Financiering voor je bv vergelijken

Kies de vorm die aansluit bij je balans

Niet elke financieringsbehoefte vraagt om een standaard bedrijfslening. Voor je bv hangt de keuze af van het bestedingsdoel en het effect op de balans van de werkmaatschappij.

Voor eenmalige investeringen in groei of uitbreiding is een zakelijke lening de standaardroute. Grootbanken zoals Rabobank en ING bieden leningen met een vaste looptijd. Dat geldt ook voor New10, Floryn en Qredits.

Deze leningen zijn annuïtair of lineair. Bij een annuïtaire lening blijft het termijnbedrag gelijk. Bij een lineaire lening los je elke termijn hetzelfde bedrag af.

Werkkapitaal en voorraden financieren

Schommelt je beschikbare geld door seizoenen of klanten die langzaam betalen? Een zakelijk krediet of rekening-courantkrediet biedt een doorlopende buffer. Je betaalt rente over het opgenomen bedrag. Zodra betalingen binnenkomen, los je af.

Bij factoring verkoop of verpand je openstaande facturen aan zakelijke klanten. Dat doe je bij een factoringbedrijf zoals Svea of O2 Factoring. Zo krijg je sneller geld beschikbaar zonder een langlopende schuld op te bouwen. Je klanten moeten daarvoor wel kredietwaardig zijn.

Materieel aanschaffen zonder reserves uit te putten

Koopt je bv zware machines, materieel of bedrijfswagens? Kies dan voor financial lease via specialisten zoals Beequip of de leaseafdelingen van ABN AMRO en ING.

Bij financial lease dient de aankoop als belangrijkste onderpand. Je bv wordt economisch eigenaar en neemt het bedrijfsmiddel op de balans op. Het juridisch eigendom blijft bij de leasemaatschappij totdat je de laatste termijn hebt betaald.

Crowdfunding als alternatief

Platformen zoals Collin Crowdfund bieden via beleggers leningen en financiering voor specifieke bedrijfsmiddelen. Dit is vreemd vermogen: je bv gaat een schuld aan. Je draagt daarbij geen aandelen of zeggenschap over.

Cashflow weegt zwaarder dan historische winst

Financiers kijken naar de jaarcijfers van de werkmaatschappij. Hoeveel je kunt lenen, baseren ze vooral op de toekomstige vrije cashflow: het geld dat beschikbaar blijft na uitgaven en investeringen. Voor rente betalen heb je beschikbaar geld nodig, niet alleen winst op papier.

Een gezonde solvabiliteit en positief eigen vermogen zijn vaak vereist. Solvabiliteit geeft aan welk deel van je bezittingen met eigen vermogen is gefinancierd. Er is geen vast reservepercentage dat overal geldt. Banken en financiële technologiebedrijven, ook wel fintechs genoemd, gebruiken eigen normen per sector om de buffers van je bv te beoordelen.

Beoordeel de holding en werkmaatschappij apart

Financiers beoordelen de partij die de lening aangaat. Heb je overtollige reserves in een holding ondergebracht? Dan telt dit geld niet automatisch mee voor wat de actieve werkmaatschappij kan aflossen.

Zorg daarom voor een actuele liquiditeitsprognose: een overzicht van je verwachte inkomsten en uitgaven. Houd daarin rekening met seizoenen, betaaltermijnen van klanten en geplande investeringen.

Hoeveel kun je per aanbieder lenen?

De minimale en maximale leenbedragen verschillen sterk per aanbieder:

• New10: financiert van €20.000 tot €1.000.000 via online krediet.
• Floryn: verstrekt zakelijke leningen en kredieten van €10.000 tot €2.500.000.
• Qredits: MKB Krediet loopt van €50.000 tot €250.000.
• Rabobank: het standaard digitale loket financiert van €5.000 tot €250.000.
• Collin Crowdfund: financiert grote trajecten van €500.000 tot €5.000.000.

