Heb je geld nodig voor je onderneming? Misschien wil je een nieuwe onderneming starten, verder groeien, heb je internationale ambities of wil je een bedrijfsovername doen. Ook als het juist niet goed gaat met je bedrijf kan een zakelijke lening uitkomst bieden. Tegenwoordig bestaan er veel verschillende manieren om aan een zakelijke lening te komen. In deze gids behandelen we de verschillende soorten zakelijke financieringen, van oriëntatie tot het daadwerkelijk indienen van de aanvraag voor jouw zakelijke lening. Aan de hand van een 5-stappenplan vind je de zakelijke lening met de gunstigste voorwaarden en die het meest geschikt is voor je.
Stap 1: Bepaal welke lening je nodig hebt
Voordat je ergens een lening gaat aanvragen, is het heel belangrijk om voor jezelf goed te bepalen welke lening je eigenlijk nodig hebt. Er bestaan namelijk een aantal verschillende soorten zakelijke financiering. Traditioneel gezien denk je misschien als eerst aan een bank. Tegenwoordig bestaan er echter veel alternatieve vormen van bedrijfsfinanciering, zoals een lening bij gespecialiseerde bedrijven, investeerders of crowdfunding, om maar een paar voorbeelden te noemen.
Wat is het doel van de zakelijke lening?
Als ondernemer heb je te maken met uitdagingen en, simpel gezegd, met kosten. Je probeert je producten of diensten zo goed mogelijk aan de man te brengen, zorgt ervoor dat je een goed plan hebt en hebt soms meerdere mensen in dienst die je allemaal tevreden wilt houden. De meeste uitdagingen waar je als ondernemer mee te maken krijgt kosten geld. Geld dat er soms niet is, of pas kan komen als je eerst investeert. Denk aan het kopen van een nieuwe bedrijfsauto, de lancering van een nieuw product of het voorfinancieren van een grote partij goederen die je later met een mooie winst weer kan verkopen.
Misschien is een dure machine aan vervanging toe of heb je te maken met klanten die hun facturen niet of veel te laat betalen. Wat de reden ook is, in het leven van de gemiddelde ondernemer komt er bijna altijd een moment waarop het geld van een zakelijke lening uitkomst biedt.
Voordat je een zakelijke lening aanvraagt, is het belangrijk om de reden van de aanvraag goed duidelijk te hebben. De meeste banken en andere financiers vragen hier gegarandeerd om, zodra je een aanvraag voor een zakelijke lening doet. Men wil weten wie ze een lening verstrekken en vooral hoe en wanneer het geleende geld terugverdiend en terugbetaald zal worden. Een goed bedrijfsplan helpt daarbij.
De drie meest voorkomende redenen om een zakelijke lening aan te vragen zijn:
Wanneer je een nieuw bedrijf wilt starten, heb je als startende ondernemer vaak niet voldoende financiële middelen om al je plannen te realiseren. Zeker in het begin komen de inkomsten langzaam op gang. Veel banken en bedrijven geven ondernemers met een goed bedrijfsplan graag een starterskrediet of starterslening.
Je hebt geld nodig voor het betalen van de lopende kosten, zoals facturen, lonen en vaste lasten. Ook ideaal wanneer het (tijdelijk) financieel even wat minder gaat met je bedrijf.
Wanneer je bedrijf groeit, ontstaat vaak de behoefte aan extra geld voor het realiseren van de groeiplannen. Denk aan het betreden van nieuwe markten, het uitwerken van een nieuw product of dienst, extra marketing- en salesactiviteiten om je bereik te vergroten of simpelweg de ruimte om professionals in te huren.
Hoe werkt zakelijke financiering en welke vormen zijn er?
Zakelijke financiering is vaak een lening. Deze lening bestaat hoofdzakelijk in twee verschillende vormen: een zakelijke lening, of een zakelijk krediet. Hoe zit dat precies?
Zakelijke lening
Een zakelijke lening bestaat uit een bepaald bedrag dat in één keer op je zakelijke rekening wordt uitgekeerd. Op dat moment beschik je vrij over het geld. In dit geval betaal je het oorspronkelijke bedrag binnen een met de financier afgesproken tijd terug, inclusief rente en aflossing.
Zakelijk krediet
Een zakelijk krediet bestaat doorgaans uit een speciale bankrekening waarop je elke maand een bepaald maximum bedrag mag opnemen. De ene maand is dat meer of minder dan de andere. Elke maand verschilt het aflossingsbedrag, afhankelijk van de rente en je restschuld. Een zakelijk krediet kun je zien als een vorm van rood staan.
