Zakelijke spaarrekening voor je bv vergelijken

Welke rente geldt voor je saldo?

Veel banken noemen een aantrekkelijke variabele rente: een rente die kan veranderen. Vaak geldt die alleen tot een bepaald saldo. Daarboven daalt het rendement fors. Voor een holding met tonnen aan reserves heeft dat direct invloed op de renteopbrengst.

Controleer daarom altijd de rentestaffels: de rentepercentages per saldogrens. ABN AMRO Zakelijk Flexibel Sparen biedt:

• 1,25% tot €100.000.
• 1,05% tussen €100.000 en €5.000.000.
• 0% boven de €5 miljoen.

Knab keert 1,25% uit over alle gepubliceerde staffels, ook boven een ton.

Welke afwijkende rentetarieven en acties gelden?

Ook bij andere aanbieders verschillen de rente en de saldogrenzen:

• Rabobank: 1,50% variabele rente op de Rabo BedrijfsSpaarRekening tot €10.000.
• ASN Bank: 1,30% tot €25.000 en 1,20% tot €100.000.
• Bunq: 0,75% op eurotegoeden.
• Moneybird: 0,70% op rekeningen en potjes.
• Revolut Business: 1,25% op Basic en 1,40% op Grow.

Let bij Revolut op de voorwaarden van de tijdelijke actie:

• De actierente is 5,25%.
• De rente geldt drie maanden tot €100.000.
• De actie geldt voor nieuwe klanten die tussen 15 september en 15 november 2026 instappen.

Is het sparen of beleggen?

Producten die beleggen in geldmarktfondsen, zoals bij Airwallex, Finom of Wise, zijn geen spaarrekeningen. Je geld gaat daarbij naar een beleggingsfonds. Het rendement kan schommelen en je hebt geen garantie dat je je volledige inleg terugkrijgt.

Hoe betaalt je bv belasting over rente?

Spaarrente voor een bv valt niet onder box 3. De rente telt direct mee voor de winst van je bv. Daarover betaalt je bv vennootschapsbelasting.

Heeft je bv een eigen bescherming?

Een bv is een zelfstandige rechtspersoon: de bv staat juridisch los van jou. Volgens De Nederlandsche Bank (DNB) is het saldo op de zakelijke rekening van je bv daarom apart beschermd van je privésaldo als directeur-grootaandeelhouder (dga).

De wettelijke depositogarantie dekt tot €100.000 per rekeninghouder per bankvergunning. Heb je een holding en een werkmaatschappij? Dan geldt de dekking per afzonderlijke bv. De rekeningen moeten daarvoor contractueel op naam van die specifieke bv staan.

Welke rekeningen tellen samen mee?

De garantie geldt per bank, niet per IBAN of spaarpotje. Heb je bij ABN AMRO, ING of Rabobank zowel een betaalrekening als een spaarrekening? Dan tellen alle saldi bij die bank samen mee voor de grens van €100.000.

Wil je grotere reserves veilig bewaren, dan moet je het geld spreiden over meerdere bankvergunningen. Let daarbij op het land waarvan de garantie geldt:

• ABN AMRO, ING, Rabobank, ASN Bank en Triodos: het Nederlandse depositogarantiestelsel.
• Moneybird: de Nederlandse garantie, doordat Moneybird bankiert via Adyen N.V.
• Knab: de Oostenrijkse garantieregeling, als bijkantoor van het Oostenrijkse BAWAG.
• Revolut Bank UAB: de Litouwse depositogarantie.
• Viva.com: het Griekse garantiefonds (TEKE).

Telt opgebouwde rente ook mee?

Ook opgebouwde maar nog niet uitgekeerde rente telt mee voor het maximum van €100.000. Zet daarom niet precies het maximumbedrag op je rekeningen. Houd ruimte voor de rente die je nog krijgt.

Hoe snel krijg je je geld terug?

Bij een bankfaillissement kan uitbetaling via een depositogarantiestelsel wettelijk tot zeven werkdagen duren. Zorg daarom dat je dringende zakelijke rekeningen altijd via een actieve bankrekening kunt blijven betalen.

Is je geld direct opneembaar?

Niet elke zakelijke spaarrekening laat je dagelijks onbeperkt geld opnemen. Bepaal vooraf welk deel van je reserves direct beschikbaar moet zijn en welk deel je langer kunt missen.

Rabo TijdslotSparen biedt:

• Een variabele rente tot 1,75%.
• Geen minimale inleg.
• Een opzegtermijn: je moet opnames minimaal 90 dagen van tevoren inplannen.

Dat past bij geplande belastingaanslagen, maar niet bij een noodbuffer.

Welke beperkingen hebben flexibele rekeningen?

Sommige flexibele rekeningen hebben opnamelimieten. Bunq staat standaard twee tot drie vrije opnames per maand toe. Voor extra opnames betaal je een toeslag.

Bij ABN AMRO Zakelijk Flexibel Sparen en de Triodos Internet Rendement Rekening kun je op elk moment kosteloos geld overboeken. Dat kan naar de vaste tegenrekening: de gekoppelde rekening binnen dezelfde bank.