Hoelang moet je actief zijn?

Elke financier stelt ondergrenzen aan hoelang de werkmaatschappij actief is en hoeveel omzet die maakt. Pas als je daaraan voldoet, neemt de financier je aanvraag in behandeling:

• Rabobank: minimaal 12 maanden ingeschreven en actief bij de KVK.
• New10: minimaal 12 maanden actief, minstens €50.000 jaaromzet, positief eigen vermogen en winstgevendheid.
• Floryn: minimaal 6 maanden actief en een jaaromzet van minimaal €100.000.
• CapitalBox: minimaal 24 maanden actief en een jaaromzet vanaf €48.000.
• BridgeFund: 12 maanden zakelijke banktransacties uit bedrijfsactiviteiten en een jaaromzet van minimaal €35.000.

Welke groepsstructuren accepteren financiers?

Niet elke bv-structuur komt overal voor financiering in aanmerking. Diverse financiers wijzen een passieve holding, zonder eigen bedrijfsactiviteiten, altijd af als hoofdlener.

New10 sluit een financiële holding expliciet uit als lener. De aanvraag moet altijd via de werkmaatschappij lopen.

Rabobank accepteert in het standaardproces een bv-structuur met maximaal vijf bedrijven en maximaal twee lagen. Denk bij die lagen aan een holding en een werkmaatschappij.

Wat betekent een BKR-registratie?

Een bv is een zelfstandige rechtspersoon. Toch controleren financiers bij leningen met een DGA-borgstelling ook de persoonlijke kredietwaardigheid van de bestuurder bij het Bureau Krediet Registratie (BKR).

Een negatieve BKR-registratie leidt bij sommige partijen direct tot afwijzing. Andere financiers, zoals Qredits en CapitalBox, beoordelen de achtergrond van de registratie per geval.

Hoe bepalen financiers je rente?

De rente die je bv betaalt, staat vrijwel nooit vooraf vast. Financiers bepalen het tarief op basis van het risico van de werkmaatschappij. Ook kijken ze naar de kwaliteit van de jaarcijfers en de zekerheden die je aanbiedt:

• Rabobank: voor zakelijke leningen zonder jaarcijfers geldt een indicatieve rente van 6,5% tot 14% op jaarbasis.
• ING: hanteert een vast rentetarief tussen 4,6% en 13,95% per jaar.
• Floryn: de rente varieert van 4,68% tot 16,68% per jaar exclusief Euribor.
• Collin Crowdfund: toont vanaf-rentes van 5,0% per jaar voor leningen en 6,0% voor objectfinanciering. Het tarief hangt af van het risico van het project.

Gebruik de kostenmodule hierboven om je bedrag en looptijd door te rekenen.

Welke extra kosten betaal je?

Kijk verder dan het rentepercentage. Afsluit- en beheerkosten verhogen je totale jaarlijkse kosten aanzienlijk.

Voor het afsluiten van de financiering gelden deze kosten:

• New10: €250 tot €1.500 afsluitkosten.
• Floryn: standaard 2% afsluitkosten.
• Qredits: eenmalig 1,5% behandelkosten.
• Collin Crowdfund: een succesvergoeding van 2%, met een minimum van €2.500. Daarnaast betaal je €950 publicatie- en contractkosten.

Ook tijdens de looptijd kun je extra kosten betalen:

• New10: bij doorlopend krediet een servicevergoeding tot 0,2% per maand over de volledige kredietlimiet. Die betaal je ook als je het krediet niet opneemt.
• Floryn: 0,5% servicekosten per kwartaal.
• ABN AMRO: soms €250 administratiekosten als je jaarstukken niet digitaal via SBR aanlevert. SBR is een standaard voor digitale financiële rapportages.

Wat kost eerder aflossen?

Bij online partijen zoals New10, Floryn, CapitalBox en BridgeFund kun je flexibel extra aflossen zonder overdrachtskosten of boete.