Daarnaast bestaan er nog enkele andere alternatieve vormen van financiering. Factoring is daarvan een goed voorbeeld. Bij factoring ga je in zee met een partij die alle door jouw onderneming verzonden facturen overneemt en vrijwel direct betaalt. Voor deze dienst betaal je een commissie over het factuurbedrag. Factoring is eigenlijk lenen, op basis van je openstaande facturen.
Stap 2: Vergelijk aanbieders
Nadat je hebt bepaald welke zakelijk financieringsvorm het meest geschikt voor je is, vergelijk je verschillende aanbieders van zakelijke leningen. Op deze manier krijg je een goed beeld van alle mogelijkheden en voorwaarden. Meestal kom je in aanmerking voor een zakelijke lening bij een van de grote Nederlandse banken, een commerciële online aanbieder van zakelijke leningen of voor crowdfunding. Hieronder een aantal voor- en nadelen van deze verschillende partijen.
Banken
Alle grote Nederlandse banken bieden de mogelijkheid om een zakelijke lening af te sluiten. Wanneer je bij je eigen bank aangeeft dat je een lening voor je onderneming nodig hebt, dan bieden zij vaak de keuze uit verschillende financieringsmogelijkheden. Het aanbod verschilt per bank.
Een zakelijke lening bij een bank is een goede optie wanneer je een bedrijf wilt starten, een grote investering gaat doen, of ruimte nodig hebt voor het financieren van bedrijfsmiddelen. Een aantal voor- en nadelen van een zakelijke lening bij een bank:
Voordelen van een zakelijke lening bij een bank
- Geschikt voor het lenen van een groot bedrag.
- Relatief lage rente.
- Verschillende soorten leningen mogelijk.
- Vaak speciale startersleningen beschikbaar.
Nadelen van een zakelijke lening bij een bank
- Veel documentatie nodig.
- Rente kan worden herzien.
- Vaak een lange beoordelingsperiode.
- Voor het aanvragen van een aanvullende lening is meestal een nieuwe, tijdrovende beoordeling nodig.
- Bij eenmanszaken speelt de privé BKR-registratie vaak een rol bij de aanvraag.
Wanneer kiezen voor een zakelijke lening bij een bank?
Een zakelijke lening bij een bank is geschikt voor ondernemers die al goed inzicht hebben in hun kredietbehoefte. Vooral wanneer je een groot bedrag nodig hebt, is de bank de aangewezen partij. Bijvoorbeeld voor het financieren van onroerend goed, dure machines of de investering bij het starten van een nieuw bedrijf.
Hoewel je bij het aanvragen van een zakelijke lening bij een bank meestal aan strenge voorwaarden moet voldoen, staat daar over het algemeen een aantrekkelijk laag rentepercentage tegenover. Beschik je over een degelijk ondernemingsplan, heb je een onderpand en laat je positieve jaarcijfers zien? Dan stijgen je kansen op een succesvolle aanvraag aanzienlijk.Zeker wanneer je al een bestaande relatie met de bank hebt.
Voldoe je hieraan en ben je bereid wat extra tijd aan de aanvraag en beoordeling te steken? Dan is zakelijk lenen bij een bank een goede optie.
Online aanbieders
Traditioneel gaan de meeste ondernemers eerst naar hun bank om een zakelijke lening aan te vragen. In de praktijk blijkt vaak dat alleen grote en financieel gezonde bedrijven kunnen rekenen op een zakelijke lening. Voor kleine ondernemers en mkb-bedrijven verloopt de aanvraag regelmatig moeizaam.
Een andere mogelijkheid om aan een zakelijke lening te komen, is in zee gaan met een van de vele online aanbieders in Nederland.
Voordelen van online aanbieders
- Eenvoudig aan te vragen.
- Minder papierwerk vergeleken met aanvraag bij een bank.
- Snelle beoordeling van kredietwaardigheid en goedkeuring.
- Alles online te regelen.
- Bedrag kan bij goedkeuring dezelfde dag nog op je rekening staan.
- Vaak geen onderpand nodig.
Nadelen van online aanbieders
- Gemiddeld hogere rentepercentages.
- Kortere looptijden.
- Hogere eenmalige afsluitkosten.
- Maandelijkse rente kan afhankelijk zijn van de kredietbeoordeling van je bedrijf.
- Maximale leenbedragen ligt lager dan bij traditionele banken.
Wanneer kiezen voor online aanbieders voor een zakelijke lening?
Het aanvragen van een zakelijke lening bij een online aanbieder is voor veel ondernemers vaak een verademing. De aanvraag verloopt over het algemeen namelijk snel en soepel. Ook heb je vaak geen onderpand of tijdrovende uitgebreide beoordelingen nodig. Dat rechtvaardigt voor veel ondernemers het gemiddeld wat hogere rentepercentage dat online aanbieders van zakelijke leningen rekenen. Een online aanbieder biedt ook een uitkomst wanneer je bij een traditionele bank geen lening kan krijgen, of de aanvraagprocedure te langzaam en bureaucratisch verloopt.