Hoe lang staat geld op een deposito vast?

Kun je geld langer missen? Een zakelijk deposito biedt zekerheid doordat je het geld voor een afgesproken periode vastzet.

Voor Triodos Zakelijk Spaar Deposito gelden deze voorwaarden:

• Looptijden vanaf 3 maanden.
• 2,10% rente op 1 jaar.
• Een inleg van €500 tot €1.000.000.
• Tussentijds opnemen kan alleen door het hele contract te beëindigen.

Voor Knab Zakelijk Deposito Sparen gelden deze voorwaarden:

• 1,80% rente voor 1 jaar vast.
• Een inleg van €1.000 tot €500.000.
• Voortijdig opnemen kost €50 aan administratiekosten plus een variabele boete.

Eén dga of meerdere bestuurders

De interne organisatie van je bv bepaalt welke bank past. Een holding met één directeur-grootaandeelhouder (dga) stelt andere eisen dan een werk-bv met meerdere directieleden of een administratief medewerker.

Knab accepteert uitsluitend bv's met maximaal één bestuurder die 100% van de aandelen bezit. Knab biedt geen gedeelde machtigingen of gezamenlijke fiatteeropties. Rabobank biedt voor diezelfde solo-dga de Rabo ZZP Rekening zonder vaste maandkosten.

Autorisaties en het vierogenprincipe

Moeten meerdere personen betalingen kunnen voorbereiden zonder deze zelfstandig te fiatteren? Dan vallen budgetoplossingen vaak af.

ABN AMRO Zakelijk, ING Zakelijk en Rabobank bieden uitgebreide procuratiemodellen. Daarmee stel je instelbare rechten en gezamenlijke goedkeuring (tweede handtekening) in voor betalingen en interne overboekingen.

Bij online uitdagers verschilt dit per pakket:

• Revolut Business: vereist minimaal het Grow-plan (€35 per maand) om aangepaste goedkeuringsprocessen in te richten.
• Bunq: biedt vier-ogen-goedkeuring voor bv's met meerdere directeuren op de betaalde zakelijke plannen.
• Moneybird: scheidt boekhoudtoegang strikt van betaalrechten: accountants kunnen meekijken, maar hebben standaard geen overboekingsbevoegdheid.

Meerdere spaarpotten aanmaken

Het administratief scheiden van reserves helpt bij overzicht over je geldstromen. Banken gaan verschillend om met het aantal rekeningen:

• Knab: biedt gratis onbeperkt spaarrekeningen binnen het pakket.
• Rabobank: staat maximaal drie BedrijfsSpaarRekeningen per entiteit toe, aangevuld met spaarpotten.
• ABN AMRO: laat je maximaal één Zakelijk Flexibel Sparen rekening openen.
• ING: biedt één Zakelijke Oranje Spaarrekening met maximaal negen extra spaardoelen.

Match liquiditeit met betaalverplichtingen

Een goede cashplanning voor een bv kijkt niet naar papieren winst, maar naar de feitelijke geldstromen volgens de Kamer van Koophandel (KvK). Splits overtollige middelen daarom op basis van het moment waarop de uitstroom plaatsvindt.

Binnen een bv spelen drie typische geldstromen:

• Kortlopende operationele reserves: btw-afdrachten per kwartaal en maandelijkse salarissen of loonheffingen.
• Middellange reserves: voorlopige aanslagen vennootschapsbelasting (vpb) en dividendreserveringen.
• Strategische buffers: geplande investeringen of herinvesteringsreserves voor de langere termijn.

Combineer flexibel sparen met vaste contracten

Houd kortlopende belastingposten altijd op direct opneembare rekeningen zoals de Triodos Internet Rendement Rekening, ABN AMRO Zakelijk Flexibel Sparen of Knab Zakelijk Flexibel Sparen. Zo kom je bij een onverwachte naheffing nooit klem te zitten.

Middellange reserves voor de vennootschapsbelasting over negen tot twaalf maanden lenen zich juist voor een opzegrekening zoals Rabo TijdslotSparen (90 dagen opzegtermijn) of een kortlopend Triodos-deposito.

Stem de einddatum van een vast deposito altijd strak af op de vervaldatum van de belastingaanslag of investeringsfactuur. Zo behaal je rente zonder risico op een boete bij vroegtijdige beëindiging.

Let op kosten die meelopen met je transacties

Een spaarrekening zonder vaste beheerkosten kan onderaan de streep toch geld kosten als je regelmatig geld verplaatst tussen betaal- en spaarrekeningen. Gebruik de kostenmodule hierboven om jouw situatie door te rekenen.

