Zakelijk sparen, deposito, aflossen of beleggen voor je bv

Welk geld heb je binnenkort nodig?

Niet elk positief banksaldo is geld dat je over hebt. Begin daarom met een liquiditeitsbegroting: een overzicht van verwachte inkomsten en uitgaven. Btw, vennootschapsbelasting, salarissen en betalingen aan leveranciers zijn vaste verplichtingen op korte termijn.

Voor deze buffer zoek je een zakelijke spaarrekening zonder opnamebeperkingen. Dit geld mag geen koers- of marktrisico lopen.

Waar kun je zonder boete opnemen?

Bij traditionele banken zoals Rabobank en Triodos Bank spaar je flexibel zonder opnamekosten. Dat kan met de Rabo BedrijfsSpaarRekening en de Triodos Internet Rendement Rekening. Ook ABN AMRO en ING bieden direct opneembare zakelijke spaarrekeningen.

Let wel op de opnamevoorwaarden:

• Bij Bunq betaal je na je reguliere tegoedopnames een boete van vier weken rente.
• Revolut Business biedt directe opnames bij Business Sparen, maar vereist minimaal een Grow-abonnement.

Wanneer past geld vastzetten?

Staat een uitgave over enkele maanden al vast, zoals een dividenduitkering of de aanschaf van een machine? Dan geeft een zakelijk deposito of een spaarrekening met opzegtermijn vaak meer zekerheid of een hogere rente dan een variabele spaarrekening.

Kies de looptijd op basis van de datum waarop je het geld nodig hebt. Zet het niet langer vast voor alleen een klein beetje extra rente.

Welke looptijden en opnamevoorwaarden gelden?

• Triodos Zakelijk Spaar Deposito: vaste looptijden vanaf drie maanden, met 1,60% rente op jaarbasis. Tussentijds opnemen kan alleen door het hele deposito te beëindigen. De boete is 1,5% per resterend jaar, met een maximum van 10%.
• Rabo TijdslotSparen: je kondigt een opname 90 dagen van tevoren aan. De rente blijft tijdens die wachttijd variabel.
• ABN AMRO: zakelijke deposito's hebben een minimale looptijd van één jaar.
• Knab: zakelijke deposito's hebben een inleg vanaf €1.000. Bij vervroegd opnemen betaal je €50 administratiekosten en verlies je rente.

Hoeveel dekking heeft je bv?

Een bv is een zelfstandige rechtspersoon. Daardoor heeft je bv een eigen dekking onder het depositogarantiestelsel van maximaal €100.000 per bankvergunning. Die staat los van je privévermogen als dga: directeur-grootaandeelhouder.

Meerdere rekeningen, handelsnamen of spaarpotjes onder dezelfde bankvergunning delen dit maximum van €100.000.

Welk land garandeert je spaargeld?

Een Nederlands IBAN betekent niet automatisch dat het Nederlandse garantiestelsel geldt. Bepalend is het land van de bankvergunning.

Knab valt sinds de fusie onder het Oostenrijkse garantiestelsel. Revolut Bank UAB valt onder de Litouwse depositogarantie.

Bij een bankfaillissement duurt uitbetaling via een depositogarantiestelsel doorgaans tot zeven werkdagen. De garantie zorgt dus niet dat je direct bij het geld kunt om salarissen te betalen.

Wat levert het renteverschil op?

Zakelijk rood staan of een rekening-courantkrediet kost vrijwel altijd meer rente dan een spaarrekening oplevert. Los je bestaande schulden af? Dan heb je direct een gegarandeerd rendement ter hoogte van de rente die je bespaart.

Zakelijke spaarrente telt mee in de belastbare winst van je bv. In 2026 gelden deze tarieven:

• 19,0% tot €200.000.
• 25,8% daarboven.

Welke aflossingsvoorwaarden moet je controleren?

Als je de hoofdsom aflost, gaat er geld uit je bv. Die aflossing is geen aftrekbare kostenpost in je winst-en-verliesrekening. Controleer vooraf of de geldverstrekker een boete rekent voor vervroegd aflossen.

ING vereist bij haar krediet een maandomzet van minstens 25% van de kredietlimiet. Voorkom dat aflossen onbedoeld je kredietruimte blokkeert.

Gebruik geld van je bv nooit zomaar om privéleningen af te lossen. Daarvoor is een zakelijke leningovereenkomst tussen je bv en jou als dga nodig.

