Zakelijk sparen met depositogarantie voor je bv

Zelfstandige bescherming per rechtspersoon

Een besloten vennootschap heeft rechtspersoonlijkheid. Daardoor heeft het zakelijke saldo van je bv een eigen aanspraak op het depositogarantiestelsel.

Dit zakelijke spaargeld staat los van je privérekeningen als directeur-grootaandeelhouder (dga). Heb je privé spaargeld bij dezelfde bank? Dan telt dat saldo niet mee voor de dekking van je bv.

Geen tijdelijk verhoogde dekking voor bv's

De wettelijke basisgarantie in de Europese Unie dekt tot €100.000 per rekeninghouder per bankvergunning. Deze limiet geldt ook voor zakelijke rechtspersonen.

De tijdelijk verhoogde dekking, bijvoorbeeld na de verkoop van een woning, geldt alleen voor natuurlijke personen. Verkoopt je bv bedrijfsvastgoed of een deelneming? Dan blijft de bescherming beperkt tot maximaal €100.000.

Toezicht is geen depositogarantie

Niet elke financiële instelling onder toezicht van De Nederlandsche Bank (DNB) of een Europese toezichthouder heeft een volwaardige bankvergunning. Toezicht verkleint risico's, maar garandeert geen vergoeding.

Alleen instellingen met een bankvergunning vallen onder het wettelijke depositogarantiestelsel. Betaalinstellingen en elektronischegeldinstellingen (EGI's) werken vaak met geld dat apart staat van hun eigen vermogen. Dat kan via een stichting derdengelden: een stichting die geld voor anderen bewaart. Dit is juridisch geen depositogarantie.

Welk stelsel geldt bij een buitenlandse bankvergunning?

Een Nederlands IBAN, je internationale rekeningnummer, betekent niet automatisch dat het Nederlandse stelsel geldt. Knab werkt sinds 29 november 2025 bijvoorbeeld als bijkantoor onder de Oostenrijkse bankvergunning van BAWAG.

Ook Revolut Business werkt onder een buitenlandse bankvergunning, die van Revolut Bank UAB uit Litouwen. Deze EU-stelsels bieden een wettelijk gelijkwaardige dekking tot €100.000. Bij een faillissement verloopt de uitbetaling wel via de toezichthouder van het herkomstland.

Opgebouwde rente telt mee voor de garantie

De depositogarantie dekt maximaal €100.000 per rekeninghouder per bank. Daaronder valt ook rente die je al hebt opgebouwd, maar die nog niet op je rekening staat.

Wil je risico vermijden? Houd dan enige ruimte onder die grens. Stort je precies €100.000, dan valt de rente die je in de loop van het jaar opbouwt al snel buiten de bescherming.

Een productlimiet is geen garantiegrens

Het bedrag dat je op een spaarproduct mag storten, is niet hetzelfde als het gegarandeerde bedrag. Bij Revolut Business geldt bijvoorbeeld:

• Je kunt tot €10.000.000 op het spaarproduct storten.
• De wettelijke dekking stopt bij €100.000.

Bij Moneybird ontvang je met Slimme Rente rente over je saldo. Ook daar geldt de garantiegrens van de partnerbank, Adyen N.V. Voor het saldo boven die grens loop je bij een faillissement het volledige risico dat de bank je niet terugbetaalt.

De garantie geldt per bankvergunning

De bescherming geldt per bankvergunning, niet per rekening of spaarpot. Open je bij Rabobank of ABN AMRO meerdere spaarrekeningen of reservepotjes voor belastingen? Dan telt al dat geld samen mee.

Ook het saldo op je zakelijke betaalrekening telt mee voor dezelfde grens van €100.000. Om meer reserves te beschermen, moet je het geld spreiden over instellingen met een afzonderlijke vergunning.

Welke banken passen bij je bv?

Bankiert je bv al bij ING? Dan geeft een tweede rekening bij Rabobank, ASN Bank of bunq een gescheiden bankrisico. Controleer bij elke aanbieder of die je aandeelhoudersstructuur accepteert.

Knab accepteert bijvoorbeeld uitsluitend bv's met maximaal één bestuurder die ook 100% van de aandelen bezit. Heeft je bv meerdere directeuren of aandeelhouders? Dan moet je uitwijken naar grootbanken, bunq of Revolut Business.

Rechtstreeks sparen of via een platform?

Klassieke banken zoals Rabobank, ABN AMRO en ASN Bank bieden een rechtstreekse spaarrekening onder hun eigen bankvergunning. Vaak moet je daar ook een zakelijke betaalrekening aanhouden.

