Qonto of Finom: welke zakelijke fintech-bundel past bij jouw bedrijf?

Fintech-aanbieders combineren een zakelijke rekening met betaalpassen. In plaats van traditionele creditcards met maandelijks krediet leveren zij voornamelijk zakelijke debetkaarten.

Zakelijke debetkaart als basis

Bij zowel Qonto als Finom zijn de betaalpassen gekoppeld aan het saldo op je rekening. Betalingen worden direct afgeschreven. Hierdoor bouw je geen schuld op en betaal je geen standaard debetrente.

Krediet en uitgestelde betaling

Zoek je extra werkkapitaal, dan verschillen de mogelijkheden per platform:

• Qonto: biedt roodstand tegen 13% rente op jaarbasis (APR), of Pay Later vanaf 0,62% rente per maand (15% APR). Met de chargecard-functie stel je betalingen uit tegen 0% rente, zolang je het saldo op tijd aanzuivert.
• Finom: biedt een zakelijke kredietlijn met een maandrente van 1% tot 1,9% en een dagelijkse vergoeding van €0,50 tot €1,00, afhankelijk van je pakket.

Het openen van een fintech-rekening verloopt volledig digitaal. De acceptatie en garanties hangen af van je rechtsvorm.

Rechtsvorm en inschrijving bij de KVK

Zowel zzp'ers met een eenmanszaak als bedrijven met een bv of vof kunnen een rekening openen. Een geldige inschrijving in het Nederlandse Handelsregister van de KVK is verplicht.

Voor een eenmanszaak is een zakelijke rekening wettelijk niet verplicht, mits je zakelijke en privégelden strikt scheidt. Voor een bv is een zakelijke rekening op naam van de vennootschap wel een wettelijke eis.

Bescherming van je tegoeden

Fintechs zijn doorgaans geen traditionele banken en vallen daarom niet onder het Nederlandse depositogarantiestelsel (DGS):

• Finom: heeft een vergunning van De Nederlandsche Bank als elektronischgeldinstelling. Je saldo staat op een afgezonderde derdengeldenrekening bij BNP Paribas.
• Qonto: staat onder toezicht van de Franse toezichthouder ACPR en bewaart klanttegoeden op afgezonderde rekeningen bij Europese partnerbanken.

Bij een fintech-bundel bepaalt je actuele rekeningsaldo hoeveel je met je kaarten kunt uitgeven.

Limieten instellen per medewerker

Binnen het beschikbare saldo stel je in het dashboard limieten per medewerker in. Zo voorkom je dat een werknemer meer uitgeeft dan begroot.

Bij Qonto geldt voor de standaard One Card een opnamelimiet van €1.000 per maand bij geldautomaten. Voor ruimere limieten stap je over naar Card Plus of Card X.

Extra kredietruimte aanvragen

Wil je meer besteden dan je actuele saldo toelaat? Dan vraag je een aparte kredietfaciliteit aan:

• Finom: rekent bij een kredietlijn €0,50 tot €1,00 per dag en voert vooraf een kredietcheck uit.
• Qonto: biedt roodstand tegen 13% APR of liquiditeit via Pay Later vanaf 0,62% rente per maand.

Wanneer je personeel aanneemt, wil je voorkomen dat collega's één betaalpas delen. Fintechs bieden hiervoor losse gebruikers en passen aan.

Virtuele passen voor online uitgaven

Virtuele kaarten zijn geschikt voor software-abonnementen en online inkopen:

• Qonto: een extra virtuele kaart kost €2 per maand bij het Basic-pakket en €1 per maand bij Smart en Premium.
• Finom: extra virtuele kaarten kosten €1 per maand. Bij het Solo-pakket betaal je ook €1 per maand voor een inactieve virtuele kaart.

Fysieke passen en beheerrechten

Fysieke passen zijn bedoeld voor tanken en betalingen onderweg:

• Qonto: levert passen zoals Card Plus voor €8 per maand extra of Card X voor €20 per maand extra. Een extra beheerder kost €10 per maand, en geavanceerde fiatteerregels kosten €39 per maand als add-on.
• Finom: rekent bij het Solo-pakket €3 per maand voor een fysieke kaart. Bij Basic en Smart kost een extra fysieke pas €2 per maand. Een spoedlevering kost €15.

