Een aansprakelijkheidsverzekering voor zzp'ers: waarom zou je die afsluiten? Waar gewerkt wordt vallen spaanders, dus het is belangrijk om de risico’s in ieder geval in kaart te brengen. Je bepaalt vervolgens zelf of je daar een verzekering voor wilt afsluiten, omdat de polis niet verplicht is.
Een aansprakelijkheidsverzekering dekt bijvoorbeeld de kosten voor een nieuwe laptop, als je die van een klant per ongeluk kapot maakt. Stel dat er een kop koffie overheen gaat of je door een bureaustoel op kantoor zakt, dan ontstaan er makkelijk honderden tot duizenden euro’s aan kosten. Jij bent zelf aansprakelijk voor die kosten, die je met een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) kunt laten dekken.
Waarom een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) voor zzp'ers?
Benieuwd waarom een zzp aansprakelijkheidsverzekering verstandig is? We zetten een paar belangrijke punten voor je op een rij:
Geen particuliere dekking
Wellicht heb je een particuliere WA-verzekering. Het is privé een dekking tegen de wettelijke aansprakelijkheid. De verzekering dekt zowel materiële schade aan letsel (schade aan personen), maar alleen als die in een privésituatie ontstaat. Ontstaat er schade terwijl je als zzp'er aan het werk bent? Dan is die schade met een particuliere verzekering niet gedekt. De AVB is de zakelijke variant van de WA-verzkering die je particulier kunt gebruiken.
Schade bij klanten
Kom je als zzp'er regelmatig bij klanten over de vloer? Klanten kunnen werken me dure computers en laptops, met design interieur of met waardevolle machines en documenten voor projecten. Als jij daar per ongeluk schade aan veroorzaakt ben jij daarvoor aansprakelijk. Je kunt die aansprakelijkheid dekken met een zzp aansprakelijkheidsverzekering.
Schade op kantoor of binnen je bedrijf
Ben je vooral zelf op kantoor of binnen je bedrijf aan het werk? Houd er rekening mee dat er ook daar schade kan ontstaan. Struikelt een klant over een losliggende kabel en breekt hij of zij een been? Er ontstaat letsel, waarvoor jij vanuit je bedrijf aansprakelijk bent. Ook in die gevallen kun je gebruik maken van de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven.
Uiteraard zijn er meer situaties denkbaar waarin er schade ontstaat. Vind je het lastig om zelf de risico’s in kaart te brengen? Een adviseur kan je helpen, zodat jullie samen kunnen nagaan of een zzp aansprakelijkheidsverzekering voor jou een goed idee is.
Wat valt in de dekking van een AVB? Een overzicht
De dekking van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering kan per verzekeraar verschillen. Toch gaat het vaak om de volgende zaken:
Schade veroorzaakt door producten of diensten die je levert
Ontstaat er schade door een product dat je levert of tijdens een dienst die je aanbiedt? In dat geval kun je gebruik maken van een aansprakelijkheidsverzekering. Het gaat om de directe schade die er kan ontstaan. Indirecte schade door de gevolgen van de producten of diensten die je levert zijn verzekerd met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering.
Letsel of schade opgelopen tijdens werktijd door jouw werkzaamheden
Ontstaat er letsel of schade tijdens de werkzaamheden die je uitvoert of bij jou op kantoor of binnen het bedrijf? Die kosten kun je laten vergoeden vanuit de aansprakelijkheidsverzekering.
Schakel je hulp in op het moment dat er schade of letsel ontstaat? Ook de kosten daarvoor kun je claimen op de zzp aansprakelijkheidsverzekering. De dekking is wat dat betreft uitgebreider dan alleen de directe schade die er bij een klant of een andere relatie ontstaat.
In de meeste gevallen geldt de dekking wereldwijd, zodat je daar zowel in Nederland op kantoor, buiten de deur als in de rest van Europa en zelfs de rest van de wereld gebruik van kunt maken. Houd er wel rekening mee dat de Verenigde Staten en Canada soms uitgezonderd zijn van dekking. De wet- en regelgeving daar vraagt om specifieke voorwaarden door verzekeraars. Ben je (veel) actief in die landen? Vraag een verzekeraar dan op voorhand of je ook daar gebruik kun maken van de dekking.
Is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp'ers verplicht?
Een zzp aansprakelijkheidsverzekering is niet verplicht. Tenminste, er geldt geen wettelijke verplichting om deze af te sluiten. Je kunt er vrijwillig gebruik van maken, om de risico’s af te dekken waar jij mee te maken hebt.
Een opdrachtgever kan je wel verplicht stellen om een AVB af te sluiten, als je een opdracht aan wilt nemen. Opdrachtgevers stellen die verplichting als de risico’s groot zijn. Als zzp'er kun je moeilijk voor een schade opdraaien die in de tonnen of zelfs miljoenen loopt. Je bent ook privé aansprakelijk voor zakelijke schulden, maar als je het geld niet hebt kun je daar ook niet voor betalen. Opdrachtgevers vragen om een aansprakelijkheidsverzekering, zodat ze zeker weten dat je eventuele kosten kunt laten vergoeden als je daar aansprakelijk voor bent.
