Financiering voor zzp'ers vergelijken

Kies een vorm die aansluit op je investering

Welke financiering past, hangt af van wat je aanschaft of overbrugt. Een verkeerde vorm kan onnodig veel beslag leggen op je beschikbare geld of te duur uitpakken.

Bedrijfslening of doorlopend krediet?

Voor een eenmalige behoefte aan werkkapitaal of verschillende opstartkosten is een zakelijke lening gebruikelijk. Je lost maandelijks of wekelijks af over een vaste looptijd. Een doorlopend krediet past juist bij terugkerende schommelingen in je banksaldo.

Financial lease voor bus of apparatuur

Wil je een bestelbus, machine of gereedschap aanschaffen en uiteindelijk eigenaar worden? Bij financial lease ben je direct economisch eigenaar: de financiële voordelen en risico’s zijn voor jou. Je betaalt de aankoopsom in termijnen af. Het voertuig of de apparatuur dient als onderpand, dat de financier kan opeisen als je niet betaalt.

Controleer bij de Belastingdienst hoe het zit met de btw. Geldt de lease als een goederenlevering? Dan moet je de btw bij het sluiten van de overeenkomst betalen. Controleer of je deze btw zelf moet voorfinancieren.

Factoring bij openstaande zakelijke facturen

Moet je lang wachten op betalingen van zakelijke opdrachtgevers? Met factoring verkoop je goedgekeurde zakelijke facturen direct aan een financier. Bij American factoring kan dit vaak per losse factuur. Je hoeft dan niet alle openstaande klantfacturen over te dragen.

Crowdfunding en eigen vermogen

Bij crowdfunding haal je geld op bij meerdere investeerders. Het is een optie voor grotere plannen met een duidelijk aanbod aan particuliere investeerders, maar vraagt een uitgebreider traject.

Controleer ook altijd of je het tekort eerst kunt opvangen met eigen vermogen of kortere betalingstermijnen voor klanten.

Kijk naar je overschot, niet naar je omzet

Een veelgemaakte fout is lenen op basis van je totale omzet. Omzet zegt weinig over hoeveel je kunt terugbetalen. Je lost een financiering af met het geld dat na alle vaste lasten overblijft.

Trek zakelijke uitgaven en privéopnames af

Bij een eenmanszaak lopen bedrijf en privé financieel in elkaar over. Trek eerst je bedrijfsuitgaven, belastingen en zakelijke rente en aflossing af van je inkomsten.

Houd ook rekening met je privéopnames: het bedrag dat je maandelijks nodig hebt om van te leven en je huishouden te betalen. Alleen wat daarna overblijft, is beschikbaar voor een nieuwe lening.

Pas op met te korte looptijden

Bij een kortere looptijd betaal je in totaal minder rente. Je aflossing per week of maand wordt wel fors hoger. Zorg dat die termijn ook betaalbaar blijft in maanden waarin je tijdelijk minder opdrachten hebt.

Omzet en inschrijfduur bij KVK

Traditionele financiers en diverse fintechs, financiële bedrijven die met digitale technologie werken, stellen harde toelatingseisen. Vaak vragen zij minimaal 6 tot 24 maanden inschrijving bij de KVK. Ook stellen ze een minimale jaaromzet als eis, bijvoorbeeld:

• €48.000
• €50.000
• €80.000

Voldoe je daar niet aan? Dan wijzen geautomatiseerde aanvraagroutes je aanvraag direct af. Kijk dan naar partijen die zich specifiek op starters richten.

Jaarcijfers, banktransacties of prognoses?

Ben je een gevestigde zzp’er? Dan vragen veel financiers om definitieve jaarrekeningen of recente aangiften inkomstenbelasting. Sommige banken en kredietverstrekkers beoordelen gevestigde ondernemers ook op basis van 12 tot 13 maanden aan zakelijke banktransacties.

Ben je net gestart en heb je nog geen afgesloten boekjaar? Dan vervang je ontbrekende cijfers door:

• Een ondernemingsplan.
• Een liquiditeitsprognose.
• Een openingsbalans: een overzicht van je bezittingen en schulden bij de start.

Neem je privéopnames nadrukkelijk mee in deze stukken.