Welk geld kun je beleggen?

Zakelijk beleggen komt pas in beeld als je buffer voor lopende uitgaven, belastingen en aflossingen op orde zijn. Beleggingsproducten en geldmarktfondsen vallen niet onder het depositogarantiestelsel. Een geldmarktfonds is een beleggingsfonds, geen spaarrekening.

Vermogensscheiding betekent dat je effecten apart blijven van het vermogen van de bewaarinstelling. Dat beschermt je effecten bij een faillissement van die instelling, maar nooit tegen koersverlies.

Wat bieden Wise en Revolut?

Wise Business Interest belegt in een fonds met overheidspapier: schuldbewijzen van overheden. Je betaalt jaarlijks 0,26% fondskosten. Je geld blijft risico lopen en opnames hangen af van de handel in het fonds.

Revolut Business biedt geldmarktfondsen aan vanaf het Grow-pakket. Het verwerken van opnames duurt tot twee werkdagen.

Heb je een holding? Revolut sluit passieve niet-financiële entiteiten uit van haar beleggingsfondsen. Controleer daarom vooraf de toelatingseisen.

Wat kost klantonderzoek voor je bv?

Naast vaste pakketprijzen rekenen banken variabele kosten voor zakelijke entiteiten en transacties. Voor een bv rekenen grootbanken maandelijks verplichte kosten voor klantonderzoek.

• Rabobank: €8,75 per maand per bv-entiteit.
• ING: €8,50 per maand.
• ABN AMRO: €6,50 per maand, exclusief 21% btw.
• ASN Bank: €6,95 per maand voor onderzoek naar een bv.

Wat kosten overboekingen en activatie?

Transacties tussen je betaalrekening en externe partijen kosten geld. Voor digitale overboekingen betaal je bijvoorbeeld:

• Rabobank: €0,13 per transactie.
• ING: €0,14 per transactie.
• ABN AMRO: €0,12 per transactie.
• ASN Bank: €0,05 per transactie en €0,14 voor een bijschrijving.
• Moneybird: €0,15 per externe transactie. Interne overboekingen tussen eigen potjes zijn kosteloos.

Wise rekent eenmalig €60 voor activatie.

Gebruik de kostenmodule hierboven om je situatie door te rekenen.

Welke gegevens komen automatisch in je boekhouding?

Voor een sluitende administratie moeten rente en geldverplaatsingen direct zichtbaar zijn in je boekhoudpakket. Grote banken zoals Rabobank, ING en ABN AMRO bieden stabiele automatische bankkoppelingen via PSD2 of MT940-bestanden voor zakelijke betaal- en spaarrekeningen. PSD2 maakt het delen van bankgegevens mogelijk; MT940 is een bestandsformaat voor banktransacties.

Controleer vooraf of je specifieke spaar- of depositorekening in de automatische koppeling zit. Soms moet je de gegevens handmatig importeren.

Welke beperkingen zijn er per aanbieder?

De Moneybird Betaalrekening met rente is direct onderdeel van je Moneybird-administratie. Je kunt dit product niet koppelen aan andere boekhoudsoftware, zoals Exact Online of SnelStart.

Bij buitenlandse rekeningen zoals Wise of Revolut verwerken standaard bankkoppelingen fondstransacties en dagelijkse waardeveranderingen niet altijd goed. Stem eerst met je accountant af hoe je die in je boekhouding verwerkt.

Kun je je huidige betaalrekening houden?

Je hoeft je belangrijkste betaalrekening niet op te zeggen om overtollig geld ergens anders onder te brengen. Met een extra spaarrekening of deposito bij een tweede bank spreid je het risico boven de €100.000 depositogarantie.

Je houdt je bestaande betaalprocessen, incassomachtigingen en betaalpassen bij je huisbank. Het geld dat je over hebt, breng je elders onder.

Wat moet je controleren bij volledig overstappen?

Stap je wel volledig over? Controleer dan de toelatingseisen van de nieuwe aanbieder. Knab accepteert bijvoorbeeld uitsluitend bv's met één bestuurder die ook 100% aandeelhouder is.

Bestaande kredieten en opgebouwde financieringsruimte gaan niet automatisch mee. Sluit je huidige betaalrekening nooit voordat je nieuwe krediet of depositorekening definitief werkt.