Financiering voor machines en apparatuur

Wil je bezit of alleen gebruik?

Voor machines, materieel en IT kies je vooral tussen eigendom en alleen gebruik. Bij financial lease word je direct economisch eigenaar van het bedrijfsmiddel. Het komt op je balans te staan en je schrijft er fiscaal op af.

Wil je de apparatuur alleen gebruiken? Dan past operational lease beter. Dit is een vorm van huur waarbij de leasemaatschappij eigenaar blijft. Dit past bij IT of medische apparatuur die door nieuwe technologie snel veroudert.

Wat valt onder operational lease?

Operational lease betekent niet automatisch dat onderhoud en verzekering zijn inbegrepen. Bij netto operational lease, zoals bij LFH Lease, betaal je alleen voor gebruik. Je regelt reparaties, onderhoud en verzekeringen zelf.

Grenke biedt gebruikshuur via Classic Lease, met een looptijd van 24 tot 72 maanden. Na afloop lever je het bedrijfsmiddel in. Voor bepaalde apparaten, zoals printers, biedt Grenke ook varianten met service aan.

Wanneer past een lening of crowdfunding?

Wil je naast de machine ook installatiekosten of verbouwingen financieren? Dan is een leasecontract vaak niet voldoende. Lease dekt namelijk alleen het tastbare bedrijfsmiddel.

Een zakelijke lening, zoals bij ING, of een crowdfundinglening via Kapitaal Op Maat biedt dan uitkomst. Crowdfunding is financiering door meerdere investeerders. Je koopt de machine zelf en lost de totale lening in vaste termijnen af.

Hoe hangen waarde en looptijd samen?

Bij machinefinanciering bepaalt het bedrijfsmiddel zelf hoeveel je kunt lenen. DLL biedt via dealers lease tot 100% van de aanschafwaarde. Je hoeft dan niet direct je eigen beschikbare geld te gebruiken.

Stem de looptijd altijd af op de economische levensduur. Kijk dus niet alleen naar hoelang de machine technisch meegaat. ING hanteert deze maximale looptijden:

• Machines en zwaar transport: vijf jaar.
• Inventaris en winkelinrichting: drie jaar.

Welke grenzen gelden voor gebruikt materieel?

Koop je een tweedehands machine? Let dan op de leeftijd. Bij Beequip mag de leeftijd van het materieel plus de leaselooptijd maximaal 15 jaar zijn. De minimale looptijd is 24 maanden.

Hiltermann Lease biedt financial lease voor apparatuur met deze bedragen en looptijden:

• Financiering: van €2.500 tot €250.000.
• Looptijd: van 12 tot 84 maanden.

Controleer bij tweedehands materieel altijd of de financier een taxatie of keuring verlangt.

Wat doet een slottermijn met je maandlast?

Een slottermijn verlaagt je maandbedrag aanzienlijk. Je betaalt dan een deel van het geleende bedrag pas aan het einde. Hiltermann stemt de slottermijn af op de verwachte restwaarde van de machine.

Een hoge slottermijn maakt de machine niet goedkoper. Je lost tijdens de looptijd minder af en blijft daardoor over een groter bedrag rente betalen. Aan het einde moet je de restschuld betalen.

Hoelang moet je bedrijf ingeschreven staan?

Hoelang je bij de Kamer van Koophandel staat ingeschreven, bepaalt welke financiers je aanvraag behandelen. Veel reguliere financiers eisen dat je bedrijf een minimale periode bestaat:

• Vanaf dag 1: Beequip accepteert starters vanaf inschrijving, maar eist 15% aanbetaling bij zwaar materieel. Qredits financiert ook starters met een onderbouwd plan.
• Vanaf 3 maanden: LFH Lease beoordeelt aanvragen tot €250.000 automatisch op basis van een KvK-score. Je hoeft geen jaarcijfers te tonen.
• Vanaf 6 maanden: ABN AMRO Asset Based Finance en Floryn eisen minimaal een halfjaar actieve bedrijfsvoering.
• 12 tot 24 maanden: New10, Swishfund en Rabobank eisen minimaal 12 maanden bedrijfshistorie. NLInvesteert, CapitalBox en Voordegroei eisen 24 maanden.

Hoe beoordelen financiers je kredietwaardigheid?

Een BKR-toets is een controle van je geregistreerde kredieten en betaalachterstanden. Geen BKR-toets betekent niet dat een financier je kredietwaardigheid niet beoordeelt. LFH Lease toetst niet bij Stichting BKR, maar beoordeelt je op basis van KvK- en handelsregistergegevens.