BKR-toetsing bij eenmanszaken

Met een eenmanszaak ben je persoonlijk aansprakelijk. Daarom voeren zakelijke financiers vrijwel altijd een toets uit bij Bureau Krediet Registratie (BKR). Een registratie van een bestaande lening is normaal.

Heb je een negatieve codering door een betalingsachterstand? Dan sluiten reguliere banken je aanvraag vaak direct uit. Bepaalde kredietverstrekkers en factoringbedrijven bekijken de omstandigheden van zo’n achterstandsmelding per situatie.

Je betaalt meer dan alleen rente

De uiteindelijke kosten kunnen bestaan uit:

• Rente.
• Vaste toeslagen.
• Eenmalige afsluitkosten.
• Eventuele servicekosten.

Gebruik de kostenmodule hierboven om je bedrag en looptijd door te rekenen.

Waarom staat de rente vooraf zelden vast?

Veel financiers bepalen de rente op basis van het risico dat zij lopen. Daardoor kunnen de tarieven sterk uiteenlopen. Ze beoordelen je transacties, de verhouding tussen je eigen vermogen en je totale vermogen en het risico van je sector. Pas daarna krijg je een definitief rentepercentage of maandtarief in je offerte.

Welke kosten verschillen per financieringsvorm?

Niet elke financieringsvorm rekent een standaard jaarlijkse rente:

• Factoring: je betaalt een percentage per verkochte factuur, bijvoorbeeld een marge van 2% tot 4%. Dit hangt af van de betaaltermijn en hoe betrouwbaar je klant betaalt.
• Fintech-leningen: je betaalt geregeld een vaste maandelijkse gebruiksvergoeding bovenop de aflossing van het geleende bedrag. Soms zijn administratiekosten in het tarief verwerkt.
• Bankleningen: je betaalt vaak een vaste of variabele rente per jaar. Soms komen daar dossier- of afsluitkosten bij.

Wat kost vervroegd aflossen?

Wil je sneller van je schuld af? Sommige partijen staan boetevrij extra aflossen toe. Andere rekenen een vergoeding voor de toekomstige rente die ze mislopen. Controleer deze voorwaarden vooraf in de offerte.

Wettelijke aansprakelijkheid van de eenmanszaak

Bij een eenmanszaak is er juridisch geen scheiding tussen je zakelijke bezittingen en je privévermogen. Betaal je zakelijke schulden niet? Dan kunnen schuldeisers direct je privérekeningen, auto of eigen woning aanspreken om hun geld terug te krijgen.

Pandrechten op voorraad, apparatuur en vorderingen

Veel zakelijke financiers eisen een pandrecht op je bedrijfsmiddelen. Dat betekent dat je bezittingen als onderpand geeft. Het kan gaan om je inventaris, voorraden of geld dat klanten je nog moeten betalen.

Betaal je niet? Dan kan de financier deze bezittingen opeisen om je openstaande schuld af te lossen.

Geen zakelijk onderpand, toch privérisico

Sommige financiers adverteren met leningen zonder zakelijke spullen als onderpand. Vrijwel altijd staat daar een persoonlijke borgstelling of hoofdelijke aansprakelijkheid tegenover. Daarmee teken je ervoor dat je persoonlijk garant staat voor de schuld.

Een contract zonder verpanding van bedrijfsmiddelen beschermt je privébezit dus op geen enkele manier.

Loopt je partner ook risico?

Of het vermogen van je partner ook risico loopt, hangt af van jullie huwelijkse staat en de gekozen huwelijks- of partnerschapsvoorwaarden. Dit geldt bij zakelijke schulden en borgstellingen. Controleer deze positie vooraf met een adviseur.

Een indicatie is nog geen uitbetaling

Laat je niet misleiden door claims over uitbetaling binnen 24 uur. Een automatische controle geeft vaak binnen enkele minuten een eerste indicatie. De financier maakt het geld pas over nadat alle documenten zijn gecontroleerd en je de overeenkomst digitaal hebt ondertekend.

Bij fintechs kan uitbetaling na akkoord dezelfde werkdag plaatsvinden. Bij een bank of een traject met advies duurt het van intakegesprek tot besluit doorgaans één tot twee weken.

Welke stukken leg je direct klaar?