Bij Moneybird open je een rekening binnen je boekhoudpakket. Het geld op die rekening valt onder de bankvergunning van Adyen N.V. Dit combineert rente met administratiegemak, mits je Adyen elders nog niet gebruikt.

Geldmarktfondsen vallen niet onder de depositogarantie

Let op het producttype dat je kiest. Sommige financiële technologiebedrijven bieden 'rente'-oplossingen die beleggen in kortlopende staatsobligaties of geldmarktfondsen. Dat zijn fondsen die geld voor korte tijd beleggen. Een voorbeeld is het Daily Money Market Funds-alternatief naast gewone deposito's.

Beleggingen in geldmarktfondsen vallen niet onder het depositogarantiestelsel. Wil je als bv risico vermijden en zekerheid over het ingelegde bedrag? Dan komen uitsluitend direct opvraagbare spaarrekeningen of termijndeposito's, waarbij je geld voor een vaste periode vaststaat, in aanmerking.

Kosten voor de betaalrekening en het klantonderzoek

Een zakelijke spaarrekening is zelden volledig kosteloos. Het spaarproduct zelf is vaak gratis, zoals bij Rabobank of ABN AMRO. Toch betaal je vrijwel altijd voor de verplichte zakelijke betaalrekening.

Daarnaast rekenen banken periodieke kosten voor het wettelijke klantonderzoek voor bv's:

• ABN AMRO: €6,50 per maand exclusief 21% btw.
• ING: €8,50 per maand.
• Rabobank: €8,75 per entiteit per maand, dus per afzonderlijke onderneming.
• ASN Bank: €6,95 per maand.

Kosten voor overboekingen en extra diensten

Maak je geld over tussen je betaalrekening en een externe spaarbank? Dan betaal je doorgaans per transactie:

• Rabobank: €0,13 per digitale overboeking.
• ABN AMRO: €0,12 per digitale overboeking.
• ING: €0,14 per post.
• Moneybird: €0,15 exclusief btw per inkomende of uitgaande externe overboeking.
• Bunq: €0,13 per boeking boven de 100 vrije transacties per jaar.

Ook voor extra diensten kunnen kosten gelden:

• Bunq: €5,99 per maand voor een extra bestuurder.
• Viva.com: een aparte Treasury Fee van €10 per maand voor de Saver-rekening.

Gebruik de kostenmodule hierboven om je situatie door te rekenen.

Je banksaldo en boekhouding moeten aansluiten

Voor een sluitende administratie moet het saldo van je zakelijke spaarrekening overeenkomen met je boekhouding. De meeste Nederlandse banken ondersteunen directe bankkoppelingen via PSD2, de Europese regels voor betaaldiensten. Ook ondersteunen ze traditionele MT940-bestanden: bestanden met je banktransacties.

Bij Moneybird Betaalrekening met Slimme Rente zit het spaardeel rechtstreeks in je administratie. Dat bespaart handmatig werk. Je kunt deze rekening alleen niet koppelen aan concurrerende softwarepakketten.

Welke beperkingen gelden voor overboekingen en opnames?

Controleer vooraf of je spaarrekening automatische periodieke overboekingen toestaat. Bij bunq gelden bijvoorbeeld deze opnamelimieten:

• Maximaal 3 opnames per kalendermaand.
• Maximaal 2 opnames als je rekening korter dan een jaar bestaat.

Bij Triodos Bank beheer je de spaarrekening via een vaste tegenrekening bij een andere bank. Je kunt niet rechtstreeks met een pas betalen of incasso's laten afschrijven. Zo voorkom je directe uitgaven vanaf de spaarrekening, maar moet je betalingen van belastingaanslagen plannen.

Je bestaande betaalrekening kan blijven

Wil je geld spreiden naar een extra bank? Dan moet je daar een nieuwe aanvraag doorlopen. Bij Rabobank of bunq verloopt de beoordeling digitaal en vaak binnen enkele werkdagen. Bij Triodos Bank kan de aanvraag tot wel 3 maanden duren.

Je hoeft je bestaande betaalrekening niet op te zeggen om spaargeld te spreiden. Je houdt je huidige bank voor je dagelijkse zakelijke betalingen. Alleen het bedrag boven de garantielimiet verplaats je naar de nieuwe instelling.

Je hebt een actieve tegenrekening nodig

Gaat een bank failliet? Dan keert de toezichthouder, zoals DNB, de garantie binnen maximaal 7 werkdagen uit op een ander rekeningnummer. Je hebt dus altijd een actieve tweede rekening nodig om de vergoeding te ontvangen.

Open en verifieer daarom nu al een tweede zakelijke rekening. Daarmee zorg je dat je lonen en leveranciers kunt blijven betalen als bij één bank een storing of geldtekort optreedt.