Qredits voert wel een BKR-toets uit. Een negatieve registratie sluit financiering volgens Qredits niet per definitie uit. ING hanteert voor eenmanszaken en vof's strikte afwijzingsregels bij actieve BKR-achterstanden.

Waar hangt je rente van af?

Gebruik de kostenmodule hierboven om je bedrag en looptijd door te rekenen.

De rente die je uiteindelijk betaalt, staat vrijwel nooit vooraf vast. Financiers kijken naar het risico, hoe makkelijk de machine te verkopen is en je financiële draagkracht. ING hanteert voor een zakelijke lening bijvoorbeeld een rente van 4,6% tot 13,95% per jaar.

Bij crowdfunding via Kapitaal Op Maat begint de rente bij 5,214% voor de laagste risicoklasse bij 36 maanden. Per aanvraag bepaalt de financier over welke periode het percentage geldt en welk tarief je uiteindelijk betaalt.

Welke eenmalige kosten betaal je?

Kijk verder dan het rentepercentage. Eenmalige kosten tellen zwaar mee in de totale kosten:

• Qredits Microkrediet: €375 tot €850 administratiekosten.
• Qredits MKB Krediet: 1,5% behandelkosten over het geleende bedrag.
• Kapitaal Op Maat: €395 beoordelingskosten en €350 publicatiekosten. Daarnaast betaal je een succesfee vanaf 2%: een vergoeding bij geslaagde financiering.
• Minimum succesfee: de website van Kapitaal Op Maat noemt tegenstrijdige bedragen van €2.000 en €2.500. Vraag schriftelijk na welk minimum geldt.

Welke extra leasekosten zijn er?

Bij operational lease betaal je vaak aanvullende vergoedingen. Grenke rekent bijvoorbeeld een aparte verzekeringspremie als je niet kunt aantonen dat je het bedrijfsmiddel zelf hebt meeverzekerd.

Grenke rekent ook een voorloopvergoeding. Die betaal je voor de periode tussen de levering van de machine en de officiële start van de leasetermijn. Vraag vooraf altijd om een totaaloverzicht met alle bijkomende contractkosten.

Welk risico loop je met het bedrijfsmiddel?

Bij lease dient het bedrijfsmiddel vooral als onderpand: de financier kan het opeisen als je niet betaalt. Bij financial lease blijft de leasemaatschappij juridisch eigenaar totdat je de laatste termijn en een eventuele slottermijn volledig hebt betaald.

Betaal je niet, dan kan de financier het materieel opeisen en veilen om de restschuld af te lossen. In theorie beperkt dit het overige risico. De restwaarde van de machine moet dan wel de openstaande schuld dekken.

Staan ook andere zakelijke bezittingen garant?

Bij een zakelijke lening eisen financiers vaak meer onderpand. Qredits vestigt standaard een pandrecht op alle huidige en toekomstige bedrijfsinventaris en vorderingen van je bedrijf. Dat geeft Qredits het recht om die te gebruiken om de schuld te innen als je niet betaalt.

Daarmee staat niet alleen de aangeschafte machine garant. Al je zakelijke bezittingen zijn dan verbonden aan de financieringsovereenkomst.

Wanneer ben je privé aansprakelijk?

Financiers vragen regelmatig om een persoonlijke borgstelling. Daarmee sta je privé garant als je bedrijf niet betaalt. Qeld eist van alle nieuwe klanten een persoonlijke garantie. Ook bij een bv ben je daardoor privé aansprakelijk als de onderneming niet betaalt.

Qredits verlangt bij een bv vrijwel altijd hoofdelijke aansprakelijkheid van de directeur-grootaandeelhouder (DGA). Dat betekent dat de DGA persoonlijk voor de volledige schuld kan worden aangesproken.

Volgens artikel 1:88 van het Burgerlijk Wetboek moet je echtgenoot of geregistreerd partner in principe toestemming geven voor een privéborgstelling. Er geldt een uitzondering voor bestuurders van een bv die handelen binnen de normale bedrijfsuitoefening. Laat vooraf zorgvuldig toetsen of die uitzondering in je situatie geldt.

Is een akkoord hetzelfde als een uitbetaling?

Ga niet alleen af op beloften over directe toezeggingen. Een automatisch rentevoorstel is iets anders dan een definitief kredietakkoord. Ook dat akkoord is nog geen uitbetaling aan je machineleverancier.

LFH Lease biedt een directe automatische beoordeling voor aanvragen tot €250.000. Leasenext geeft aan dat een leasecontract binnen 72 uur rond kan zijn. Je dossier moet daarvoor compleet zijn.

Wanneer betaalt de financier uit?