Crowdfunding
Crowdfunding is een alternatieve vorm van financiering, waarbij een grote groep investeerders een klein bedrag in je bedrijf of idee steekt. De laatste jaren is deze vorm van lenen snel populair geworden. Vooral doordat banken steeds terughoudender werden in het financieren van kleine ondernemers. In Nederland bestaan meerdere grote crowdfundingplatforms, waarop je online jouw project of idee kan aanmelden. Iedereen die in je project of plan is geïnteresseerd, investeert vervolgens een klein bedrag, totdat het totale benodigde bedrag is bereikt.
Het rentepercentage en de looptijd bepaal je zelf. Daarnaast bestaan er verschillende aflossingsvormen, zoals aflossingsvrij of annuïtair. Daarmee is het voor kleine en middelgrote ondernemers vaak een ideale vorm van een zakelijke lening.
Voordelen van crowdfunding
- Veel exposure voor jouw plannen
- Snelle financiering
- Tekort aan financiële zekerheden vormt geen probleem
- Ideaal voor start-ups die geld nodig hebben
- Maakt innoveren gemakkelijker
- Een deel crowdfunden maakt een lening voor het restant bij een bank vaak alsnog mogelijk
Nadelen van crowdfunding
- Je geeft veel openheid en soms gevoelige informatie bloot
- Rentevergoeding vrij hoog
- Financiering is pas rond zodra 100 procent van het bedrag is gefinancierd
- Bij een faillissement kan je persoonlijke vermogen worden aangesproken.
- Vooral interessant voor relatief kleine leenbedragen
Wanneer kiezen voor crowdfunding?
Crowdfunding is vaak een uitkomst voor (startende) ondernemers met goede bedrijfsplannen. De rente ligt doorgaans wat hoger dan bij een traditionele bank. Crowdfunding is tegenwoordig een gebruikelijke manier om een zakelijke lening te realiseren. Het biedt de mogelijkheid om plannen waar te maken.
Wanneer een bank je geen zakelijke lening wil verstrekken of je opziet tegen bergen papierwerk en lange doorlooptijden, is crowdfunding vaak een perfect en betrouwbaar alternatief.
Zeker wanneer je bereid bent om openheid van zaken en een kijkje in je keuken durft te geven, zorgt dat voor sympathie en vertrouwen bij mogelijke investeerders. In combinatie met een goed bedrijfsplan is een snelle financiering op die manier mogelijk.
Stap 3: Check wat jouw mogelijkheden zijn
Waar en hoeveel kan ik als ondernemer lenen? Dat is een van de meest gestelde vragen als het aankomt op de aanvraag van een zakelijke lening. Het is geen geheim dat banken de laatste jaren terughoudender zijn geworden bij het verstrekken van zakelijke leningen en kredieten voor startende en kleinere ondernemers. Gelijk aan die ontwikkeling zijn de mogelijkheden voor alternatieve leningen en financieringsvormen enorm toegenomen. Online geldverstrekkers, microleningen, factoring of crowdfunding zijn daarvan nog maar enkele manieren.
Wat zijn in het woud van al deze verschillende aanbieders jouw mogelijkheden? Daarvoor is het belangrijk dat je de potentiële verstrekker van een zakelijke lening goed voorlicht over onder andere jouw bedrijf, je financiële situatie, je toekomstplannen en een eventueel onderpand.
Vertel alles over jouw bedrijf
Voor de grootste kans op succes bij het aanvragen van een zakelijke lening of andere vorm van zakelijke financiering, verzamel je zoveel mogelijk informatie over jouw bedrijf.
Hoe lang bestaat je onderneming? Hoe ziet de bedrijfsstructuur eruit en, ook niet onbelangrijk: wat is je kredietscore (credit rating)? Is er voldoende cashflow en wordt er genoeg verdiend? Kan de geldverstrekker er redelijkerwijs van uitgaan dat jij de lening en bijbehorende rekeningen terugbetaalt?
Hoogte van je zakelijke lening
Daarnaast speelt de hoogte van je gewenste zakelijke lening een grote rol. Het krijgen van een lening van € 10.000 is meestal gemakkelijker dan een lening van € 250.000 of misschien wel meer. Hoe hoger het geleende bedrag, des te hoger het risico voor de partij die je het geld uitleent. Wanneer je een goed bedrijfsplan hebt, een onderpand in de vorm van onroerend goed of bijvoorbeeld kostbare machines, dan nemen de mogelijkheden toe. Ook blijkt dat grotere bedrijven over het algemeen wat minder moeite hebben om een zakelijke lening te krijgen, dan zelfstandigen of kleinere mkb'ers.
