Voorraadfinanciering vergelijken voor webshop, retail en groothandel

Kies de vorm die aansluit op je verkoopcyclus

Bij voorraadinkoop zit je geld in goederen voordat de omzet binnenkomt. Welke financieringsvorm past, hangt af van je soort verkoop en je marges.

Zakelijke lening voor seizoensvoorraad

Koop je een afgebakende partij in voor een piekseizoen, zoals het najaar of de feestdagen? Een zakelijke lening met een looptijd van 6 tot 12 maanden sluit hierop aan.

Je lost de lening in vaste termijnen af zodra de verkopen pieken. Controleer of je boetevrij extra mag aflossen zodra je voorraad is uitverkocht.

Doorlopend krediet voor wisselende voorraad

Moet je steeds nieuwe voorraad bestellen en wisselt je voorraadniveau? Met doorlopend krediet kun je geld opnemen en aflossen wanneer je dat nodig hebt.

Je betaalt rente over het opgenomen bedrag. Zo vang je verschillen op tussen het moment waarop je leveranciers betaalt en het moment waarop klanten jou betalen.

Omzetvoorschot voor wisselende dagomzet

Webshops en fysieke winkels met veel pintransacties kunnen aflossen via een vast percentage van hun dagelijkse omzet.

Verkoop je op een rustige dag minder, dan los je automatisch minder af. Is het druk, dan los je sneller af. Zo blijft bij wisselende verkopen minder druk staan op het geld dat binnenkomt en uitgaat.

Factoring voor groothandels

Factoring financiert geen onverkochte goederen in je magazijn. Heb je als groothandel al goederen geleverd aan zakelijke klanten? Dan kun je openstaande facturen direct laten uitbetalen.

Met het geld dat vrijkomt, bestel je direct de volgende partij goederen bij je leverancier.

• Zakelijke lening: voor een eenmalige of seizoensgebonden inkoop.
• Doorlopend krediet: voor een doorlopende, wisselende voorraadbehoefte.
• Omzetvoorschot: voor winkels en webshops met dagelijkse elektronische omzet.
• Factoring: uitsluitend voor geleverde zakelijke orders, om nieuwe voorraad in te kopen.

Stem je lening af op marge en voorraadkosten

Een financier kijkt naar je eerdere omzet en brutomarge: wat je overhoudt van je omzet na de inkoopkosten. Maar voorraad kost meer dan alleen de inkoopprijs op je leveranciersfactuur.

Bereken alle bijkomende voorraadkosten

Maak een liquiditeitsprognose: een overzicht van je verwachte inkomsten en uitgaven. Neem daarin naast de inkoop ook deze kosten mee:

• Opslag.
• Transport.
• Verzekering.
• Retouren.
• Eventuele afprijzingen aan het einde van het seizoen.

Korting op een grote bestelling weegt niet altijd op tegen extra rente en langere opslag.

Bepaal de maximale maandlast

Hoeveel je kunt lenen, verschilt per aanbieder:

• PIN Voorschot: voorraadkrediet van €2.000 tot €50.000, met looptijden van 3 tot 12 maanden.
• New10: leningen van €20.000 tot €1.000.000.
• Floryn: kredieten van €10.000 tot €2,5 miljoen.
• Mollie Capital: een omzetvoorschot van €500 tot €500.000.

Bij een omzetvoorschot houdt de financier dagelijks een percentage van je omzet in. Controleer vooraf of je daarna genoeg marge overhoudt voor huur, personeel en vaste lasten.

Welke ondergrenzen gelden voor je aanvraag?

Financiers stellen harde ondergrenzen voordat ze een aanvraag beoordelen. Die eisen verschillen sterk per type aanbieder.

Hoelang moet je bedrijf actief zijn?

• Floryn: minimaal 6 maanden actief.
• New10, Swishfund en Rabobank: minimaal 12 maanden actief ingeschreven bij KVK.
• Mollie Capital: minimaal 3 maanden actief betalingen verwerken via het platform.

Welke omzeteisen en financiële voorwaarden gelden?