Bij levering van apparatuur betaalt de financier de rekening rechtstreeks aan de leverancier. Grenke streeft naar betaling binnen 48 uur na ontvangst van de afleverbevestiging en alle getekende stukken.

Kies je voor crowdfunding via Kapitaal Op Maat? Houd dan rekening met een langere doorlooptijd. Een financieringscampagne kan maximaal 60 dagen openstaan voordat het geld beschikbaar komt.

Welke stukken leg je klaar?

Versnel je aanvraag door vooraf alle documenten over de machine en je bedrijf te verzamelen:

• De officiële offerte of aankoopfactuur van de machineleverancier.
• Technische specificaties, serienummer, bouwjaar en uren- of kilometerstand.
• Recente zakelijke bankafschriften en eventuele jaarcijfers.
• Een exploitatiebegroting: een overzicht van verwachte inkomsten en kosten. Voeg ook een toelichting op de verwachte opbrengsten van de machine toe. Dit is verplicht voor starters.

Wanneer helpt de BMKB?

Heb je te weinig onderpand voor een reguliere banklening? Dan kan de financier een borgstelling via de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB) aanvragen. Daarbij staat de overheid garant voor een deel van het krediet. Je kunt de regeling niet zelf aanvragen. Dit loopt volledig via een aangesloten bank of financier.

Voor de BMKB gelden deze grenzen en kosten:

• Bij een financieringsbehoefte tot €333.333 kan maximaal 75% onder het BMKB-krediet vallen.
• Boven dat bedrag dekt de BMKB maximaal de helft van de lening, met een kredietplafond van €1,5 miljoen.
• De overheid staat voor 90% garant over dit BMKB-deel.
• De huidige regeling loopt tot 1 juli 2027.
• Je betaalt de overheid een eenmalige borgstellingsprovisie: een vergoeding voor de garantie.

Wanneer kun je de EIA gebruiken?

Investeer je in energiezuinige apparatuur of duurzame machines? Via de Energie-investeringsaftrek (EIA) mag je 40% van de investeringskosten aftrekken van je fiscale winst. Dit is geen directe subsidie. De aftrek verlaagt de belasting die je betaalt.

Controleer deze voorwaarden:

• Het bedrijfsmiddel staat op de officiële Energielijst van de RVO.
• De apparatuur is niet eerder gebruikt. Tweedehands materieel is uitgesloten.
• Je meldt de investering bij RVO binnen drie maanden nadat je de investeringsverplichting bent aangegaan.

Welke kredieten biedt Qredits?

Qredits is een publiek ondersteunde financier voor ondernemers die bij grootbanken vastlopen. Qredits biedt:

• Microkredieten: tot €50.000.
• MKB Kredieten: van €50.000 tot €250.000.
• Gemiddelde looptijd: 5 jaar.

Bij deze kredieten is persoonlijke ondernemerscoaching vaak verplicht.

Past je aflossing bij de waardedaling?

Volgens de Belastingdienst mag je normaal gesproken per jaar maximaal 20% van de aanschafkosten van een bedrijfsmiddel fiscaal afschrijven. Zorg dat je aflostempo niet achterblijft bij de werkelijke waardedaling van de machine.

Slijt of veroudert je machine sneller dan je aflost? Dan ontstaat een negatieve restwaarde: de machine is minder waard dan de openstaande schuld. Wees daarom kritisch op lange looptijden die alleen bedoeld zijn om de maandlast laag te houden.

Kun je zonder boete extra aflossen?

Wil je tijdens de looptijd extra aflossen omdat de machine extra omzet oplevert? Bij zakelijke leningen zoals New10 kan dat doorgaans boetevrij.

Bij financial en operational lease liggen je rentepercentage en afschrijvingsschema vaak vast in het contract. Eerder stoppen of sneller aflossen leidt bij veel leasemaatschappijen tot een herberekening of een vergoeding voor renteverlies. Controleer daarom altijd de voorwaarden voor beëindiging in de offerte.

Wanneer combineer je financieringsvormen?

Financieringsvormen combineren is vaak verstandig. Gebruik een specifieke lease voor de aanschaf van de machine. Zo blijft het onderpand beperkt tot dat bedrijfsmiddel.

Gebruik daarnaast een kortlopend rekening-courantkrediet of factoring voor je werkkapitaal, voorraden en openstaande klantfacturen. Een rekening-courantkrediet is krediet op je zakelijke rekening. Bij factoring laat je openstaande facturen voorfinancieren.

Zo voorkom je dat je dure machines met kortlopend krediet financiert. Ook voorkom je dat vast materieel je flexibele kredietruimte volledig bezet.