Bij traditionele leningen en crowdfunding liggen de regels anders:

• Rabobank: bij een vaste rente kun je doorgaans maximaal 5% van het oorspronkelijke leenbedrag per kalenderjaar zonder vergoeding aflossen. Los je meer af, dan betaal je een vergoeding.
• Collin Crowdfund: vervroegd aflossen kan een vergoeding van maximaal 12 maanden rente kosten.

Een bv-lening is zelden zonder privérisico

Veel ondernemers denken dat lenen met een bv hun privévermogen volledig beschermt. Financiers eisen in de praktijk echter vrijwel altijd aanvullende zekerheden en persoonlijke garanties.

Hoe ver die persoonlijke aansprakelijkheid gaat, verschilt sterk per partij:

• Floryn: eist standaard een persoonlijke borgstelling van de DGA van 25% van de financiering, met een minimum van €25.000.
• CapitalBox: vraagt geen zakelijke bezittingen als onderpand, maar eist altijd een persoonlijke garantie van de eigenaar of bestuurder.
• Qredits: financiert een bv in de meeste gevallen alleen als de DGA hoofdelijk aansprakelijk is. Dat betekent dat de DGA persoonlijk voor de volledige schuld kan worden aangesproken.
• BridgeFund: combineert een algemeen zakelijk pandrecht met een persoonlijke borgstelling door de bestuurders.

Welke bezittingen dienen als onderpand?

Naast de DGA-borgstelling vestigen financiers doorgaans een stil pandrecht op klantvorderingen, voorraad en inventaris van de bv. Deze bezittingen dienen dan als onderpand, zonder dat klanten daarvan bericht krijgen. Dit beperkt je mogelijkheden om later ergens anders financiering aan te trekken.

Bij financial lease, zoals via Beequip of ABN AMRO, is alleen het gefinancierde bedrijfsmiddel het belangrijkste onderpand. Daardoor blijven de overige bezittingen van de bv en het privévermogen van de DGA vaak beter beschermd.

Wanneer heb je toestemming van je partner nodig?

Volgens artikel 1:88 van het Burgerlijk Wetboek heb je als gehuwde DGA in veel situaties toestemming van je partner nodig voor een persoonlijke borgstelling.

Er geldt een uitzondering voor handelingen binnen de normale bedrijfsuitoefening van een bestuurder met een meerderheidsbelang. Rechters beoordelen per geval of die uitzondering geldt.

Laat de tekst van de borgstelling en de vereiste handtekeningen altijd vooraf juridisch controleren. Zo voorkom je dat de borgstelling later ongeldig blijkt of privéconflicten veroorzaakt.

Het verschil tussen indicatie en uitbetaling

Fintechs adverteren graag met snelle termijnen, zoals 'binnen 24 uur geregeld'. Dit gaat vrijwel altijd om een eerste voorlopig voorstel op basis van automatische analyses. Het betekent niet dat je het geld dan al ontvangt.

De financier maakt het geld pas over als:

• Alle handtekeningen op de juridische documenten staan.
• De registratie van eventuele pandrechten rond is.
• De DGA-borgstelling correct is aangeleverd.

Hoelang duurt het per type financier?

Bij partijen zoals BridgeFund, CapitalBox en Floryn kan een krediet binnen één tot twee werkdagen na definitieve goedkeuring beschikbaar zijn.

New10 betaalt een zakelijke lening doorgaans binnen één werkdag na acceptatie uit. Geld opnemen uit een krediet kan twee werkdagen duren.

Bij grootbanken en Qredits duurt de beoordeling van een compleet dossier gemiddeld enkele werkdagen tot weken.

Crowdfunding via platforms zoals Collin duurt het langst. Na de kredietbeoordeling volgt een openbare campagne om investeerders aan te trekken. Die duurt dagen tot weken.