Bij overboekingen naar externe rekeningen of buiten de bundel betaal je variabele transactiekosten:

• Rabo ZZP Rekening: geen vaste maandkosten, maar €0,39 per transactie.
• Rabobank standaard: €0,13 per digitale euroboeking.
• ABN AMRO Zakelijk: €0,12 per SEPA-overboeking (enkele overboeking).
• ING Zakelijk: €0,14 per digitale afschrijving en €2,00 per verzonden batch.
• Knab: 500 gratis transacties per jaar, daarna €0,10 per transactie.
• Bunq: Core bevat 100 gratis transacties per jaar, daarna €0,13 per stuk.
• Revolut: lokale overboekingen buiten de bundel kosten €0,20 per stuk.
• Moneybird: €0,15 per externe transactie (interne overboekingen naar eigen potjes zijn gratis).
• Viva.com: €0,25 per SEPA-overschrijving naar een eurorekening.

Kosten per gebruiker en periodiek klantonderzoek

Werk je met meerdere directieleden of treasury-medewerkers? Dan betaal je vaak maandelijks extra:

• Rabobank: €2,50 per extra gebruiker per maand.
• ABN AMRO: €1,90 per extra internetbankieren-gebruiker per maand.
• Bunq: €5,99 per extra directeur per maand.
• Viva.com: €1 per extra gebruiker per maand.

Daarnaast brengen grootbanken wettelijke kosten voor het doorlopende klantonderzoek (CDD) bij bv's in rekening. ING rekent €8,50 per maand, Rabobank €8,75 per maand, ASN Bank €6,95 per maand en ABN AMRO €6,50 per maand (exclusief 21% btw). Knab brengt hiervoor geen aparte kosten in rekening.

Tot slot rekent Viva.com op de Saver-rekening een aparte Treasury Fee van €10 per maand.

Hoe komen transacties in je boekhouding?

Een sluitende administratie houdt alle rente en interne overboekingen van je bv bij. Je accountant wil dat deze automatisch in de boekhouding komen. Dat kan via MT940-bestanden, exportbestanden met banktransacties, of via een directe bankkoppeling op basis van PSD2 voor het delen van bankgegevens.

Niet elke bank levert deze koppeling gratis bij het basispakket. Houd rekening met deze software- en koppelkosten:

• ABN AMRO: één boekhoudkoppeling is inbegrepen bij Volop Ondernemen Ambitieus. Bij Slim is deze niet inbegrepen.
• Rabobank: Rabo BoekhoudKoppeling kost €2,00 per maand per gekoppelde rekening.
• ING: €3,25 per maand voor één gekoppelde rekening.
• Knab: €1,50 per maand voor een automatische boekhoudkoppeling, inclusief btw.
• ASN Bank: €3,50 per maand per gekoppelde betaalrekening, exclusief 21% btw.
• Triodos: de bank rekent geen kosten voor gegevensuitwisseling en koppelingen via PSD2.

Werkt de koppeling met je spaarrekening?

Controleer vooraf of de koppeling ook gegevens van de zakelijke spaarrekening doorgeeft, of alleen van de betaalrekening. Koppelt alleen de betaalrekening? Dan moet je periodieke renteoverzichten handmatig exporteren.

Bij Moneybird zijn de betaal- en spaarrekening volledig onderdeel van het eigen administratiepakket. Je kunt de Moneybird-rekening niet koppelen aan externe software zoals Exact Online of Twinfield. Werkt je accountant met een ander pakket? Dan levert dat dubbele administratie op.

Is volledig overstappen nodig?

Om geld dat je niet direct nodig hebt te sparen, hoef je je belangrijkste betaalrekening meestal niet op te zeggen. Veel holdings openen een zakelijke spaarrekening bij een tweede bank. Dat doen ze alleen om het risico te spreiden binnen de depositogarantie.

Blijf je bij dezelfde bank en beëindig je een bestaande spaarrekening? Je neemt je saldo en rente tot de sluitingsdatum eenvoudig mee via een overboeking. Historische rekeningafschriften en MT940-bestanden met banktransacties moet je vooraf zelf downloaden.

Wat doe je met lopende deposito's?

Beëindig lopende deposito's nooit zomaar om over te stappen naar een iets hogere rente:

• Knab: je betaalt €50 aan administratiekosten plus een boete volgens het contract.
• Triodos: je verliest de afgesproken rentevoorwaarden door contractbreuk.

Laat bestaande deposito's aflopen op de afgesproken einddatum. Verplaats het geld pas daarna naar de nieuwe rekening.

Hoe lang duurt het klantonderzoek?

Een zakelijke rekening openen voor een bv kost tijd door de anti-witwaswetgeving (Wwft). De bank controleert de aandeelhoudersstructuur en het KvK-uittreksel. Ook controleert de bank de UBO's: de personen die uiteindelijk eigenaar zijn of zeggenschap hebben.

De doorlooptijd verschilt per aanbieder:

• Rabobank: streeft naar goedkeuring binnen 1 werkdag.
• Revolut: verwerkt aanvragen vaak binnen 24 uur.
• Knab: de beoordeling duurt gemiddeld 5 werkdagen.
• ASN Bank: de beoordeling duurt circa 2 werkdagen.

Vraag de nieuwe rekening daarom op tijd aan. Boek je reserves pas over als de rekening en alle ingestelde rechten volledig werken.