Financiering voor je zorgpraktijk vergelijken

Als fysiotherapeut, tandarts, huisarts of therapeut kies je een financieringsvorm die past bij je bestedingsdoel. Een verkeerde vorm kan je praktijk onnodig geld kosten of je dagelijkse werk beperken.

Apparatuur en inrichting leasen of lenen

Voor behandelstoelen, röntgen- of echo-apparatuur en praktijkinrichting is financial lease of een zakelijke lening gebruikelijk. Financial lease is een financiering waarbij je de aankoop in termijnen betaalt. Het apparaat dient daarbij als belangrijkste onderpand. Zo houd je geld beschikbaar voor je dagelijkse bedrijfsvoering.

Let bij medische apparatuur op de btw. Zorgdiensten zijn vaak vrijgesteld van btw. Daardoor kun je de btw op de aanschaf niet altijd terugvragen. In dat geval moet je het totale aankoopbedrag inclusief btw meefinancieren.

Praktijkovername en goodwill

Bij een praktijkovername financier je vaak inventaris en goodwill: de waarde van bijvoorbeeld het patiëntenbestand. Lease is hiervoor ongeschikt, omdat goodwill geen tastbaar onderpand is.

Voor een praktijkovername kies je een zakelijke lening op maat of zakelijke crowdfunding, waarbij meerdere investeerders geld uitlenen. Een lening op maat kan bijvoorbeeld via een gespecialiseerd medisch team bij een bank. Financiers splitsen de overnamesom op in tastbare bezittingen en de overdraagbare waarde van patiënten of cliënten.

Een eigen praktijkpand financieren

Koop je een eigen praktijklocatie? Dan sluit een zakelijke hypotheek met een looptijd tot 10 of 20 jaar aan op de periode waarin je het pand afschrijft. Een gewone bedrijfslening loopt maximaal 5 jaar en zorgt voor te hoge maandlasten.

Meer behandelcapaciteit financieren

Wil je extra behandelaren aantrekken en wachttijden opvangen voordat zorgverzekeraars uitbetalen? Dan volstaat een zakelijke lening voor werkkapitaal of een doorlopend krediet om die aanloopkosten te betalen.

Hoeveel je zorgpraktijk kan lenen, hangt niet alleen af van de winst uit eerdere jaren. Vooral de voorspelbaarheid van declaraties en zorgcontracten telt mee.

Hoe wegen zorgcontracten mee?

Banken en kredietverstrekkers kijken goed naar je contracten met zorgverzekeraars. Ook beoordelen ze de verhouding tussen zorg mét en zonder contract. Een praktijk met zorgcontracten heeft vaak een stabielere omzet. Daardoor kun je meer lenen.

Bij een praktijkovername bekijkt de financier de eerdere declaraties van de verkoper. Ook beoordeelt de financier het risico van de overdracht: blijven patiënten en doorverwijzers daarna bij je praktijk?

Hoeveel kun je terugbetalen?

Voor werkkapitaal gebruiken sommige financiers een vuistregel op basis van de omzet op je bankrekening. Een voorbeeld is een maandomzet van minimaal 25% van de gewenste kredietlimiet.

Bij grote investeringen en overnames boven €250.000 toetst de financier hoeveel geld werkelijk overblijft om de lening te betalen. Dat gebeurt met een exploitatiebegroting voor je verwachte opbrengsten en kosten, en een liquiditeitsbegroting voor je verwachte ontvangsten en betalingen.

Stem de aflostermijn altijd af op het doel:

• Aanloopkosten en automatisering: 3 jaar.
• Behandelapparatuur: 5 jaar.
• Praktijkpand: tot 10 of 20 jaar.

Financiers stellen verschillende eisen aan hoelang je praktijk bestaat, je omzet en je financiële verleden.

Welke eisen gelden voor bestaande praktijken?

Veel reguliere financiers en online financiële aanbieders stellen deze eisen:

• Je praktijk staat minimaal 12 tot 24 maanden ingeschreven in het Handelsregister.
• Je jaaromzet is minimaal €50.000 tot €100.000.
• Je hebt een positief eigen vermogen en maakt winst.

Welke eisen gelden voor starters?

Start je een praktijk zonder bestaand patiëntenbestand? Of koop je als praktijkhouder binnen je eerste 6 maanden apparatuur? Reguliere banken vragen dan om een uitgebreid ondernemingsplan. Daar hoort een openingsbalans bij: een overzicht van je bezittingen en schulden bij de start.