BMKB bij te weinig zakelijk onderpand

Heeft je bv te weinig vaste bezittingen om als onderpand aan te bieden? Dan kan de bank de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB) inzetten. Deze regeling loopt tot 1 juli 2027.

Je vraagt de BMKB niet rechtstreeks aan bij de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO). Dat doe je via een deelnemende financier, zoals de grootbanken.

De regeling is toegankelijk voor mkb-ondernemingen die voldoen aan deze grenzen:

• Maximaal 250 werknemers.
• Een jaaromzet tot €50 miljoen of een balanstotaal tot €43 miljoen.

Hoeveel borgstelling biedt de BMKB?

De overheid staat garant voor een aanzienlijk deel van het kredietrisico. Daarbij gelden de volgende voorwaarden:

• Krediet tot €333.333: maximaal 75% van de kredietbehoefte kan gelden als BMKB-krediet.
• Krediet boven €333.333: maximaal 50% van de totale financiering kan bestaan uit BMKB-krediet.
• Maximale borging: het BMKB-kredietbedrag is maximaal €1,5 miljoen. De overheid staat garant voor 90% van dit BMKB-deel, niet van de volledige lening.
• Persoonlijke borgstelling: een natuurlijk persoon met een meerderheidsbelang in de bv moet altijd voor minimaal 25% van het BMKB-krediet persoonlijk borg staan.

Welke andere gesubsidieerde regelingen zijn er?

Naast de BMKB bestaan er regelingen voor specifieke fasen van je onderneming:

• Qredits: verstrekt Microkredieten tot €50.000 en MKB Kredieten tot €250.000 aan ondernemers die moeilijk terechtkunnen bij grootbanken.
• Innovatiekrediet: is uitsluitend voor risicovolle klinische ontwikkelingsprojecten tot €5 miljoen of technische ontwikkelingsprojecten tot €10 miljoen. Je moet zelf een aanzienlijk deel financieren. Ook moet de RVO bij het onderpand voorrang krijgen op andere financiers.
• Vroegefasefinanciering (VFF): biedt overbruggingsfinanciering tot €450.000 voor innovatieve startups. Daarmee kunnen ze toetsen of hun concept technisch en commercieel haalbaar is.

Vervroegd aflossen en herfinancieren

Wil je een bestaande lening oversluiten naar een goedkoper tarief? Of wil je sneller van je schuld af? Controleer altijd de boetebepalingen in je contract:

• Floryn, New10 en BridgeFund: bij fintechs zoals deze los je tussentijds doorgaans af zonder overdrachtskosten of boete.
• Banken: bij vaste leningen geldt vaak een boetevrije marge van 5% per jaar. Over het meerdere betaal je een vergoeding voor misgelopen rente.
• Collin Crowdfund: bij vervroegd aflossen betaal je tot 12 maanden aan misgelopen rente.

Welke financieringsvormen kun je combineren?

Een groeiende bv haalt zelden al het benodigde geld uit hetzelfde product. In de praktijk combineren ondernemers verschillende financieringsvormen. Dit heet stapelen:

• Financier zwaar materieel via financial lease bij een gespecialiseerde leasemaatschappij.
• Gebruik rekening-courantkrediet of factoring voor dagelijkse schommelingen in openstaande klantfacturen en voorraden.
• Financier uitbreiding voor de lange termijn met een zakelijke termijnlening of crowdfundingcampagne.

Pas op voor conflicterende pandrechten

Controleer bij het combineren van financieringen de afspraken over zekerheden. Eist een financier een algemeen pandrecht op 'alle huidige en toekomstige vorderingen en voorraden'? Dan blokkeert dat direct de komst van een tweede financier of factoringmaatschappij.

Bespreek met je adviseur hoe je specifieke bezittingen buiten een algemeen pandrecht houdt. Denk aan machines of vorderingen op bepaalde klantgroepen. Zo houdt je bv ruimte om later te herfinancieren.