Zakelijke leningen voor grote en kleinere bedrijven
Heb je een groot bedrijf en veel geld nodig? Dan maak je de meeste kans bij een bank. Ben je een kleinere ondernemer? Dan liggen de meeste mogelijkheden bij online aanbieders en crowdfunding. Bovendien is de aanvraag van een zakelijke lening bij de laatste twee over het algemeen een stuk eenvoudiger. Daar staat tegenover dat de rentepercentages bij banken gemiddeld iets lager liggen.
Kortom: weeg alle mogelijkheden af en zorg ervoor dat je alle gevraagde gegevens bij de hand hebt. Wanneer je deze documentatie snel en netjes aanlevert, scheelt dat vaak veel tijd bij de aanvraagprocedure en uiteindelijke goedkeuring. Zorg ervoor dat de uitlenende partij erop vertrouwt dat jij het geld nuttig gebruikt en zeker terug zal betalen.
Stap 4: Verzamel alle gegevens
Voordat je naar een mogelijke financier stapt, is het van groot belang dat je een goed inzicht in je eigen kredietbehoefte hebt. Is het noodzakelijk om het complete bedrag van de benodigde investering te lenen, of kun je misschien op een andere manier aan een deel van het bedrag komen? Zodra je de kredietbehoefte helder hebt, verzamel je alle gegevens die een potentiële geldverstrekker nodig heeft om jouw aanvraag zo soepel en snel mogelijk te laten verlopen.
Onderbouwing van je kredietaanvraag
Kortom, bij de aanvraag van een zakelijke lening is het belangrijk om je kredietaanvraag te onderbouwen. Dat doe je met concrete cijfers die aantonen dat je de rente en aflossing kan betalen. Je toont ermee aan wat je maandelijks kunt aflossen. Ook geef je inzicht over eventuele buffers van je bedrijf. Wat is het eigen vermogen? Over welke middelen beschik je? Wat zijn de bezittingen die mogelijk als onderpand kunnen dienen? Veel banken vragen een eventuele verpanding van bedrijfsactiva als zekerheid.
Denk voor het motiveren van je kredietaanvraag aan documentatie, zoals:
- Toelichting waarom je de zakelijke lening nodig hebt
- Informatie over de investering of aanschaf die je wilt doen
- Je ondernemingsplan
Daarnaast hebben geldverstrekkers vanzelfsprekend behoefte aan feiten en cijfers, om te toetsen of je in staat zult zijn de lening terug te betalen en het risico op een faillissement klein is. Hoewel de vereisten per financier verschillen, zorg ervoor dat je in ieder geval de volgende zakelijke gegevens verzamelt:
- Aangiftes inkomstenbelasting
- Winst- en verliesrekening met balans over de afgelopen twee jaar
- Bankmutaties
- Prognoses voor het lopende en volgende jaar
- Recent uittreksel van de Kamer van Koophandel
- Orderportefeuille
- Taxatierapport(en) van eventueel onderpand
Stap 5: Dien de aanvraag voor je zakelijke lening in
Heb je alle gegevens verzameld? Dan is het tijd om de aanvraag voor je zakelijke lening in te dienen. Bij de meeste geldverstrekkers kan dit eenvoudig online.
Wat gebeurt er na het aanvragen van een zakelijke lening?
Na de aanvraag van een zakelijke lening zal de geldverstrekker de aangeleverde gegevens beoordelen. Daaruit volgt eventueel een verzoek om aanvullende informatie of een persoonlijk gesprek waarin je jouw aanvraag mag toelichten.
Wanneer alle gegevens in orde zijn en de geldverstrekker vertrouwen in je plan of bedrijf heeft, ontvang je een offerte. Ziet alles er goed uit? Dan teken je de offerte, waarna je gevraagde zakelijke lening beschikbaar komt.
Conclusie
Het aantal mogelijkheden voor het verkrijgen van een zakelijke lening is de laatste jaren enorm toegenomen. Zowel grote als kleine ondernemers, starters en gevestigde bedrijven vinden steeds makkelijker een partij voor een zakelijke lening of zakelijk krediet. Of je nu kiest voor een traditionele bank, een online aanbieder of crowdfunding, in alle gevallen is het noodzakelijk om voor de aanvraag te zorgen voor een goede voorbereiding. Zorg dat je administratie op orde is en houd alle benodigde documenten bij de hand.
Motiveer daarnaast goed waarom je de lening of het krediet nodig hebt. Een goede motivatie helpt de kredietverstrekker je aanvraag sneller goed te keuren. Maak altijd duidelijke afspraken over de hoogte van het bedrag, de rente en terugbetaling.
Kortom, waar je jouw zakelijke lening of krediet ook aanvraagt, weeg de voor- en nadelen van de verschillende opties goed af en maak op basis daarvan een weloverwogen keuze. Veel succes!
