Ondernemersverzekeringen: soorten, regels en begrippen op een rij

Welke rol speelt je beroep?

Je beroep bepaalt met welke situaties en gevaren je bedrijf te maken krijgt. Als zakelijk adviseur die rapporten opstelt, kun je voor andere schade aansprakelijk zijn dan als vakman die in het pand van een ander werkt.

Je beroep bepaalt ook of er specifieke kwaliteitseisen of voorschriften gelden. Voor bepaalde beroepsgroepen gelden bindende regels voor het verzekeren van fouten. Andere branches kennen die verplichting niet.

Welke risico’s loopt je bedrijf?

Elke onderneming loopt risico’s bij het dagelijkse werk en op financieel gebied. Een overzicht van die risico’s vormt de basis om te beoordelen wat verzekeringen dekken.

Schade kan ontstaan door:

• een eigen fout;
• het handelen van mensen die je inschakelt;
• gebeurtenissen van buitenaf.

Je hoeft niet elk risico te verzekeren. Je kunt risico’s ook vermijden, beperken door je werk anders te organiseren of zelf financieel opvangen.

Hoe kom je aan een premiebedrag?

Aanbieders vermelden geen algemene premies. Je krijgt een premiebedrag alleen via een offerte of de rekentool van de aanbieder.

Wat betekent je bedrijfsvorm voor aansprakelijkheid?

Aansprakelijkheid is de juridische plicht om schade van een ander te vergoeden. Heb je een eenmanszaak? Dan kan een schuldeiser volgens artikel 3:276 Burgerlijk Wetboek aanspraak maken op al je bezittingen, ook je privévermogen.

Bij een vennootschap onder firma zijn vennoten volgens artikel 18 Wetboek van Koophandel hoofdelijk verbonden voor de verplichtingen. Dat betekent dat elke vennoot voor het geheel aansprakelijk is.

Een besloten vennootschap is een zelfstandige rechtspersoon. Bij onbehoorlijk bestuur kun je als bestuurder toch persoonlijk aansprakelijk zijn.

Welke plichten heb je bij ziek personeel?

Als je personeel aanneemt, krijg je wettelijke verplichtingen. Bij ziekte van een werknemer gelden de volgende regels:

• Volgens artikel 7:629 Burgerlijk Wetboek betaal je maximaal 2 jaar minstens 70% van het loon door.
• In het 1e ziektejaar betaal je minimaal het minimumloon door.
• In de eerste 2 ziektejaren zijn jij en je zieke werknemer samen verantwoordelijk voor de re-integratie: de terugkeer naar werk.

Als werkgever betaal je ook premies voor werknemersverzekeringen, zoals WW, WAO en WIA.

Wat gebeurt er met je inkomen bij uitval?

Als zelfstandig ondernemer ben je voor je inkomsten direct afhankelijk van je eigen inzetbaarheid. Val je uit door ziekte of een ongeval? Dan stopt je omzet doorgaans direct, terwijl je zakelijke en privélasten doorlopen.

Voor bescherming van je inkomen kun je:

• een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten;
• spaargeld gebruiken;
• deelnemen aan een schenkkring.

Een schenkkring is geen verzekering. Deelnemers ondersteunen elkaar met schenkingen, meestal voor maximaal twee jaar per ziektegeval.

Welke risico’s lopen je bedrijfsmiddelen?

Bedrijfsmiddelen zijn de spullen waarmee je werkt, zoals computers, machines, inventaris en gereedschappen. Ze kunnen beschadigd raken door bijvoorbeeld brand, waterschade of inbraak.

Je kunt daarnaast handelsvoorraden, grondstoffen of een eigen bedrijfspand bezitten. De omvang en waarde van deze bezittingen bepalen welke risico’s op materiële schade je onderneming loopt.

Welke verzekeringen dekken aansprakelijkheid en juridische hulp?

• Een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) dekt schade aan personen (letselschade) en spullen (materiële schade). Het gaat om schade door werkzaamheden, personeel of geleverde producten.
• Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) dekt zuivere vermogensschade van anderen door beroepsfouten. Dit is alleen financiële schade, bijvoorbeeld door verkeerde berekeningen of onjuiste adviezen.
• Een zakelijke rechtsbijstandverzekering biedt juridische hulp bij conflicten met klanten, leveranciers of personeel.

Welke verzekeringen dekken eigendommen en bedrijfsuitval?