• Swishfund: minimaal €30.000 jaaromzet.
• New10: minimaal €50.000 netto jaaromzet, winst in het afgelopen jaar en een positief eigen vermogen.
• Floryn: minimaal €100.000 omzet in het lopende én komende jaar.
• Mollie Capital: minimaal €500 aan verwerkte betalingen per maand over de afgelopen 3 maanden.
• Factoring via Finqle of O2 Factoring: geen minimale omzeteis, zolang je klant kredietwaardig is, dus voldoende in staat is om te betalen.

Hoe beoordelen financiers je kredietwaardigheid?

Banken en kredietverstrekkers zoals New10 en Swishfund doen een BKR-toets: een controle van je geregistreerde kredieten en betaalgedrag. Bij een eenmanszaak of vof registreert de bank de financiering direct bij BKR.

Floryn en omzetfinanciers beoordelen vooral recente bank- en betaaltransacties in plaats van een klassieke BKR-toets. Ze beoordelen dus wel of je het krediet kunt terugbetalen.

Kijk verder dan het rentepercentage

De totale kosten van voorraadfinanciering bestaan uit rente of een vaste toeslag, afsluitkosten en terugkerende servicekosten.

Gebruik de kostenmodule hierboven om je bedrag en looptijd door te rekenen.

Hoe verschillen de kosten per product?

• Leningen met vaste rente: New10 rekent 6,2% tot 12% vaste rente. In eerdere documentatie staat 5,6% tot 12%. De eenmalige afsluitkosten zijn €250 tot €1.500. De exacte rente hangt af van het risico dat de financier bij je bedrijf ziet.
• Doorlopend krediet: Floryn rekent 0,39% tot 1,39% variabele maandrente, exclusief Euribor: een referentierente voor banken. Daarnaast betaal je 2% afsluitprovisie en 0,5% servicekosten per kwartaal.
• Maandelijkse premie bij Swishfund: vanaf 1% per maand, plus 2% afsluitkosten met een minimum van €650.
• Maandelijkse premie bij PIN Voorschot: 1,75% tot 2,5% per maand, zonder afsluitkosten.
• Vaste vergoeding: Mollie Capital rekent vooraf één vaste vergoeding, zonder rente op rente.
• Factoring via Finqle: bij een betalingstermijn van 30 dagen vanaf 1,35% per factuur. Dit bestaat uit een dagvergoeding vanaf 0,02%, 0,25% servicekosten en 0,50% risicovergoeding.
• Factoring via O2 Factoring: een vergoeding van 1,5% tot 4% per factuur, inclusief alle kosten.

Het risico dat de financier bij je bedrijf ziet, telt mee in de prijs. Daarom staat het definitieve tarief pas vast nadat de financier je aanvraag en transacties heeft beoordeeld.

Welke rechten krijgt de financier?

Financiers vragen vrijwel altijd zekerheden voor het geval je niet betaalt. Meestal krijgen ze een pandrecht op je voorraad en openstaande klantfacturen. Dat geeft de financier bij wanbetaling het recht om de gefinancierde voorraad of openstaande klantvorderingen op te eisen.

Wanneer sta je persoonlijk borg bij een bv?

Een bv beschermt je privévermogen niet automatisch. Veel financiers vragen een persoonlijke borgstelling van de directeur-grootaandeelhouder: je staat dan met je privévermogen garant als je bedrijf niet betaalt.

• Swishfund: vraagt altijd een persoonlijke borgstelling.
• Floryn: vraagt standaard een borgstelling van 25% van de financiering, met een minimum van €25.000.
• New10 en PIN Voorschot: vereisen een borgstelling bij aanvragers met een bv.
• Factoring, zoals bij O2 Factoring: vraagt doorgaans geen privévermogen als onderpand. De factuur zelf dient als dekking.

Wanneer tekent je partner mee?

Sta je privé borg, dan kunnen schuldeisers bij problemen aanspraak maken op je privébezit. Dat geldt ook voor je spaargeld of woning.

Op grond van artikel 1:88 van het Burgerlijk Wetboek heeft je echtgenoot of geregistreerd partner in bepaalde situaties het recht om mee te tekenen voor een borgtocht. Dit geldt niet altijd voor rechtshandelingen die bij het normale werk van een bestuurder horen. Laat dit bij grotere bedragen juridisch controleren.

