[ez-toc]
Een ongevallenverzekering of een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV): wat is voor jou als zzp'er de beste keuze? Het zijn twee verzekeringen speciaal voor zelfstandigen. Het grote verschil is dat je daar in twee verschillende situaties gebruik van kunt maken.
Let op: de ongevallenverzekering en AOV bieden geen vergelijkbare dekking. Het gaat om twee type verzekeringen, die je zelfs goed naast elkaar zou kunnen afsluiten.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering oftewel een AOV voor zzp’ers is een verzekering voor ondernemers in geval van ziekte, invalide, zwangerschap en dergelijke zaken waardoor het werk (tijdelijk) niet verricht kan worden. Als ondernemer ben je zelf volledig verantwoordelijk voor het regelen van je inkomsten mocht je je baan kwijtraken, maar met een goede AOV ontvang je een maandelijks bedrag waardoor je toch een gegarandeerd inkomen hebt. Een AOV kan worden uitgegeven aan personen tussen de 18 en 45 jaar oud die ten minste één jaar als zelfstandig ondernemer werken. Daarnaast moet de zzp’er minstens één maand arbeidsongeschikt zijn en kan de maximale duur van de uitkering oplopen tot 2 jaar. Verder gaat het om ongevallen die voorkomen op het werk maar ook in de privétijd en kan het gaan zowel fysieke ongevallen als geestelijke klachten.
Wat is een ongevallenverzekering?
Een ongevallenverzekering is een verzekering speciaal voor zzp’ers die een optimale dekking biedt mocht de zzp’er blijvend invalide raken of onverwachts komen te overlijden als gevolg van een ongeval. Een zzp’er is niet wettelijk verplicht om een ongevallenverzekering af te sluiten, maar voor een zzp’er die vaker onderweg is kan het wel een verstandig idee zijn.
We zetten 5 belangrijke verschillen op een rij, zodat je de beide soorten verzekeringen met elkaar kunt vergelijken. Wil je een keuze maken of weten welke polis wat zal dekken? Let dan goed op de volgende punten:
- Premie per maand
- Uitkering bij ziekte
- Maximale uitkering
- Uitkering op basis van ziekte
- Periodiek of eenmalig
Premie per maand
De premie per maand die je voor een ongevallenverzekering betaalt is doorgaans een stuk lager dan die voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Die laatste staat onder zzp'ers bekend als relatief duur. Het gaat vaak om honderden euro’s per maand, omdat je jouw inkomen verzekert. Het gaat vaak om 1 tot 2 euro per uur dat je klanten kunt declareren, maar het vraagt om een behoorlijke reservering per maand.
De premie voor een ongevallenverzekering ligt over het algemeen een stuk lager. Je verzekert een eenmalige uitkering, die je ontvangt als je slachtoffer wordt van een ongeval. Het maakt niet uit of je daardoor niet meer kunt werken en mogelijk inkomen verliest. Het risico om slachtoffer te worden van zo’n ongeval is relatief klein, waardoor de premie lager ligt dan die voor een AOV.
Uitkering bij ziekte
De verschillen tussen een ongevallenverzekering en een AOV worden goed duidelijk op het moment dat je ziek wordt. De ongevallenverzekering zal dan niet uitkeren, als er geen sprake is van een ongeval. Raak je betrokken bij een ongeval en beland je daardoor in een rolstoel? Je kunt dan spreken van een situatie waarin je ‘ziek’ bent, als gevolg van een ongeval. Je ontvangt een eenmalige uitkering van de ongevallenverzekering. Je ontvangt die vanwege het ongeval, maar niet omdat je daarna ziek bent.
De arbeidsongeschiktheidsverzekering keert wel uit als je ziek bent. Er kan sprake zijn van een eigenrisicoperiode en andere factoren die van invloed zijn op de uitkering en de hoogte daarvan. Bovendien is het belangrijk om aan te laten tonen dat je door de ziekte die je hebt (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt bent geraakt. Indien dat het geval is ontvang je daarvoor een uitkering door de AOV. Word je ziek zonder dat er sprake is van een ongeval? Dan zal een ongevallenverzekering dus niets uitkeren.
Hoogte van de uitkering
De hoogte van de uitkering hangt grotendeels af van het bedrag dat je verzekert. Je hebt daar zelf invloed op, waardoor je ook invloed uit kunt oefenen op de premie die je daarvoor betaalt.
Los daarvan zal de verzekeraar bij een AOV uitgaan van de mate waarin je arbeidsongeschikt raakt. Raak je 60% arbeidsongeschikt? Dan ontvang je ook voor dat percentage een uitkering. Raak je 100% arbeidsongeschikt? Pas vanaf dat moment kun je rekenen op de uitkering op basis van het volledig verzekerde bedrag.