• Een inventarisverzekering dekt schade aan machines, apparatuur en kantoorartikelen.
• Een goederenverzekering dekt schade aan voorraden en grondstoffen.
• Een zakelijke opstalverzekering dekt fysieke schade aan je eigen bedrijfspand.
• Een bedrijfsschadeverzekering vangt misgelopen winst en vaste lasten op na een gedekte fysieke onderbreking van je bedrijf.
• Een cyberverzekering dekt herstelkosten en aanspraken na een incident met gegevens.

De voorwaarden staan in het Insurance Product Information Document (IPID), ook wel de verzekeringskaart.

Welke wettelijke verplichtingen gelden?

Als bezitter of houder van een motorrijtuig moet je een verzekering afsluiten en aanhouden voor aansprakelijkheid door dat motorrijtuig. Dit staat in artikel 2 van de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (WAM).

Een AOV is momenteel niet wettelijk verplicht voor zelfstandigen.

Als werkgever moet je bij ziekte loon doorbetalen. Een verzuimverzekering is niet verplicht.

Welke beroepsregels gelden?

• Als advocaat moet je volgens artikel 6.24 van de Verordening op de advocatuur voldoende verzekerd zijn voor beroepsaansprakelijkheid.
• Als notaris moet je volgens artikel 15 voldoende verzekerd zijn tegen vermogensschade door aansprakelijkheid.
• Accountantsorganisaties moeten volgens de VAO, de Verordening accountantsorganisaties, risico’s van hun beroepsuitoefening redelijkerwijs verzekeren.
• Volgens de Autoriteit Financiële Markten (AFM) is een BAV verplicht voor bemiddelaars in hypothecair krediet en (her)verzekeringen. Die verplichting geldt ook voor adviseurs binnen het nationaal regime, een regeling voor bepaalde financiële adviseurs.

Welke risico’s loop je als zelfstandig dienstverlener?

Lever je als zelfstandige zonder personeel vooral kennis? Dan heb je vooral te maken met financiële schade bij klanten door verkeerd advies, incidenten met gegevens en je eigen inkomensverlies bij ziekte. Schade aan spullen blijft vaak beperkt tot elektronica.

Voer je praktische werkzaamheden uit op locatie bij opdrachtgevers? Dan loop je vooral risico op schade aan spullen en letsel door je werk. Ook kun je je eigen gereedschappen en vervoermiddelen verliezen of met diefstal te maken krijgen.

Welke risico’s heb je als werkgever?

Als werkgever draag je de kosten van loondoorbetaling bij uitval van personeel en van re-integratie. Dat is de begeleiding bij terugkeer naar werk.

Als directeur-grootaandeelhouder val je buiten de werknemersverzuimverzekering. Je moet daarom een eigen inkomensvoorziening beoordelen.

Welke risico’s horen bij bedrijfsmiddelen?

Heb je voorraden, machines, vervoermiddelen of een eigen bedrijfspand? Dan loop je risico op:

• brand;
• verlies tijdens vervoer;
• fysieke schade aan anderen of hun spullen;
• bedrijfsschade doordat je werkzaamheden langdurig stilliggen.

Wat is het verschil tussen AVB en BAV?

De aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) en de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) dekken verschillende soorten schade:

• De AVB richt zich op fysieke schade aan spullen en letselschade.
• De BAV dekt alleen financieel nadeel dat een opdrachtgever heeft door een vakinhoudelijke fout of rekenfout.

Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering dekt geen schade door zakelijke activiteiten. Ook als je een eenmanszaak hebt, beschermt een particuliere polis je privévermogen niet tegen zakelijke claims.

Hoe verschillen AOV, schenkkring en vrijwillige UWV-verzekering?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een overeenkomst met een verzekeraar. Een schenkkring is geen verzekering, maar een regeling waarbij deelnemers elkaar geld schenken. Die regeling overbrugt doorgaans een periode tot twee jaar.

UWV biedt een vrijwillige verzekering aan voor startende ondernemers. Je moet je aanmelden binnen 13 weken nadat je verplichte werknemersverzekering vanuit loondienst of een uitkering is beëindigd. Voor de toelating beoordeelt een arts je gezondheid niet.

Betaalt rechtsbijstand ook de geëiste schadevergoeding?

Een zakelijke rechtsbijstandverzekering biedt juridisch advies en vergoedt gedekte proces- of advocaatkosten. De verzekering betaalt niet de schadevergoeding die een tegenpartij van je bedrijf eist.

Voor conflicten die al vóór het afsluiten van de polis bestonden, is juridische hulp uitgesloten. Je kunt bestaande geschillen niet met terugwerkende kracht verzekeren.