Buitenlandse overboekingen en transacties buiten de eurozone brengen bij fintechs extra kosten met zich mee.

Opslag op de wisselkoers

Bij betalingen in vreemde valuta rekenen beide aanbieders een opslag op de wisselkoers:

• Qonto: hanteert een wisselkoersopslag van 2% op de One Card en 1% op Card Plus. Met Card X betaal je 0% koersopslag.
• Finom: rekent op het Solo-pakket 3% koersopslag. Op het Basic-plan betaal je 0% tot €500 per maand en daarna 2%. Op het Smart-plan betaal je 0% tot €500 en daarna 1%.

Buitenlandse overboekingen en geldautomaten

Voor geldautomaten en internationale overboekingen gelden aparte tarieven:

• Qonto: geld opnemen kost €2 per transactie met de One Card. Binnenkomende SWIFT-betalingen tot €500 zijn gratis; daarboven betaal je €5. Uitgaande transfers buiten SEPA kosten minimaal €5 of 0,8% op Basic en Smart.
• Finom: contant geld opnemen in vreemde valuta kost 2% (op Solo 3%). Uitgaande overboekingen buiten SEPA kosten €5 plus 1% op Solo, 0,50% op Basic en 0,40% op Smart.

Voor een tijdige btw-aangifte moeten aankoopbewijzen direct in de administratie worden verwerkt. Beide fintechs richten zich op automatisering van deze taken.

Bonnetjes uploaden en btw herkennen

Via de mobiele app uploadt een medewerker direct na de betaling een foto van de bon. De software koppelt het aankoopbewijs automatisch aan de afschrijving en herkent bedragen en btw-tarieven via automatische tekstherkenning.

Boekhoudkoppelingen en facturatie

Beide platforms synchroniseren gegevens met Nederlandse boekhoudprogramma's via een bankkoppeling of API:

• Qonto: biedt een factuurautomatiseringsmodule voor €12 per maand exclusief btw, en projectopvolging voor €20 per maand.
• Finom: levert ingebouwde facturatiesoftware waarmee je direct verkoopfacturen aanmaakt en verstuurt vanuit je bankomgeving.

Naast de vaste maandprijs en transactiekosten hanteren beide partijen tarieven voor administratieve uitzonderingen.

Incidentele kosten bij Finom

Finom brengt kosten in rekening voor specifieke handelingen:

• Betwistingen: een chargeback op een geautoriseerde betaling kost €15.
• Roodstand en herinneringen: ongeoorloofd rood staan kost €1 per dag, en een aanmaningsbrief kost €5.
• Mislukte incasso's: een geweigerde automatische incasso door te weinig saldo kost €1 tot €5.
• Transacties terugroepen: een SEPA-betaling terugroepen kost €15, en bij een internationale overboeking is dat €60. Optionele SWIFT-tussenbankbescherming kost €35.

Incidentele kosten bij Qonto

Qonto rekent toeslagen voor overschrijdingen en aanvullend beheer:

• Krediet: de debetrente bij roodstand bedraagt 13% APR.
• Transacties boven de bundel: extra SEPA-overboekingen kosten €0,20 per stuk op Basic en Smart, en €0,10 op Premium.
• Extra beheer en beslag: beheerderstoegang kost €10 per maand extra. Bij een administratief beslag rekent Qonto 10% van het bedrag met een maximum van €100.

Bij diefstal, verlies of verdachte afschrijvingen moet je direct handelen om schade te beperken.

Betaalpas blokkeren via de app

In de mobiele app van Qonto of Finom zet je een pas met één schuifknop direct tijdelijk uit. Blijkt de pas definitief ontvreemd, dan hef je hem op en maak je meteen een nieuwe virtuele kaart aan.

Onterechte betalingen betwisten

Zie je onbekende afschrijvingen op je rekeningoverzicht? Dien dan zo snel mogelijk een betwisting in via het platform:

• Online betalingen worden beschermd met tweestapsverificatie via 3D Secure.
• Dien alleen gegronde claims in; Finom brengt €15 in rekening voor de behandeling van een geschil op een geautoriseerde transactie.
• Weigert een pas bij het afrekenen, controleer dan eerst de ingestelde bestedingslimiet in het dashboard.