Heb je een ongevallenverzekering? Zodra je betrokken raakt bij een ongeval ontvang je de uitkering, op basis van het verzekerde bedrag. Het gaat om de uitkering van het volledige bedrag, waarbij het niet uitmaakt wat je daadwerkelijk hebt opgelopen door het ongeval. Bij een ongevallenverzekering is het ‘alles of niets’, terwijl de uitkering door een AOV plaatsvindt op wat er daadwerkelijk met je aan de hand is.
Periodiek of eenmalig
De arbeidsongeschiktheidsverzekering zal bovendien periodiek uitkeren. Je ontvangt maandelijks een bedrag, om het verlies aan inkomen dat je oploopt op te kunnen vallen. Afhankelijk van het verzekerde bedrag dat je kiest kun je hiermee je vaste lasten betalen of kun je daar zelfs gewoon van blijven leven. De hoogte van het bedrag dat je wilt verzekeren is van grote invloed op de premie die je betaalt, omdat het gaat om een periodieke uitkering.
Je kunt de uitkering door een AOV tot je 60e of 67e laten doorlopen, of gebruik maken van een tijdelijke uitkering. Er is in de beide gevallen sprake van een periodieke uitkering, al kun je zelf besluiten hoe lang je die door wilt laten lopen.
De ongevallenverzekering keert eenmalig uit, op het moment dat je slachtoffer bent geworden van een ongeval. Het is niet mogelijk om de uitkering te spreiden over een langere periode. Je ontvangt eenmalig het verzekerde bedrag. Die uitkering is bedoeld om je de kans te bieden te herstellen en je in de tussentijd financieel in ieder geval geen zorgen te maken.
Manieren om te besparen op een verzekering
Als zzp’er komen er allerlei hoge kosten kijken bij het starten van een onderneming. Een besparing waar mogelijk is dan ook altijd mooi meegenomen. Om op de ongevallenverzekering of op de arbeidsongeschiktheidsverzekering te kunnen besparen is het verstandig om eerst de voorwaarden van de verzekeringen goed door te nemen. Let voornamelijk op de kleine lettertjes en de dekking die de verzekeraar biedt. Daarnaast is het een slim idee om eerst een goede vergelijking te maken van de verschillende verzekeringen voor zzp’ers zodat je arbeidsongeschiktheidsverzekering en/of ongevallenverzekering kunt selecteren die bij jou, je situatie en je budget past.
Veelgestelde vragen:
Wat is het verschil qua uitkeringen tussen een ongevallenverzekering en een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering krijg je een maandelijkse uitkering bij ziekte of als je invalide raakt totdat je een bepaalde leeftijd hebt bereikt en de verzekering automatisch stopt. Met een ongevallenverzekering ontvang je een eenmalig bedrag bij een ongeval.
Wat gebeurt er als je deels of helemaal invalide raakt en je hebt een ongevallenverzekering?
Een zzp’er met een ongevallenverzekering die onverwachts invalide raakt ontvangt een vrij groot eenmalig bedrag. Mocht de zzp’er maar deels invalide raken, dan wordt in dat geval slechts een percentage van het verzekerd bedrag uitgekeerd.
Welke voorwaarden komen kijken bij het afsluiten van een ongevallenverzekering?
Een zzp’er die een ongevallenverzekering gaat afsluiten moet akkoordgaan met de maximale leeftijd bij acceptatie, welke per verzekeraar verschilt. Daarnaast moet de verzekeraar je wel accepteren, moet je geen risicovolle sporten beoefenen en wordt pogingen tot zelfmoord uitgesloten van de verzekering.
Hoe hoog is de uitkering als je invalide raakt tijdens een ongeval als je een AOV hebt?
De hoogte van de uitkering hangt sterk af van het verzekerd bedrag van de zzp’er. Dit bedrag kan per persoon en situatie verschillen. Daarnaast hanteert elke verzekeraar ook bepaalde criteria die van belang zijn.
Vergelijk de ongevallenverzekering en de AOV of laat je daar goed over adviseren door een onafhankelijk adviseur. Ze vertellen je graag waar jij als zzp'er rekening mee dient te houden en op welke dekking en uitkering je kunt rekenen als er een keer wat aan de hand is. De ongevallenverzekering en arbeidsongeschiktheidsverzekering dekken twee verschillende risico’s af, dus houd daar rekening mee als je ze naast elkaar wilt zetten.