Partijen zoals Qredits beoordelen starters zonder definitieve jaarcijfers op basis van een uitgewerkte omzetprognose: een onderbouwde verwachting van de omzet.

Welke registraties en vergunningen zijn nodig?

Bij een eenmanszaak, maatschap of vof voert de financier altijd een BKR-toets uit. Daarbij controleert de financier geregistreerde kredieten en betalingsachterstanden. Een geregistreerde betalingsachterstand leidt bij vrijwel alle financiers direct tot afwijzing.

Je praktijk moet ook voldoen aan zorgwetgeving, zoals de Wet toetreding zorgaanbieders (Wtza). De financier controleert of je de juiste toelating of vergunning hebt. Dat geldt zeker als je door extra personeel of een overname groeit van een zelfstandig werkende zorgverlener naar een instelling.

De totale kosten van een praktijkfinanciering bestaan uit meer dan rente. Ook afsluitkosten, doorlopende beheerkosten en afspraken over boetes bepalen wat je betaalt.

Waarvan hangt je rente af?

Financiers bepalen de rente vrijwel altijd op basis van het risico dat zij lopen. Een gevestigde maatschap met jaarcijfers over meerdere jaren en zorgcontracten krijgt een lagere rente dan een startende therapeut zonder eerdere cijfers.

Je krijgt pas een definitief rentevoorstel nadat de financier je balans, eerdere declaraties en eventuele zekerheden heeft beoordeeld. Zekerheden zijn bijvoorbeeld onderpand of een borgstelling. Bankrentes liggen rond 4,6% tot 14% op jaarbasis. Gespecialiseerde verstrekkers van werkkapitaal rekenen hogere tarieven.

Welke kosten betaal je naast rente?

Veel verstrekkers rekenen eenmalige afsluit- of behandelkosten. Die kunnen bestaan uit:

• Een vast bedrag, zoals €250 tot €1.500.
• Een percentage van het geleende bedrag, van 1% tot 2,4%.

Bij crowdfunding betaal je publicatiekosten om je aanvraag te plaatsen. Daarnaast betaal je vaak doorlopende administratiekosten over het oorspronkelijke leenbedrag, bijvoorbeeld 0,07% per maand. Daardoor stijgen je werkelijke jaarlijkse kosten.

Betaal je te laat? Dan volgen extra rente of boetes volgens het contract.

Gebruik de kostenmodule hierboven om je bedrag en looptijd door te rekenen.

Een kredietverstrekker vraagt bij praktijkfinanciering vrijwel altijd om zekerheden. Maak daarbij onderscheid tussen zakelijk onderpand en aansprakelijkheid met je privévermogen.

Welk zakelijk onderpand vraagt de financier?

Bij lease of aankoop van apparatuur dient de behandelapparatuur zelf vaak als onderpand. Bij zakelijke leningen krijgt de financier meestal een stil pandrecht op je inventaris en openstaande bedragen bij zorgverzekeraars of factoringmaatschappijen. Factoringmaatschappijen zijn bedrijven die facturen overnemen of innen. Een stil pandrecht geeft de financier rechten op dit onderpand zonder de partijen die je nog moeten betalen daarvan op de hoogte te brengen.

Koop je een pand? Dan krijgt de financier een eerste hypotheekrecht op het vastgoed: voorrang bij de verkoopopbrengst als je niet betaalt. Financiers financieren tot circa 90% van de getaxeerde marktwaarde.

Wanneer ben je persoonlijk aansprakelijk?

Werk je vanuit een eenmanszaak of maatschap? Dan ben je met je hele privévermogen aansprakelijk voor alle praktijkschulden. Een aparte borgstelling verandert daar juridisch weinig aan.

Werk je vanuit een bv? Bij kleinere en middelgrote praktijkkredieten vragen financiers geregeld een persoonlijke borgstelling van de directeur-grootaandeelhouder (dga). Daarmee staat de dga privé garant, vaak voor een vast percentage of het volledige krediet. Betaalproblemen van je praktijk kunnen daardoor direct gevolgen hebben voor je privévermogen.

Laat vóór je tekent altijd juridisch controleren welke voorwaarden en welk maximumbedrag gelden. Laat ook nagaan of toestemming van je partner nodig is.

De tijd tussen je aanvraag en de uitbetaling verschilt sterk per financieringsvorm en doel.

Hoe snel ontvang je het geld?