Vraag op tijd aan voor je inkoopdeadline

De verwerkingstijd verschilt sterk tussen digitale financiers, factoringmaatschappijen en traditionele banken. Vraag op tijd aan om je leverancierskorting niet mis te lopen.

Hoelang duurt de uitbetaling per financier?

• O2 Factoring: betaalt goedgekeurde zakelijke facturen doorgaans binnen 24 uur uit.
• Mollie Capital: zet het bedrag na akkoord binnen 1 tot 3 werkdagen op je rekening.
• Rabobank: stelt het krediet na ondertekening van de overeenkomst vaak binnen 2 werkdagen beschikbaar.

Welke stukken leg je direct klaar?

• Recente bankafschriften als MT940-bestanden, een bestandsformaat voor banktransacties, of een directe koppeling via internetbankieren.
• Definitieve jaarcijfers en de winst-en-verliesrekening van het voorgaande jaar.
• Een actuele prognose van je inkomsten, uitgaven en inkoop, met je leveranciersvoorwaarden en verwachte verkoopdata.
• Bij factoring: een overzicht van openstaande orders, klantgegevens en facturen.

Overheidsborgstelling via het BMKB

Heb je te weinig onderpand voor een gewone banklening? Dan kan de financier gebruikmaken van de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB).

Je vraagt dit niet rechtstreeks aan bij de overheid, maar via aangesloten banken en financiers. De verruimde regeling geldt tot 1 juli 2027.

• Dekking: bij een kredietbehoefte tot €333.333 kan driekwart onder de BMKB vallen. Daarboven geldt maximaal de helft, tot een BMKB-krediet van €1,5 miljoen.
• Overheidsgarantie: de overheid staat voor 90% garant voor het BMKB-deel van de lening.
• Kosten: de financier rekent een eenmalige garantieprovisie, een vergoeding voor de borgstelling. Die is bijvoorbeeld 3,90% van het BMKB-krediet bij looptijden tot acht kwartalen.
• Eigen risico: als meerderheidsaandeelhouder moet je persoonlijk borg staan voor minimaal 25% van het BMKB-krediet. De regeling scheldt je schuld niet kwijt.

Waarvoor zijn Qredits en innovatiefondsen bedoeld?

Qredits biedt starters en kleinere ondernemers microkredieten tot maximaal €50.000.

Subsidies of regelingen zoals het Innovatiekrediet en de Vroegefasefinanciering (VFF) van RVO zijn bedoeld voor risicovolle technische innovaties. Je kunt ze niet gebruiken voor de gewone inkoop van handelsvoorraad.

Let op de regels voor vervroegd aflossen

Verkoop je je voorraad sneller dan verwacht? Dan wil je de schuld zo snel mogelijk verlagen om rente te besparen.

• New10: extra en volledig aflossen is altijd kosteloos. Je regelt dit zelf online.
• Rabobank: je mag per kalenderjaar maximaal 5% van het oorspronkelijke leenbedrag zonder vergoeding extra aflossen. Daarboven kan een vergoeding gelden.
• Swishfund: boetevrij extra aflossen kan pas nadat minimaal 25% van de afgesproken looptijd is verstreken.

Voorkom problemen met dubbele verpanding

Wil je zakelijk krediet combineren met factoring? Controleer welke rechten financiers hebben op je openstaande klantfacturen en voorraad.

Heeft een bank al het eerste pandrecht op al je huidige en toekomstige klantvorderingen? Dan kan een factoringbedrijf die facturen niet zomaar overnemen. Je hebt schriftelijke toestemming en een vrijgave van de eerste financier nodig.

Btw bij invoer: controleer Vergunning artikel 23

Importeer je voorraad van buiten de EU? Met een Vergunning artikel 23 van de Belastingdienst verleg je de invoer-btw naar je gewone btw-aangifte.

Je hoeft de btw dan niet direct bij de douane voor te schieten. Zo hoef je daarvoor geen deel van je beschikbare voorraadkrediet te gebruiken.