Aanvullende dekkingen voor zzp'ers
Je hebt als zzp'er de mogelijkheid om een aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten, net als een paar andere (aanvullende) dekkingen. We zetten de twee belangrijkste voor je onder elkaar:
CAR-verzekering (Construction Allrisk)
Deze aanvullende dekking is er speciaal voor zzp'ers en eenmanszaken in de bouw. Je verzekert daarmee schade aan hulpmaterialen, eigendommen van jouw opdrachtgever en schade die er ontstaat aan een bouwwerk. Ontstaat er bijvoorbeeld schade door een constructiefout of als het gevolg van wind en andere weersinvloeden? Met de CAR-verzekering ben je ook daarvoor gedekt, iets dat met een reguliere zzp aansprakelijkheidsverzekering niet het geval is.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
Breng je vanuit jouw beroep advies uit of maak je (constructieve) berekeningen? Als er als het gevolg daarvan kosten ontstaan kun jij daarvoor aansprakelijk worden gesteld. Die indirecte schade kun je verzekeren met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Het gaat bijvoorbeeld om een advies dat verkeerd uitpakt of een constructie die niet goed berekend blijkt te zijn.
Zaken die niet door de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering gedekt worden
Er zijn bepaalde zaken die niet worden gedekt door een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. De uitzonderingen kunnen per verzekeraar en per situatie verschillen, maar bij de meeste verzekeraars gelden min of meer de volgende uitzonderingen:
- Schade veroorzaakt aan privé bezittingen van de zzp’er.
- Schade aan motor- en luchtvoertuigen die niet over een geldige verzekering beschikken.
- Met opzet veroorzaakte schade.
- Kosten die de zzp’er maakt om producten of diensten opnieuw te sturen.
- Schade veroorzaakt in Canada of de Verenigde Staten.
- Producten, software of bestanden die beschadigd worden verkocht.
- Schade waarvoor de zzp’er niet hoofdelijk aansprakelijk is.
- Vermogensschade en schade aan bouw- en montagewerk.
- Milieuschade, zowel schade die langzaam ontstaat als schade op locatie van het bedrijf.
Wat kost een aansprakelijkheidsverzekering eigenlijk?
De kosten voor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering variëren per situatie, per verzekeraar en per zzp’er. Elke zzp’er heeft namelijk zijn eigen voorkeuren en behoeften en elke situatie is eenmaal anders. Kleine zzp’ers kunnen een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten tegen een tientje per maand, maar er zijn ook bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen te vinden voor honderden euro’s per maand. Daar komt nog bij dat de risico’s per beroep een grote invloed hebben op de kosten. Zo gaat een zzp’er die een beroep uitoefent met een hoger risico meer betalen aan maandelijkse premie in vergelijking tot iemand met een simpel beroep. Dit heeft te maken met het feit dat schade die wordt veroorzaakt als het beroep niet naar behoren wordt uitgeoefend best duur kan zijn. De kosten lopen al gauw op bij dergelijke schade.
Veel ondernemers kiezen er wel voor om een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten, al is het geen wettelijke verplichting. Wil je zoveel mogelijk besparen op een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers? Beperk dan de risico’s door eerst de algemene voorwaarden, de offertes, de keurmerken, de koste, de dekking en dergelijke in kaart te brengen.
Veelgestelde vragen:
Wat is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers precies?
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt zzp’ers tegen schade die tijdens het uitvoeren van de werkzaamheden worden veroorzaakt. Het gaat om zowel schade aan personen oftewel letselschade, als schade aan spullen dus materiele schade. De hoogte van het eigen risico kan per situatie en per verzekeraar verschillen.
In hoeverre is het verplicht om jezelf als zzp’er te dekken middels een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?
Het is niet verplicht om een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten als zzp’er. Hou rekening dat de gevolgen van schade tijdens het beroep meestal flink oploopt. Het is verstandig om jezelf optimaal te dekken tegen dit risico.
Wat kost een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering in Nederland?
Hoeveel een zzp’er in Nederland betaalt voor het afsluiten van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering hangt per verzekeraar en beroepsgroep af. Zzp’ers die een beroep uitoefenen met een hoger risico gaan maandelijks een hoger premiebedrag moeten betalen voor de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering in vergelijking tot beroepen met een laag risico.
Waarom is het verstandig om een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten?
Het afsluiten van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering kan een verstandige keuze zijn aangezien schade door het verkeerd uitoefenen van het beroep vrij hoog kan oplopen. Zo kan een schadeclaim al gauw faillissement beteken voor een kleine zzp’er, waardoor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering handig kan zijn.
Je kunt online de verschillende aansprakelijkheidsverzekeringen naast elkaar zetten, zodat je die kunt vergelijken op basis van de dekking en de premie die je betaalt. En vind je het zelf lastig om een keuze te maken of weet je niet goed of je de AVB nodig hebt? Een adviseur kan je daarbij helpen.