De snelheid hangt grotendeels af van je eigen voorbereiding. Zorg dat je de juiste gegevens direct digitaal beschikbaar hebt:

• Gevestigde zzp’er: zakelijke banktransacties over de afgelopen 12 tot 13 maanden. Vaak lever je die aan via een veilige bankkoppeling of MT940-bestanden: bestanden met je banktransacties. Leg ook eventuele recente jaarcijfers of aangiften inkomstenbelasting klaar.
• Startende ondernemer: een compleet ondernemingsplan, liquiditeitsbegroting, investeringsbudget en onderbouwing van je noodzakelijke privé-inkomen.
• Financial lease: een concrete offerte of koopovereenkomst van het gewenste voertuig of materieel, inclusief specificaties.
• Factoring: de getekende zakelijke opdrachtovereenkomst, gegevens van je klant en de concept- of goedgekeurde zakelijke factuur.

Qredits Microkrediet voor starters en kleine ondernemers

Loop je bij reguliere banken vast doordat je geen jaarcijfers hebt of maar een klein bedrag nodig hebt? Dan is Qredits Microkrediet een alternatief voor zzp’ers en starters. De lening heeft deze kenmerken:

• Een bedrag van €500 tot maximaal €50.000.
• Een looptijd van 1 tot 10 jaar.
• Een vast rentetarief.

Dit is een volwaardige zakelijke lening, geen subsidie of schenking. Je betaalt behandelkosten, krijgt een BKR-toets en geeft bedrijfseigendommen als onderpand.

Borgstelling MKB-kredieten (BMKB)

Is je onderneming levensvatbaar, maar heb je onvoldoende onderpand om de bank zekerheid te bieden? Dan kan de BMKB-regeling uitkomst bieden. Je vraagt deze niet zelf aan. Een deelnemende financier doet dat bij de overheid.

Binnen de regeling staat de overheid voor een aanzienlijk deel garant voor het geleende bedrag. Het maximum BMKB-krediet is €1,5 miljoen. Voor starters, bedrijven die korter dan 3 jaar actief zijn, geldt een verhoogd garantiepercentage.

De financier berekent de eenmalige garantiekosten van de overheid aan je door. Je blijft verplicht om terug te betalen. Ook blijf je als ondernemer persoonlijk aansprakelijk.

Gemeentelijke Bbz-regeling

Heb je als zelfstandige tijdelijk te weinig geld voor je uitgaven of onvoldoende inkomen om van te leven? Onderzoek dan het Besluit bijstandverlening zelfstandigen (Bbz) via je woongemeente voordat je nieuwe commerciële schulden aangaat.

De gemeente beoordeelt of je onderneming levensvatbaar is. Ze kan ondersteuning bieden als een lening waarover je rente betaalt of als een aanvullende uitkering.

Kun je boetevrij extra aflossen?

Controleer altijd of je contract boetevrij extra aflossen toestaat. Bij sommige doorlopende kredieten en moderne fintech-leningen mag je tussentijds kosteloos extra aflossen. Zo bespaar je rentekosten.

Bij andere leningen, factoringcontracten of leaseconstructies betaal je minimaal over een afgesproken periode rente. Of je betaalt bij vervroegde beëindiging een vergoeding voor de rente die de financier misloopt.

Let op bij het herfinancieren van schuld

Herfinancieren betekent dat je een bestaande lening vervangt door een nieuwe. Vervang je een dure, kortlopende lening door een lening met een langere looptijd? Dan kan je maandlast dalen.

Let erop dat de totale looptijd niet langer wordt dan de levensduur van de aangeschafte spullen. Tel ook eventuele beëindigingskosten van je oude lening mee.

Welke financieringsvormen kun je combineren?

Als zzp’er kun je verschillende financieringsvormen combineren. Zo kun je je leenruimte benutten zonder te veel van dezelfde partij te vragen:

• Koop een bestelbus of machine via financial lease. Het onderpand blijft dan beperkt tot dat voertuig of die machine.
• Gebruik factoring voor openstaande facturen om flexibel werkkapitaal te krijgen bij piekdrukte.
• Gebruik een overzichtelijke microfinanciering, een kleine zakelijke lening, of een werkkapitaallening voor je eerste voorraad of kantoorinrichting.

Houd financiering voor voertuigen of apparatuur gescheiden van werkkapitaal. Zo voorkom je dat je al je bezittingen bij dezelfde geldverstrekker als onderpand geeft.