Bij geautomatiseerde online zakelijke leningen voor werkkapitaal kun je het geld na akkoord binnen 1 tot 2 werkdagen ontvangen.

Een praktijkovername, de aankoop van een pand of een crowdfundingcampagne kost aanzienlijk meer tijd. Reken bij overnames en vastgoed op enkele weken tot maanden. Die tijd is nodig voor onderzoek van de administratie, taxaties en afhandeling door de notaris.

Wat leg je klaar voor de aanvraag?

Voorkom vertraging en zorg dat je dossier vanaf het begin compleet is:

• Definitieve jaarcijfers van de afgelopen 1 tot 2 boekjaren, inclusief kolommenbalans: een overzicht van de saldi in je boekhouding.
• Zakelijke bankafschriften van de laatste 6 tot 12 maanden, als MT940-bankbestand of via een PSD2-koppeling die bankgegevens deelt.
• Offertes en specificaties van de behandelapparatuur die je wilt aanschaffen, inclusief installatiekosten.
• Lopende contracten en omzetoverzichten van zorgverzekeraars.
• Bij een overname: de overnameovereenkomst, een uitsplitsing van goodwill en inventaris, en eerdere financiële cijfers van de verkoper.
• Een getoetste prognose van je omzet, ontvangsten en betalingen voor de komende 1 tot 3 jaar.

Voor je praktijk kun je soms gebruikmaken van overheidsregelingen. Voor de medische sector gelden wel belangrijke uitzonderingen.

Is de BMKB beschikbaar voor je praktijk?

Bij de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB) staat de overheid garant voor zakelijke leningen tot €1,5 miljoen. Ondernemingen in de publiek verzekerde zorg zijn uitgesloten van deze regeling.

Heb je een huisartsenpraktijk, fysiotherapiepraktijk of tandartspraktijk met vergoedingen uit de basis- of aanvullende zorgverzekering? Dan kun je meestal geen gebruikmaken van de BMKB. Alleen commerciële activiteiten zonder verzekerde zorg komen in aanmerking.

Welke kredieten zijn er voor starters?

Qredits beoordeelt je aanvraag persoonlijk op basis van een ondernemingsplan. De mogelijkheden zijn:

• Qredits Microkrediet: voor starters of kleinere investeringen tot €50.000.
• MKB-krediet: voor bedragen tussen €50.000 en €250.000.

Waarvoor zijn ontwikkelingskredieten bedoeld?

Het Innovatiekrediet en Vroegefasefinanciering zijn uitsluitend bedoeld voor de klinische en technische ontwikkeling van nieuwe apparaten of geneesmiddelen. Je kunt deze regelingen niet gebruiken om een reguliere praktijk te openen of bestaande behandelapparatuur aan te schaffen.

Hoeveel vrijheid je tijdens de looptijd hebt, verschilt sterk per contract. Dit bepaalt ook hoeveel ruimte je hebt om je financiering later te vervangen.

Wanneer kun je boetevrij extra aflossen?

Online financiële aanbieders en bepaalde online leningen bieden de mogelijkheid om op ieder moment kosteloos extra af te lossen. Dat kan handig zijn als je praktijk na een investering sneller groeit dan verwacht.

Bij traditionele banken mag je op leningen op maat vaak slechts een vast percentage per jaar boetevrij extra aflossen. Meestal is dat 5%. Los je meer af, dan betaal je een vergoeding voor de rente die de bank misloopt.

Bij crowdfundingleningen mag je volgens het contract soms niet tussentijds extra aflossen. Soms geldt een boete, bijvoorbeeld een vol jaar aan rente.

Wanneer combineer je financieringsvormen?

Bij grote investeringen, zoals een praktijkovername, is het vaak verstandig om financieringsvormen te combineren in plaats van een grote lening aan te vragen:

• Apparatuur: financial lease, met de apparatuur als onderpand.
• Praktijkpand: een langlopende zakelijke hypotheek.
• Goodwill en werkkapitaal: een zakelijke banklening, eigen inbreng en een achtergestelde verkoperslening. Bij zo'n verkoperslening krijgt de verkoper pas terugbetaald nadat andere schuldeisers zijn betaald.

Zo voorkom je dat je goodwill met een lange looptijd moet aflossen binnen de korte afschrijvingstermijn van apparatuur. Ook voorkom je dat je praktijkinventaris onnodig als onderpand aan de hypotheek vastzit.