je BMKB aan?

Je vraagt BMKB nooit zelf aan bij RVO. Dit loopt altijd via een aangesloten financier, zoals ABN AMRO, Rabobank of Qredits. De financier beoordeelt of je de lening kunt terugbetalen en meldt het krediet daarna aan bij RVO.

Staat je duurzame investering op de Energielijst of draagt die bij aan verduurzaming van een gebouw? Dan kan de bank de ruimere BMKB-G inzetten, met een looptijd tot 12 jaar.

Waar vraag je Vroegefasefinanciering aan?

Voor Vroegefasefinanciering (VFF) hangt de aanvraagroute af van je vestigingsplaats. Je moet via het regionale loket aanvragen als je gevestigd bent in:

• Friesland.
• Limburg.
• Noord-Brabant.
• Noord-Holland.
• Utrecht.
• Zeeland.
• Zuid-Holland.

Wat bieden ROM's?

Regionale Ontwikkelingsmaatschappijen (ROM's) bieden participaties, waarbij ze aandelen nemen, en kapitaal voor groei. Houd er rekening mee dat je door een ROM-investering een kleiner deel van de aandelen bezit.

Wanneer onderzoek je gemeentelijke bijstand?

Start je een bedrijf zonder voldoende inkomen of eigen vermogen? Onderzoek dan eerst de mogelijkheden voor bijstandverlening aan zelfstandigen (Bbz) via je woongemeente. Doe dit voordat je een commerciële lening aangaat.

Door subsidies, belastingvoordelen en leningen te combineren, kun je de financieringskosten verlagen. Je moet daarbij wel goed letten op je planning.

Welke deadlines en volgorde gelden?

Bij de zakelijke ISDE moet je de subsidieaanvraag indienen voordat je:

• De offerte tekent.
• De apparatuur reserveert.
• De installatie start.

Teken je de offerte vóór de aanvraag? Dan kom je niet meer in aanmerking.

Voor de EIA moet je de investering binnen 3 maanden na het aangaan van de verplichting melden bij RVO. Daarbij telt de orderdatum of de koopovereenkomst. Je kunt EIA en MIA niet combineren voor hetzelfde bedrijfsmiddel.

Kun je een subsidie gebruiken voor extra aflossing?

Wil je vervroegd aflossen zodra je een subsidie ontvangt? Controleer dan de leningvoorwaarden.

Bij Qredits en bij BMKB-bankleningen mag je volgens het contract niet altijd onbeperkt boetevrij extra aflossen. Vraag na hoeveel je zonder boete extra kunt aflossen.

Welke beperkingen gelden bij Innovatiekrediet?

Het Innovatiekrediet eist doorgaans een eerste pandrecht op de ontwikkelde bezittingen. Daarmee heeft de financier voorrang op andere schuldeisers bij de verkoop van die bezittingen. Ontvang je andere subsidies voor hetzelfde project? Dan gaat dat bedrag af van het Innovatiekredietbedrag.

Tijdens de projectperiode gelden ook beperkingen voor het aflossen van andere leningen, zoals aandeelhoudersleningen.